    两会期间关于“公积金”的话题异常火热，董明珠、黄奇帆轮番上阵提议取消公积金。但是，公积金毕竟是关系到民众根本利益，不是说取消就能取消的。 公积金，大家依然可以放心的用起来。但是关于公积金贷款，大家虽都有所了解，却未必清楚所有细节：比如公积金贷款要满足什么条件？最高额度能贷多少？有哪些限制？为什么有的人申请公积金贷款被拒？今天就来和大家详细介绍一下住房公积金贷款。  01   公积金是什么？怎么交？ 公积金，即住房公积金，也就是咱们口中常说的五险一金中的“一金”，它是国家强制用人单位和雇员按照相同的比例交的一种长期住房储蓄金，专项用于个人支付住房方面的费用，如申请贷款买房、支付房租、房屋装修等。 说白了，公积金就相当于一个大的蓄水池，单位和个人每个月都拿出一部分钱放进去，等哪天谁要买房了，只要符合一定的条件，就可以以很低的利率从这个蓄水池中贷款买房，用上便宜的房贷。并且你每个月放进去多少，单位就必须帮你也放进去多少。 那这个缴费比例是怎么确定的呢？ 国家规定，只要按照咱们工资的5%—12%比例每月缴纳就可以了，至于用人单位选多少，国家没有特别规定，这就要看公司的良心了。但很多公司，都是按照5%的最低缴费比例来交的，因为个人交多少，公司就必须相应交多少，这样就变相减少了公司自己该承担的那一部分数额。 02 公积金怎么用？ 1. 住房贷款 如同样是50万的贷款，30年下来公积金贷款能比商贷省下25万不止，更何况60万，甚至上百万的贷款额度！但公积金贷款也是有条件的： 一般来说，公积金连续缴满一年后方可贷款买房，部分地区是连续缴纳6个月即可，且每人只有两次贷款机会，如果想用第二次贷款，需要把之前的贷款先还清，再连续足额缴纳6个月或12个月即可。 其次，同商业贷款一样，公积金贷款最长期限也不能超过30年，且贷款期限和你申请贷款时的年龄加起来不能超过70年！这也就意味着如果你想贷最长期限30年，那就必须要在40岁之申请公积金贷款。 （1）公积金贷款的最高额度是多少？ 那如果满足公积金贷款条件，我们最高能贷多少额度呢？地区的不同，政策也有所不同。 （2）如何计算自己的公积金贷款额度？ 虽然有贷款额度设置，但并不是所有人都能直接贷到公积金最高额度。可以说，住房公积金的贷款额度和咱们账户的存储余额是挂钩的！那具体是怎么个关联法呢？接着往下看， 公积金常见的计算方式主要有两种，但无论如何计算，一定不会超过当地最高贷款额度： ①一种是直接以余额的倍数计算，常见的为14-30倍，即贷款额度≤公积金账户余额×当地倍数，如深圳，公积金贷款额度是账户余额的14倍。 举个例子：假设老王在深圳工作，账户余额截止到目前有2万，那么老王可用的公积金贷款额度≤2万×14=28万，即老王最多能贷款28万。 2. 公积金账户现金提取 当然，咱们交进去的那么多钱也不是白交的！除了住房贷款，咱们公积金账户里的余额也是可以提取使用的，二者并不冲突。 （1）购房提取 顾名思义，就是提取买房，这笔钱既可以用作购房首付，也可以用来每月偿还贷款。 但前提都是先使用再提取，即“报销制”，说白了就是公积金账户里的钱虽然是你的，但也不是你随便就能提取的。只有你先买了房，后期携带购房发票、房本复印件等相关证明材料前往住房公积金中心才能办理提取手续。 不过当你提取成功后，这笔钱就可以自由支配了，你想干嘛干嘛，没有人再多管你了。 （2）支付房租 就算不买房，公积金同样可以用来租房，一定程度上来减轻咱们的经济压力。 它不仅可以用来支付市场租房房租，还可以支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租，对于咱们这群苦逼的996劳动者，又攒不住几个钱的人来说还是非常有用的。 ①租房每次可以提取多少公积金？ 地区的不同，公积金提取的频次和额度也有所不同，但每次提取金额都不得超过城市规定提取限额。 03 公积金贷款需要满足哪些条件？ 