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朋友在南方某小城市，那里的一些小商业比较发达。家里一些亲戚也在经商，最近跟他们交流的时候说，现在很多商户都在办理住房抵押无息贷款。 而且办理无息贷款的人很多，无论是资产上亿的中等商户还是只有小工厂的小商户，都拿自己家住房或者亲戚家的住房去办理贷款。朋友自己家里的一本房产证都被好几个亲戚借。 以前大家的贷款主要是买房，现在则是通过贷款进行经商。商户资金紧张、周转困难是一个非常现实的问题，但现在都拿房产证办理贷款是不是也太夸张了？ 朋友想知道，这个贷款的趋势是一种机遇呢还是会对未来的经济不利的影响呢？ 首先，关于无息贷款的问题？有没有？有。以前就有，但都是特定用途 实际上，我们现在所说的“无息贷款”，并不是真正的银行无息贷款，而是政府贴息贷款，贷款时仍然需要支付利息，但由于贷款利息由政府补贴，贷款申请人只需偿还本金，所以，民间一般也只叫无息贷款。但无息贷款并不是所有的人都可以获得，而是仅面向特定人群。多是为了扶持弱势群体，帮助他们尽快脱贫，实现共同致富的目的。农村无息贷款能给他们提供资金用来生产生活，寻求致富之路。 其次，近几年来特别是疫情以来政府出台了很多对小微企业的支持措施，但并没有无息贷款，只有财政贴息 近几年来，政府对中小企业特别是小微企业的贷款给予了大力支持，从创新环境、减税让利甚至财政贴息政策不断地中小企业释放利好，但是没有无息贷款这一说。财政贴息也要看当地的财政政策对象，一般是涉农企业和高科技企业等政府大力扶持的企业可以申请一部分的财政贴息和财政担保贷款。 根据上面所说的现在的大量支持和办理的无息贷款情况看，应该是疫情以后的情况，但根据2020年2月2日发布的财政部《关于支持金融强化服务做好新型冠状病毒感染肺炎疫情防控工作的通知》（财金〔2020〕3号）及2020年2月5日国务院常务会议的规定，确实有财政贴息和贷款低利率的政策，但仍然没有找到无息贷款的政策，具体的政策条款有： 一是对疫情防控重点保障企业贷款给予财政贴息支持。对2020年新增的疫情防控重点保障企业贷款，在人民银行专项再贷款支持金融机构提供优惠利率信贷的基础上，中央财政按人民银行再贷款利率的50%给予贴息，贴息期限不超过1年，贴息资金从普惠金融发展专项资金中安排。支持银行向重点医疗防控物资和生活必需品生产、运输和销售的重点企业包括小微企业，提供优惠利率贷款，由财政再给予一半的贴息，确保企业贷款利率低于1.6%。 二是加大对受疫情影响个人和企业的创业担保贷款贴息支持力度。对已发放的贷款可向贷款银行申请展期还款，展期期限原则上不超过1年，财政部门继续给予贴息支持。 其三，现实中疫情以来各地对小微企业进行了大力的支持，特别是信贷支持确保了小微企业的生存和发展的资金保障 从目前的报道情况看，在疫情冲击企业的现金流出现困难的情况下，银行业确实做了大量的努力，稳住存量贷款，确保资金链不断链，对符合条件、暂时困难、有实际需求的中小微企业，严格落实延期还本付息的政策，尤其是大力推广无还本续贷服务，做到应续尽续、能延尽延。比如4月末浙江的无还本续贷余额就达到2402亿元，惠及19.9万户小微企业。 在对小微企业贷款过程中，加大了信用贷款的支持力度，4月末，浙江银保监局辖内普惠型小微企业纯信用贷款2207亿，一季度新增首贷户1.25万户。 而广东省4月末对超过1300亿元中小微企业贷款本息实行延期，占全国11%。广东普惠型小微企业贷款余额1.64万亿元。从增速看，全省及国有大型银行普惠型小微企业贷款分别同比增长37%、56%。 同时，在加大信贷支持的同时，银行进一步减轻银行的融资成本和融资负担，以广东省为例，1至4月广东新发放普惠型小微企业贷款利率在去年下降1个百分点基础上，再下降了0.5个百分点，综合融资成本下降约1个百分点。 从上面的实际情况看，根本没有所谓无息贷款的说法，即使在疫情期间也仅仅提到通过银行的优惠利率和财政贴息确保企业贷款利率低于1.6%。 其四，在疫情冲击复工复产以后，是不是有关于无息贷款的激励经济政策呢？答案也是否定的。 疫情以后，恢复经济和复工复产已经成为目前的最重要的任务，虽然今年没有明确经济增长目标，但并不代表可以放任经济下沉和持续的下行，而是在提高经济效率、优化经济结构上进一步提升经济活力。 