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去年的时候，网上有一篇分析，直接将家装消费金融的市场规模定为“万亿级”。 说万亿其实并没有严密的逻辑，按照公开的数据，整个家装市场2017年是2.4万亿，每年增加两三千亿应该不成问题。 分到装修消费金融这块，能吸引一半的业主都来买单，可能性非常小，做到10%的比例就已经很不容易。 即便是几千亿，这个市场规模也是极为诱人的，市场嗅觉敏锐的资本自然不可能放过。 据大材研究不完全统计，目前比较活跃的装修消费金融产品，包括银行、持牌消费金融机构及其他公司在内，至少有50种。这个版图上，主要有三种角色：
名气比较大的比如：土巴兔装修贷、易日升、齐家专享贷、我爱我家的爱家金融、苏宁的任性到家、京东的安居白条、百度有钱花的家装分期、有住网的装修贷、天猫的装秒贷、蘑菇+等、红星美凯龙的“巢享贷”等等。 大材研究认真看过大多数装修消费金融产品的情况，包括申请条件、贷款周期、额度、放款审批速度、用户口碑等等，这里重点介绍几款比较主要的产品。 毕竟只有那种名气大、口碑好，并且用户比较多的装修贷，对后面的新顾客才更有说服力，可信度也才高一些，对转化率的提高也有帮助。 一些名不见经传的小贷公司，推出名不见经传的产品，即使申请门槛不高，利息也还算合理，可能很多业主都不敢要，甚至还可能影响你的形象。 京东金融曾跟百安居合作，推出百安居白条，建材分期、装修贷款都做了。 现在京东金融官网上，大材研究发现，家装白条已经成了一个单独的业务线，合作商户除了百安居，还有一起装修网、塞纳春天、哒哒美家等。 卖点包括：零首付、低利率，利率大概是0.5%左右，最高能贷50万，最长分36期，其中强调是用于装修人工服务与装修材料，不需要抵押，采用线上提交材料的方式。 百度有钱花跟很多家居公司有过合作，包括实创装饰、居然之家、爱空间等。公开报道透露的信息是，百度家装分期跟300多家装修公司合作，覆盖150座城市，累计放贷资金去年初就超过7个亿。 做的业务其实没有本质差别，比如跟爱空间的合作，最高额度20万，可以分成5年60期还款，这个还款周期拉得很长，在装修消费金融产品里，倒是不多见。 海尔专门成了立消费金融公司，在装修这块的场景主要是依托有住网，后者也是海尔的产业。 去年的时候，“有住装修贷”问世，主打零首付、APP在线申请、36期等卖点。除了在有住的门店申请，还可以通过海尔消费金融的嗨付APP，在线提交资料就能申请。 一些装修公司并不满足于跟银行、消费金融公司合作，而是自己另起炉灶，成立专门的金融公司，易日升就是这样的典型。 2015年2月，东易日盛跟汇付天下合资设立易日升金融，定位成“家庭生活金融服务商”，最高额度100万，全在线审核，声称1分钟完成，1小时放款。 有公开报道显示，2016年的时候，易日升在家装金融板块做到了12个亿，其高管在接受网易家居采访时透露，2017年要做50个亿。 大材研究从官网上了解到，易日升全国设立有10个服务中心，覆盖大概200个城市，合作的家居公司达到5000家，包括御居装饰、柠檬树、一起装修网、山水人家等，也就是说易日升跳出了东易日盛体系，所有装修公司都可以加盟合作。 红星美凯龙跟建设银行上海分行联手，推出了线上消费金融产品“巢享贷”，这款产品定位全线上，下载安装“巢享贷”的APP，就可以在线填写资料申请。 从业务范围看，买家具建材与搞装修，都可以申请巢享贷，其声称利率是同行的三分之一，这个还待观察，毕竟用户评价反馈尚不明确。假如能做到这种优惠的力度，巢享贷预计会非常受欢迎。 这些年来，红星美凯龙一直力推装修类消费金融业务，据报道，从2016年开始，他们已经与20多家银行与消费金融公司开展合作，提供装修贷与装修分期业务，声称累计服务的客户量已经超过3万。 还有一家名叫“优优宝”的公司，模式有一些差异化，胆子大，直接在网站上打了一句话“精装修一包到底，质量不达标，分期不用还”。 它曾经采取过无息垫付装修款项的办法，不靠高昂的利息或手续费创收，而是根据用户的不同需求，提供不同的服务，比如想装修，优优宝则找到区配的合作方，来促成交易，它跟建材、辅材、设计与施工方直接合作，赚的是这个服务差价。 有些银行单独推出有信用卡家装分期的业务，对申请人有限制，会查信用记录，额度多在10万—20万，像建设银行、中国银行、工商银行、民生银行、兴业银行、招商银行、平安银行、徽商银行等，都有这种产品。 作为商户来讲，可以申请成为银行的合作商户，成功签约后，只要有客户在银行申请信用卡装修分期，就可能选择的品牌。 除上述产品外，涉足装修消费金融的公司还有：
