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- 作者| 李成东、赵骐 - 公众号|东哥解读电商（ID: dgjdds） 去年12月，彭博社一篇名为《中国消费者如今已经统治了世界》的报道称，中国家庭消费出现迅猛增长，增至4.5万亿美元。零售销售以年均10%的增长率稳步上升。消费和投资是货币最主要的两大功能，当家庭消费蓬勃发展之时，家庭理财也即将迎来春天。目前中国互联网理财规模达3.15万亿元，这其中家庭财富管理的需求越来越大。网购里面有一句话说得女性用户者得天下，互联网金融也是如此。 在电商发展的早期，由于网购基础设施并不完善，平台不得不自己想办法弥补这一不足，最典型的当属京东的自建物流。除了配送以外，支付同样是当时困扰行业增长的主要障碍。阿里巴巴率先在2003年推出支付宝，此后的几年，各个平台也纷纷布局上线金融服务。 时至今日，物流和金融可谓是电商行业的标配。巨头们当初的投入获得了远超预期的回报。不仅满足了自身网购平台的需求，更逐步向社会赋能。阿里、京东、唯品会、苏宁等主流电商平台均将自己的物流、金融业务分拆或独立融资，以期获得更强的竞争力。而蚂蚁金服估值超过1500亿美金，京东金融的估值也已超过200亿美金。 单就电商金融来看，其定位早已超越了最初的支付工具，转而成为集消费金融、理财、保险等多功能于一身的综合性金融服务平台。在电商金融下半场的较量中，如何把场景或用户拓展到网购以外的领域中，将成为竞争的焦点。 ►家庭金融市场尚是一片市场蓝海 11月1日，Analysys易观联合唯品金融共同发布了《2018家庭金融市场分析报告》，全方位的展示了中国家庭金融发展的背景、现状以及趋势。综合而言，当前中国家庭金融市场有两大特征：体量巨大、互联网渗透率上升。 报告显示，2020年，中国家庭数量将达到4.52亿户。 来源：《2018家庭金融市场分析报告》、国家统计局、中国家庭金融调查与研究中心 庞大家庭数量的背后是不可忽视的投资理财需求。过去8年，中国户均可投资资产年复合增速15.3%，从2011年的17万元上涨至2018年的45.05万元。存款依旧是家庭资产配置中最核心的组成，比例达到45.8%，其次是社保、股票、借出款等。 来源：《2018家庭金融市场分析报告》、中国家庭金融调查与研究中心 伴随着80、90后的崛起，互联网理财日渐成为家庭理财中的重要组成部分。2013年至2017年我国互联网理财规模由2152.97亿元增长到3.15万亿，其中2017年互联网理财规模同比增幅达到 52.39%。预计到2020年，中国互联网理财规模将达到15.5万亿。 来源：《2018家庭金融市场分析报告》、国家金融与发展实验室 在整体规模不断扩大的同时，互联网理财在居民资产配置中的比重也越来越高。报告显示，互联网理财指数（该指数用以反映互联网理财在居民资产配置中的比重）从2013年的100大幅上升至2017年的695，涨幅近乎7倍。 在家庭金融服务/理财需求日益增长以及互联网作为新兴渠道迅速崛起的当下，电商金融也借此迎来了新的发展机遇。 ►唯品金融如何演绎从“她经济”到家庭金融？ 作为全球最大的特卖电商唯品会身上的标签包括了正品、低价、品质和女性用户等，但他们却在近期将目标瞄准了家庭金融这一全新的市场。看似出乎意料，却在情理之中。 首先，女性用户是家庭金融完美的切入口。就关于如何安排家庭资金的决策中，女性表现出了更高的主动性。报告指出，当前62%的家庭财富由女性控制或管理。换句话说“得女性者得家庭”。 来源：《2018家庭金融市场分析报告》 在这一大背景下，女性用户比例超过80%的唯品会自然占据先天优势。根据18年Q2财报，唯品会活跃用户达到2980万，人均消费同比增长12%。用户复购率为85%，复购客户订单占比为96%。 由此可以看到，唯品会用户大多属于复购率高的高频消费群体。这点在本次发布的报告中也得到了证明。报告显示，2018年6月，唯品会力压京东和天猫，成为人均使用时间最长的品牌电商APP。 来源：《2018家庭金融市场分析报告》 高频打低频是已经被数次证实的胜利法则。典型的如美团以团购为切入口，在电影票、外卖、酒店预订等领域数次上演后发制人的好戏。拥有高频、女性用户的唯品会，如今切入家庭金融这一低频场景，有着异曲同工之妙。 其次，唯品金融的产品/服务实现了家庭全周期覆盖。报告指出，家庭生命周期由四部分组成，分别为准备期、建立期、发展期和稳定期。 来源：《2018家庭金融市场分析报告》 每一个阶段都有不同的特征，如在准备期，即将步入婚姻殿堂，对消费金融等服务有较旺盛的需求；在建立期，女性首要考虑的是兼顾收益与保障，因此对投资理财及保险需求较高；发展阶段是消费支出最强的阶段，因此用户也更重视投资收益，一般会选择品牌影响力更大的公司；进入稳定期的用户稳重又成熟，较为注重了解个人及企业的信用状况，此时他们对金融服务的需求更加多元化。 唯品金融早已布局消费金融、理财、保险、支付等各方面，并取得了小贷、保理、保险代销牌照，以及第三方支付牌照。这令他们得以覆盖处于家庭生命周期不同阶段的用户需求。 来源：《2018家庭金融市场分析报告》
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