根据2020年6月1日，人民银行联合银保监会、财政部、发展改革委、工业和信息化部印发的《关于进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期还本付息的通知》和《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》，里面有各种支持经济发展的政策措施，但更多的仍然是延期还本付息和免收罚息的安排。 《延期还本付息通知》要求，对于2020年年底前到期的普惠小微贷款本金、2020年年底前存续的普惠小微贷款应付利息，银行业金融机构应根据企业申请，给予一定期限的延期还本付息安排，最长可延至2021年3月31日，并免收罚息。对于2020年年底前到期的其他中小微企业贷款和大型国际产业链企业（外贸企业）等有特殊困难企业的贷款，可由企业与银行业金融机构自主协商延期还本付息。 同时明确进一步降低小微企业综合融资成本。自2020年6月1日起，人民银行通过创新货币政策工具使用4000亿元再贷款专用额度，购买符合条件的地方法人银行2020年3月1日至12月31日期间新发放普惠小微信用贷款的40%，以促进银行加大小微企业信用贷款投放，支持更多小微企业获得免抵押担保的信用贷款支持。 其五，无息贷款的可行性和现实性到底有没有？答案是：没有。 尽管无论是民间还是从企业的角度看，希望无息贷款的呼声非常高，毕竟所有的企业无论是内贸还是外贸企业都在这一过程中遇到了各种困难，通过无息贷款可以对中小企业特别是小微企业缓解融资困难、减轻融资压力、降低融资成本。 但是无论是从可行性还是现实性，无息贷款都是不可能的。不但无息贷款不可能，就是曾经规定的在财政贴息一半的情况下实现1.6%的利率都是困难的。 有的人可能会觉得1.6%的贷款利率仍然会比较高，甚至觉得最好不要利息才好。但是银行的贷款都是来自于存款，而银行存款是有成本的。银行贷款利率必须在完全弥补存款利率的同时，还要弥补各种准备损失和经营管理成本，然后才是盈利。 以2018年的各银行年报数据看，那家客户基础较好、存款结构比较优、活期存款占比较高的宇宙银行，客户存款年化利率水平为1.45%，而定期存款利率一年期定期存款年利率是1.75%已经远远超过1.6%。其他银行就更高了，一些银行的智能化存款利率甚至在4%以上。 要企业贷款利率低于1.6%，财政贴息一半，意味着银行的贷款利率应该在3.2%以内。单纯看银行的综合存款成本在2%左右，还要缴纳各种低收益的存款准备金和备付金，银行各种经营成本，以及贷款拨备，3.2%已经是银行基本不赚钱在承担社会责任了，让银行发放无息贷款可能吗？肯定不可能。 其六，如何看待现在中小商户普遍进行住房抵押获得无息贷款？现实可能吗 ？不可能。 既然银行的无息贷款是不可能的，为什么一些城市仍然存在着大家都纷纷办理住房抵押无息贷款呢？可能存在以下一些问题，但需要警惕和注意。 一是这些办理无息贷款的机构是社会贷款机构，而无息贷款的招牌之下，可能掩盖着其他一些乱收费的行为。有的贷款机构所谓的无息贷款并不是真的不要利息，而是只有在不使用贷款的情况下才是无息的，只要提款使用仍然非常高的利率；还有的名义上是没有利息，但是有各种费用如手续费、资金管理费等各种费用，综合成本实际上并不比利率低。 二是很多商户都在办理住房抵押无息贷款可能是一种陷阱，比如相对低利率贷款给你，然后再高利率诱导你将资金回借给他们，他们再拿去发放高利贷，从而可能会形成变相的高利贷或者非法集资。 三是借房产证办理贷款的行为本身就并不规范，可能是社会贷款机构的非法借贷或者是民间借贷，如果是正规的贷款机构办理抵押贷款时必须完备的贷款抵押手续，而只借房产证就能办理抵押说明非常的不规范。而这些非法贷款机构或者民间借贷机构有可能拿你的房产证进行低比例抵押，然后再可能是拿你的房产证明再办理高比例抵押，可能会导致你的房产发生其他债务纠纷。 这次办理贷款的声势很大，无论是资产上亿的中等商户还是只有小工厂的小商户，都开始拿自己家住房或者亲戚家的住房办理贷款。自己家里的一本房产证都被好几个亲戚借。 无息贷款有很多的陷阱，民间借贷中也有很多不规范的地方，这种以房产证进行抵押无息贷款的方式，确实存疑，值得重视和警惕，以防止上当受骗。（麒鉴） |
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