总结所有的产品来看，有几个特征：（1）当客户的借款需求通过后，资金是直接打给厂商的。（2）无抵押无担保，有的还是零首付。（3）金额大多在50万以下，分期多在36期左右，最长有5年。 光看别人的热闹，没用。 我们得想想，怎么把这个装修分期、装修贷用到我们自己的经营体系里，落地到门店或网店，用来提高顾客的转化率，顺便把客单价再提高十几个百分点。 要想做到这点，我们得理一下，装修消费金融是怎么运行的，搞清楚了这点，我们才好对症下药。 装修消费金融是一个链条，由几个环节构成，用专业的名词来说，就是消费供给方、消费金融服务方、消费需求方、外围服务方等。简单来讲，就是厂商、消费金融公司、客户、征信机构与催收等。 消费供给方包括:室内设计公司、装修公司、建材厂商与家具厂商等，还包括一些家居建材卖场。 后来又增加了一些平台商，比如像齐家网、土巴兔、一起装修网等，他们有一块业务是站在装修公司与业主之间，帮业主挑选与监督装修公司施工，同时也可能给业主提供金融服务。 不过，现在很多装修平台商，也开始自己组建装修公司，而且有些还是整装公司，比如齐家网旗下，就有三家装修品牌：齐家典尚、齐家居美、博若森。 再说消费金融服务平台，其实就是装修贷款资金的借出方，很多时候都是银行和消费金融公司扮演，可能持牌，也可能没有牌照。 大多数银行都有这块业务，你可以跟他们申请合作，如果自己的实力强，能拿到比较好的合作政策。 比如齐家网的家装分期贷，合作方有中国建设银行、江苏银行、中银消费金融公司，声称0利率、0首付，年费率低到3.6，最长贷48个月，最高贷50万，最快3小时放款。 土巴兔有两种装修消费金融产品，跟建行合作的装修分期，跟招联金融合作的装修贷，政策都不一样，具体细节大家可以在土巴免网站上找到。 一般来讲，跟银行或持牌的消费金融公司合作，比较放心，毕竟有牌照，目前国内大概有20多家持牌的，包括：
大多数省市都有一家持牌照的。 还有一些互联网消费金融公司，并没有牌照，但也在做这方面的业务，比如：京东的白条与金条、腾讯的微粒贷、百度的有钱花、蚂蚁金服的花呗与借呗等，由于品牌比较大，相对正规，可以纳入候选合作对象。 民间有不少小额贷款公司，也能提供资金，这个建议谨慎。 接着说消费需求方，这就是有装修需求的个人或家庭，多数都是有房子的业主，新房装修或二手房装修，在结算装修公司的钱或者买建材家具等环节，都可能申请装修贷。 少部分可能是租户，长租的那种，想改善一下居住环境，也可能申请装修分期，把自己租的房子收拾一下。 最后介绍一下其他服务方，主要就是征信机构、催收公司等，征信机构能够提供贷款申请人的信用情况，根据信用做贷款额度的授信，哪怕是针对有房子的业主，也有必要参考征信，毕竟影响到后面收款是否容易。 据大材研究的了解，目前开通了装修贷或装修分期业务的泛家居公司，多数集中在装修行业，业主到装修公司谈业务，或者跟土巴兔、一起装修网等平台合作，能申请贷款分期的情况相当普遍。 但在建材家具门店里，并不是经常都能遇到。 红星美凯龙、居然之家、富森美、月星等比较大型的家居卖场，由于推行统一收银，往往卖场层面提供了消费金融服务，买建材家具的业主可以申请。 同时并存的是商户自己收银，如果属于商户就把钱收了这种情况，大多数都还没有消费金融业务的渗透。 值得注意的是，大量独立门店，或者开在本地建材市场里的商家，都是独立收银，其中有些也是全国性的连锁品牌门店，比如曲美、全友家居就有不少开在街边的独立店，没有入驻卖场，大多数都还没有开通消费金融业务。 大材研究认为，其实跟装修消费金融绑到一起，好处是比较明显的，对厂家、经销商与门店来讲，至少有两大直接效果： （1）降低购买门槛，提高转化率，试想，某顾客到你的店里来，发现可以贷款，利息还划算，零首付就能把东西搬回家，他本来只是想看看，说不准在消费金融的帮助下，当场拍板定了。 （2）提高客单价，支付宝开放花呗分期之后，有些商家接入，用户客单价平均提升了41%。京东也公布了一个数据，2016年双11的时候，白条用户平均客单价提升了135%。 道理很明显，有些客户，可支配的钱不多，但他又想买更好更贵的东西，超前消费，超前享受，正好可以贷款分期，利息不算高，他很有可能申请贷款，客单价就这样提升上去了。 （3）资金回流快，这个容易理解，集中体现在装修板块，以前装修回款是分几期，需要几个月才能收回来。 消费金融服务方介入后，客户的贷款申请通过后，所有的钱就直接进了装修公司的账户，如果涉及到建材家具厂家，同样也能拿到对应的款项。 百度金融曾经发布过一份家装信贷报告，认为国内家装市场消费信贷渗透率不足1%。而欧美发达国家已经超过30%，差距大的同时，反衬出市场空间极具想像力。 行动早一步，抢到的机会就可能多一点。如果大家都上线了消费金融，窗口期的红利自然也就流失了。   有用的洞察与见解 建材家居与装修人正在关注 泛家居老板经营决策内参 泛家居市场、公司与产业分析博览 实战精英们的每日读物 |
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