1. 单位在职职工签订劳动合同3年期以上（或连续3年签订1年期劳动合同）； 2. 正常连续按月缴存住房公积金一定期限以上（不同城市要求可能不同）； 3. 未超过法定退休年龄，有稳定的经济收入和偿还本息的能力； 4. 借款人同意办理住房抵押登记和保险； 5. 提供当地住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式； 6. 同时提交银行要求的相关文件，如购房合同或房屋预售合同、房屋产权证、土地使用证、公积金缴存的证明等。 房屋贷款 申请公积金贷款还有其他的限制 1. 配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。 2. 贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。 3. 公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。 4. 大部分城市都规定了单笔住房公积金贷款的最高额度，住房公积金贷款额度最高不超过房款总额的70%。 5. 住房公积金贷款期限不得长于借款人距法定退休年龄的时间；临近退休年龄的职工，在考虑其贷款偿还能力的基础上，可适当放宽贷款年限1-3年。 另外，如果你有过以下不符合公积金贷款申请条件的行为，就基本和公积金贷款买房无缘了！ 1、信用卡透支6个月未还 有些人爱用信用卡消费，但是消费多了却还不起钱，逾期一拖再拖可能就拖了半年以上。 而有的人是因为有长期不用的信用卡产生了年费、卡费未还，造成了逾期达到半年以上。 但不管是什么样的情况只要是这样子的逾期被记录到个人征信中，后果都是非常严重的。 而这些情况发生后，你的公积金贷款就无法申请。 在此，提醒各位持卡人，因为部分银行信用卡不开卡也可能产生年费，长期不用的话最好及时注销哦~ 2、有贷款逾期24期以上的 如果贷款申请人早前有使用过个人贷款，且有过一笔贷款长达24期贷款未还的记录，那也是不可能申请得到公积金贷款的。 因为，这么欠债不还，不管换成哪个贷款平台，都不会把钱借给你的。 3、当前使用的信用卡和贷款有逾期不还的 上面这两种欠债不还的情况，基本上已经是属于呆账了，且如果不还款的话会一直存在在当事人的个人征信中。 有呆账在，公积金贷款就没戏。但是，这并不是说逾期没有成为呆账，我们就有可能申请得到公积金贷款。因为，如果你当前使用的信用卡或者是个人贷款也产生过逾期，那你也是不大可能拿得到公积金贷款的。 公积金购房 4、有2年以上延期还款记录的 虽然说有逾期一定申请不到公积金贷款。但是，也并不是说没有逾期就一定能申请到公积金贷款。 为什么这么说呢？ 因为，如果你因经济困难而还不上贷款并向银行申请了延期、展期，或者是以资抵抗债等业务，公积金管理中心会认定你没有还款能力而不愿意将公积金贷款放发给你的。 5、有过骗提、骗贷行为 有一些黑平台是专门为征信不良用户服务的，他们会通过收取高额的服务费来为征信不良用户包装个人信息，以帮助他们能获得公积金贷款。 但是，公积金贷款的审核是相当严格的，一旦这种造假被发现并记录在案，将会在几年内不能再申请公积金贷款。 6、使用担保贷款时由担保人代还过债务的 被银行要求提供贷款担保方的申请人，有可能是因为他的信贷风险较高。 而如果本来就因为信贷风险高需要提供担保人了，那还不按时还款，还让该还的债务落到担保人的身上。 那说明，这个人的信用度基本上已经呈负的了。这样，公积金管理中心又为什么要钱把借给你呢？想要公积金贷款不被拒绝，平时最好在信贷业务方面积累良好的信用。 在这个“信用即财富”的时代，良好的个人征信无疑就是一笔巨大的无形资产，而公积金管理中心也会根据信用评级来确定贷款额度。 |
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