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保险公司是用什么榨干我的？ 用姿势 ...... 用知识... 一款“40岁到期30万保额的重疾险”，该类险在中国40岁以下人群出险率不到3%，让保险公司吃点亏，出险率就按3%算。 那保险公司每年的成本是：30万*3%/40=225元， 也就是说，对于保险公司这款产品每年要付出的成本为225元，每月就是19元。 好像很便宜哦... 但保险公司卖给你多少钱呢？  570元。 也就是说，你每年保费超过225元的部分，就是保险公司的利润。 我：太黑了！但万一我就是那3%呢？ xx平安：对啊，万一呢？ 人终究是社会动物，亏多少不重要，“安心”才重要。 再算算寿险的成本是多少？ 在中国，40岁以下人群的死亡率不到2%，还是让保险公司吃点亏，我们按2%算。 那么一款“40岁到期的百万保额寿险”保险公司每年的成本是：100万*0.02/40=500元。 也就是说，保险公司对这款保险每年要付出500元的成本，那保险公司收你多少钱呢？... （为了不被公关，此处假装有图） 我：万一我是那2%呢？ xx人寿：没错，不怕一万就怕万一，比心~~ 毕竟，亏多少不重要，“安心”最重要。 “如果我买终身寿险总不会亏吧？” 人固有一死，或轻于鸿毛，或轻于鸿毛。 但终身寿险，必须赔钱。 如果你经营一家保险公司的，一份100万保额的终身寿险，必须在出险前取得100万以上的收入才是一笔划算的买卖，这还不算上公司的运营费用。  我们以上图为例，这款百万终身寿险年缴费1.62万元，如果20年内没挂掉，一共要缴费32万，但总有一天必得100万。 反过来想，保险公司收入只有32万，但要付我100万，会不会破产？ 既然雷曼都能倒闭，保险公司破产为何微乎其微呢，他们怎么赚钱呢？ 投资。 我们要知道，很多保险公司都比银行还有钱，甚至富可敌国。 中国人均寿命76岁，仍以上图为例，保险公司每年收取保费，20年后共收取32.4万，这时你50岁，但保险公司还有26年的时间。 这笔钱如果能每年仅产生5%的收益，你挂掉那天（76岁），这笔保费将增值至210万。 届时，保险公司赔付你100万，剩余110万与你无关。 我：万一没到76就... xx保险：我懂，我都懂~ 5%是什么概念呢？ 现在的余额宝是肯定跑不赢了，即便刚上市时接近7%； 美国标普500指数在过去40年平均年化收益率是12%； 中国过去15年的实际年均通货膨胀率为7%； 过去20年，中国保险公司平均投资收益5%。  当然，这个数据的真实性遭到严重怀疑，毕竟即使在2008年超级熊市，绝大多数保险公司的投资收益都为正数，太平保险更是总收益达到5.3%； 所以，5%的收益，对于保险公司来说，至少是一个比较容易实现的标准。 2004-2018年，期间股市经历两牛三熊，我国寿险保险资金年均财务投资收益率达到5.33%。 如果你再半路退保，那人家就更开心了。 长达近50年，谁都在盼着会不会有什么惊喜。  反算过来，那投保人的收益率好像只有3%，还是在死后领取， 好像亏大了... 或者... 就算我没有能力跑赢通胀，但是去别家公司买更划算的寿险行不行？ 不行 因为，中国保监会为了严控风险，规定寿险给客户的（演示）利率不能超过年化3.5%。  嗯...  什么意思呢？ 就是保险公司收了我30万，即便按照行业平均水平都能增值到210万，但是为了控制风险，按照规定，投保人挂掉后只能赔付100万，剩下的110万作为保险公司的风险准备金（利润）。 所以，在这个规定下，国内不可能存在“让你少亏点”的寿险的。 打个比方，就是你明明知道今天的100元有着20年后2000元的购买力，你还会拿这100元去买一个20年后只退给你800元的产品吗？ 寿险不是理财，在大数据下人挂不挂掉都不能赚钱。 再说，保险公司是以盈利为目的的商业机构，目的就是赚钱， 总不能要求人家做慈善吧。 特别是在全球大放水的背景下，通货膨胀未来会不断飙升，仅仅按照4%的通货膨胀计算，30年后的100块只有现在30多块的购买力。 关键是，疫情肆虐，全球放水未来会逐级传导，接下来的10年大规模通货膨胀是不可避免的，只有4%的通货膨胀你信吗？ 记得一位朋友说： 在90年代，他的母亲下定巨大决心，给他买一份缴费20年的终身重疾险，直到去年（2019年）才交完保费。 他兴高采烈的打开合同一看， 保额：2万。 朋友当时的心态是：  嗯...重疾险...2万。 90年代，2万块钱，其实算笔巨款了，可放到今天，你顶多去趟会所，或者买个华为折叠屏（还不能在咸鱼上）。 朋友说：等到触发赔付条款那天（2050年？），不知道够不够交医院的押金。 在设计产品时，人家用上了大数据、概率学、统计学、精算学；销售产品时，人家用上了社会学、心理学、行为学。 这么专业，活该人家赚钱。 朋友有钱（像我一样），但不在乎钱（这点跟我不一样），为了打自己脸，他给孩子买了一份“百万终身重疾险”（好像是一个生物学家的名字）， 他想知道，20年后（2040年）交完保费，再过20年（2060年）孩子45岁，或者再过20年孩子会重疾？那时（2080年）的百万元，够不够交住院的押金。  如果你不善于理财，甚至存不下钱，亦或觉得自己智商税太高，那除了“买安心”之外，更应该接受现实，毕竟父母努力了一辈子，也只听说过汤臣一品，不知龙溪路的别墅。 |
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