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肆童子是我原保司小老弟，英国留学回来后进入保险公司外勤（就是销售岗位），但有些迷茫和痛苦，看到互联网保险的星星之火后，一起加入了我们的团队，为大家更全面更深入得介绍保险，揭秘保险更多套路，希望对大家有所帮助。 前不久，一条题为“16年前在银行存13万，如今去取钱只剩2元”的短视频在全网广泛传播： 江西的付先生在2004年到银行存了13万活期， 18年付先生的父亲去世，想去取钱办丧事，结果账户里只剩两块钱了。 在整个视频当中，可以影影绰绰得看到保险的身影，这恐怕是一个卖保险的典型套路。 所以写下这篇文章，提醒大家。 （一） 事件回顾 我们先来捋一遍事情经过： 2004年，付先生在工商银行开户，把自己多年积蓄的13万存了一笔活期。 2018年，付先生的父亲过世，需要钱办丧事。想到自己当年存的这笔钱，付先生带着家人一起去银行取钱。 结果到了银行，却被工作人员告知，账户里只有2块钱了。 13万，对于生活在农村的付先生来说，不是个小数目。 父亲尸骨未寒，葬礼在即，这个消息无异于晴天霹雳。 但到底葬礼更重要，即便悲痛，付先生还是先回家，妥善安葬了父亲。 再次来到银行，这次工作人员却说，早在付先生存下这笔钱的第二天，这笔存款就被以付先生的名义购买了新华保险的红双喜分红型保险。保费整整13万。 原来自己十几年没舍得动的棺材本，早就不翼而飞了！ 在进一步去保险公司询问后，付先生得知，这份保单也早就没了。 投保3年后，有人再次以他的名义，开了一个新账户。并把这份保单退了，退回的13万7千多元钱都转入了这个新账户里，3天后提取一空。 这笔钱自此彻底不知去向。 也就是说，其实付先生存钱的第二天，账户里就只剩几块钱了。而要直到2018年，付先生父亲去世之后，他才会发现账户里的钱没了。 由于这件事还在调查中，所以真相如何我们无法定论，只能作一些合理推测。 付先生名下的新账户是在退保前几天开通的，并且在退保后3天就取走了全部款项，我们可以据此假设，投保、退保并且最终得到这笔钱的，确实不是付先生本人。 也就是说这份保险确实是在付先生不知情的情况下买的，更是在付先生不知情的情况下退的。 那么，事情就很耐人寻味了。 （二） 银行保险，一言难尽 然而这件事并不是个例。 银行保险发展了几十年，从我入行以来，就见识过很多相关的纠纷。 像这种存单变保单的案例一抓一大把。随便来看几个：
…… 同样的事件数不胜数，每年都在发生。 我们去银行存钱，也许都遭遇过类似的情景： 银行大堂里，西装革履的保险推销员把一个前来存款的客户热情地拉到一旁的VIP室，开口毕恭毕敬的：“贵宾您好，我是XX银行的高级客户经理，很高兴为您服务。” 说着掏出一叠花花绿绿的彩页，上面写着“保本保息”、“保底5.8%”之类的字眼。 开始对着一脸懵逼的客户口沫横飞： “这个产品是理财的，随时能取出来用，和存钱一样；” “收益特别高，比存钱划算多了；” “什么时候不想要了，随时能退，随时能把钱拿出来；” “想什么时候往里存都行，不强制。” 客户虽然有点半信半疑，但最后还是把钱交了过去。只不过办手续的时候，似乎比平时多签了一堆莫名其妙的合同，也不知道都是些什么。 而银行作为保险的代理，是售卖保险的一个非常重要的渠道， 很多银行都跟保险公司有着千丝万缕的关系。 为了赚取中间收入，部分银行确实可能纵容带有一定欺骗性的销售行为。甚至会主动包装代理的保险产品。 常识上，保险给人的印象，和“理财”八竿子打不着，所以在银保销售当中，经常会把年金险、万能险包装成“短平快”的理财产品，进行销售误导。 而其中的典型套路主要有三种： 1） 把保险说成理财，说成存款 年金险和万能险虽然具有储蓄的性质，可以帮客户管钱，并且收益不错， 但是！ 不管它们再怎么好，它们本质都是保险！不是理财产品，更不是存单！ 大家要清楚，保险的钱不能自由地取出来用！ 要等一定年限，而且能一次取出来的钱有限。 灵活性比存款差很多。 如果想把钱全部“取”出来，就只能退保， 前几年退保，会损失一大笔钱。 