增额终身寿产品对比和解析

昨天两会结束，这个特殊疫情下的两会，释放了很多重要信号。

下图这条跟我们的生活息息相关，简单来说，国家明确利率将进入持续下行通道。

下表是近期热卖的一款《增额终身寿》产品的利益演示表

• 保单第10年，折算单利年化3.8%

• 第20年折算年单利4.7%

• 如果可以放到第60年，折算年单利可高达10%！

这就是锁定利率和复利的魅力！

而且这些数字都白纸黑字写在保险合同中

所以说增额终身寿险绝对是一个锁定长期利率的最完美解决方案之一，让我们从容面对利率下行趋势。

上周给大家介绍了增额终身寿，因为全能，所以被爱。

很多朋友咨询我，团队伙伴也问我，哪家产品好，如何挑选？

都说自家的好，该如何挑选？

所以本期我单开一篇，吐血奉上《增额终身寿产品综合测评》，第一次在公众号开启产品对比的系列文章。

但开始前，作为专业人士，还要再次强调：

产品没有绝对的好坏，没有最好，只有最合适

最终的选择还是要结合家庭财务状况、理财目标和需求规划等综合因素。

（本文推荐产品的基本原则是依据产品的【保证收益】表现，不涉及保险公司的背景、规模、盈利等情况，特此说明！）

• 此次终极对比，共挑选了市场上23款增额终身寿产品。（因为版面呈现的限制和复杂程度，就不在正文中贴出原始对比表）
  
  

• 每个产品，会按照不同的年龄、性别、交费年限，分别对比了20种不同的场景，进行全面的对比分析
  
  

• 因为保险计划书和保险条款都比较专业和复杂，最终决定直接跟大家分享几个核心研究成果，尽量简洁，总结在各种情况下的优势产品，方便大家理解和挑选。

下图是精心筛选后的第五版原始数据表。

（我们保险经纪人，日常工作多么不容易，为了给客户最终挑选一款合适的产品，平时都要做如此大量的对比和核算工作）

40岁女性50万利益演示

（期缴和趸交）

同时，因为增额终身寿在资产隔离以及资产传承的附加优势，所以除了收益对比，我们还需要综合考虑其它维度，例如是否可以隔代投保、附加投保人豁免，是否可以增加第二投保人等等。

例如下面三款产品的维度对比

核心研究成果如下

• 23款总结下来，综合评价，前三名如下（排名不分先后）分别是：
  信泰人寿的如意尊【以下简称信泰】
  中意人寿的永续我爱尊享版【以下简称中意】
  君康人寿的金生金世【以下简称君康】
  

• 趸交王：君康人寿金生金世/中意人寿的永续我爱（均第二年回本）

• 期缴王：信泰人寿的如意尊，尤其是5年期，秒杀一众产品

短期投资产品推荐

如果只想做10年以内的短期投资，并且10年内随时可能会使用这笔资金，推荐以下产品：

我们通过一个35岁男，趸交100万的案例，来举例说明：

两个维度：《身故保额》/《现金价值》

身故保额数据对比

40岁后，只有【君康】仍然维持在160万，其它几家下调为140万，在身故保额上【君康】胜出。

现金价值对比

• 第10年末时，上述4款产品的整体保证收益都还不错，【君康】折合银行单利是3.7%，信泰和百年是3.8%。
  
  

• 但【君康】和【中意】都是第二年就回本，并且【君康】在第2年末已经有4.3万的收益，更加符合客户随时提取资金的需求。
  
  

中长期投资产品推荐

如果投资年限为长期（超过10年），同时也希望拥有资金的灵活性，推荐以下产品：

以35岁男，年缴20万，缴费5年，举例：

现金价值对比

IRR & 银行单利

注释：IRR（内部收益率），常用来计算保险产品的【年复利】；

银行单利：银行支付给储户的利息，是【年单利】。

【复利】会像滚雪球一样增长，时间越长，收益越可观，与银行单利的差异越明显。

存款40年，年复利4%=银行年单利9.5%

存款70年，年复利4%=银行年单利20%

上图中，【信泰】的IRR和银行单利在各个保单年度均为最高的，百年紧随其后。华夏和天安的表现也不错，而长生是合资保险公司中表现最突出的。

以【信泰】为例：

• 60岁时：IRR为3.4%，折合银行单利为5.2%；

• 90岁时：IRR为3.5%，折合银行单利为9.9%。

如果说【君康】是增额终身寿的【趸交王】，则【信泰】就是当之无愧的【期交王】，不论是3年、5年、10年还是20年交，它的现金价值都表现最为耀眼。

如果客户偏好规模【大】的保险公司，【华夏】和【天安】是其中的佼佼者。

可对接家族信托产品推荐

因为增额终身寿在高现价、资产隔离以及资产传承优势，很多高净值客户在规划的时候希望能对接到家族信托或者保险金信托里面。

以下几款产品，都可以对接【家族信托】，如果有这方面的需求，建议重点考虑这几款产品：

这周看到朋友圈转的一个网红同行，保险经纪人李璞的微博，他近期的一个亲身的经历，值得思考：

这次疫情对于很多企业主确实是一个不小的挑战，本来创业容易守业难，企业家在经营企业时不可避免的会遇到一些风险，比如现金流周转或中断。

增额终身寿具有快速回本的现金价值，如果企业家拥有了一份高额的增额终身寿，就可以在必要的时候，通过减保或者保单贷款等方式，来获得一笔灵活可用的钱，用作企业资金周转。

而且所有贷款中，保单贷款经常被我们忽略掉，但其实优势满满：

• 贷款利率低（各家保司均年化仅5%左右）

• 无需任何抵押（只要求保单在有效期）

• 放款快（平均3个工作日）

• 只需还利不还本，半年一周期，可继续再贷

保单贷款绝对是融资最快且无风险的最好的贷款途径，没有之一，只有一个前提，那就是：

早配置、配置够！

写在最后的总结

经济下行、利率下行的大环境下，作为专业理财规划师，推荐您一定拥有一款保证年收益3.5%增额终身寿，尤其完胜银行既不保底又不保证收益的理财产品。

让我们再回顾总结一下增额终身寿的突出特点：

1. 保单快速回本
   （所以它即可以是一份长期储蓄，也可以是中短期理财）

2. 终身保证年复利3.5%
   (不要小瞧这3.5%的收益，这是保证收益，而且是终身保证的收益！看目前的形势，再过几年，恐怕3%安全收益的产品都没有了)

3. 终身自由支取，没有次数限制，没有手续费；
   （可以替代银行理财、充当教育金、生活费、养老金等多种功能）

4. 身故保额放大（这可是任何理财产品都不具备的功能)