而这些事情，业务员是不会跟你讲的。 甚至有的银行会以“存钱送保障”的话术营销，把保险说成赠品！ 因为宣传资料很多时候是银行自己设计印制的，山高皇帝远，监管部门不可能实时监督，而且投保多是柜台办理，工作人员操作的空间就更大了。客户很难真实地了解产品的全貌。 2）夸大收益 很多销售人员给客户讲解产品的时候，会用4.8%，甚至6%的“预估利率”计算收益。 因为年金险很多是复利计算，所以如果按这个收益率，计算出来30、40年后的预计收益是非常吓人的。 但是，这些承诺的收益，很可能达不到。 绝大多数万能账户收益，保底的收益率也就2%-3%， 跟4.8%、6%差远了，几十年下来就是天壤之别。 再者，保险的意义在于保障，在于锁定利益，在于计划性地留存财富，用利益引诱客户投保本来就是缘木求鱼的行为。 3）隐瞒保险期限 银保主推的产品多为年金、万能险。 虽然很多产品从第5年起就可以开始领取年金，开始计算利益，但是这不等于从第5年起就能自由支配你的钱了。 很多的保险，有着漫长的“回本期”， 比如你交了50万，去掉七七八八的费用，可能就只剩40万了， 想要再度达到50万，就需要3年、5年的时间。 在此之前退保，都是要亏钱的。 因此买年金一定要想清楚，很多产品一旦买了想全身而退要等好多年。 当然，针对于这些乱象，监管机构也不是没有行动。银保监会这些年曾多次出台法规，提醒整改： 但是，无奈，银保监会的触手不可能伸到每一个下沉市场，每个城乡结合部。 所以导致银保渠道的保险销售依然是乱象丛生。像是付先生的经历，并不是个例，每年“存款变保单”的情况非常多，而很多家庭并不自知。 而随着时间的发酵，这类事情曝光得越来越多。 至于付先生为什么会被退保？这笔钱又去向了哪里？我会持续关注相关动态。 （三） 建议 说了这么多，不是说银保产品就不好。 但被哄着骗着买了自己根本不需要的产品，不仅是银行的耻辱，也是对保险声誉的极大伤害。 最终吃亏的，则是无数的普通老百姓。 我力量有限，不可能帮到所有人。但至少，希望我的读者都能远离被坑的命运。 为此，我在这里提出一些小建议，帮大家擦亮双眼，防止被忽悠。 1） 不要相信任何口头承诺！任何！ 宣传彩页、产品广告单页很多都是银行，甚至保险推销员自己印制的，内容可能有很大的虚假、夸大成分。 很多无良业务员推销的时候说的话，为了能卖出保险，是非常不负责任的。 很多朋友只是想去银行存个钱，就被连番的套路轰炸了，最后稀里糊涂地买了产品。 大家记住，一切以正式、书面的合同为准。在看不到产品正式条款，白纸黑字之前不要轻易购买。 2） 存单和保单的办理流程是不同的。 大额存单是存单，办理的时候只要在回执单签字就行了，现在基本是电子化操作。 而保单的投保流程更严格、规范，也更复杂。如果要求签合同，或者要求多次签字， 如果流程过于复杂，那就要谨慎了，赶紧看看自己签的到底是什么。 很多朋友怕麻烦，懒得仔细看，或者本着对“银行”这个机构的本能的信任感，让签什么就签什么。 但是这事情，心不能这么大。 3） 如果已经被误导着买了自己原本不想要的保单，那也不要慌。维权不是没有希望。 维权有两种方式：向银保监会投诉，或者向法院起诉。 销售过程存在误导行为，按《最高人民法院关于贯彻执行民法通则若干问题的意见（试行）》第68条规定： 故意告知虚假情况、隐瞒真实情况，比如“承诺高息”、“承诺随时存取”之类的，那就已经构成欺诈了。而欺诈行为根据《消费者权益保护法》，是要3倍赔偿的。 所以只要确实被忽悠了，且证据充足，维权一定是不成问题的。 我前面讲的3个案例，消费者最后都得到了赔偿。 面对这些情况，绝对不能忍气吞声。推销员为了自己的利益，做有违规定、法律的事在先，我们作为受害的一方，同样要拿起法律武器，坚决维护自己的权益！ 最后，希望大家多看肆公子，多学一点金融、保险知识，不要被忽悠。也多多给周围的亲人朋友科普，让更多的人免于遭受这些坑。 以上。  |
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