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为什么不建议你买保险?细数商业保险的20个大坑

 博物洽闻 2020-07-06

我其实之前也写过一篇细数保险大坑的文章。这次,保爷再度总结一些比较坑的现象,让大家能够更加细致的了解平时买保险时遇到的一些问题。

这次,保爷特别加了几款大家关心的险种问题,而且都是我们常见的,甚至很多朋友购买过的险种。保爷会简单地介绍,为什么它们不值得买。

同时还有其他更多的防坑指南等着大家去发现。延续上一篇文章的结尾,并不是了解这些就能避坑,还需要有一个灵活的大脑,来辨别买保险时遇到的这些坑!才能买对保险不掉坑。

一、平安福,买了就是亏!

平安福主险终身寿险,附加终身重疾险。也就是我常说的捆绑性保险的典型。

举个例子,购买了31万保额的寿险和30万保额的重疾险;如果重疾险出险,一次赔付30万保额,那么寿险只剩下1万额度。

最关键的是,寿险和重疾险,我们是分别按照其保额付费的,也就是,我们花了2份钱,购买了1份保额。

我就想问你,你觉得亏不亏!

二、重疾险,别买30万以下的额度!

这里针对的是儿童及成年人,老人就是想买30万以上的,也买不到。

儿童购买重疾险非常便宜,例如,5岁的孩子,30年保障,20年缴费,50万保额的1年只需要600块钱左右,如果买20万额度,1年都不要300,但是现在大部分的疾病,20万根本不够治疗。

而成年人,常见的大病治疗费用至少需要30万左右,术后理疗费用也要考虑,没有收入也要考虑,家庭支出也要考虑。

所以,50万其实是一个起步。30万以下的额度,可能连治疗费用都不够。

三、孩子的重疾险,要附加儿童特定重疾!

一般的重疾险,都是面向成人,所以25种常见重疾是针对全年龄段的。而少儿重疾险需要关注少儿特定重疾,因为有一些重疾只有年龄小的时候才高发。

所以,给孩子买重疾险,优先考虑可选少儿特定重疾的。

四、重疾险,钱不够别买终身的!

重疾险分一年期、定期和终身重疾险。一年期的不要考虑,因为特别不稳定。终身的如果预算不够也别考虑,因为太贵了。

预算不是很多的时候,优先考虑定期重疾险,成年的可以选择到70周岁的,而孩子只需要保障30年就可以了。

因为孩子在成年之后可以选择更好的,而且上面也说了,孩子的重疾险,考虑附加儿童特定重疾,这些疾病成年之后再附加就没有太大意义了。

五、医疗险,优先考虑保证续保的

大多数百万医疗险都是一年保障,而且不保障续保,一旦这款产品下架了,你就只能去买别的医疗险了。

所以如果遇到保障不错的医疗险,而且还保证续保的,别犹豫,买它!

六、百万医疗险,不用在意保额!

总有人纠结是买200万保额的百万医疗险,还是400万保额的百万医疗险。

其实真的不用纠结,没啥子病需要一年花几百万治疗,百万医疗险的保额对于90%的疾病都是够用的。

七、医疗险,一定要带质子重离子!

质子重离子技术是放疗中的一种,是国际公认的放疗尖端技术。

而像癌症这种大病,大多数都需要质子重离子技术的治疗。

所以买医疗险,一定要带质子重离子!

九、百万医疗险不能买,就买防癌医疗险!

大多数百万医疗险是有年龄限制和健康限制的,因此很多上了年纪的老人,或者是身体不好的人就买不了百万医疗险。

这个时候别纠结,别难过,咱买防癌医疗险。

癌症是最常见的大病,根据最新统计百万医疗险的理赔中70%都是对癌症的报销。

所以买个保障好的防癌医疗险也很合适!

十、平安福20,哪怕更新了,仍然是个坑!

今年,平安福升级成平安福20了,升级之后,终身寿险终于不再捆绑重疾险了。

事实上呢,呵呵,虽然不能“明着”捆绑了,但可以“暗度陈仓”。

于是平安福19II的主险寿险+附加重疾险两险种组合,摇身一变就成了平安福20这带身故责任的重疾险

而且保费还是很贵!30岁男性购买此款,50万保额缴费30年保终身,每年保费是12050元。而普通的重疾险,只要5000元左右。

钱多自己花不好吗,干嘛要送给保险公司。

十一、意外险,真没必要买终身的!

意外险有终身意外险和一年期的意外险。

对于意外险续保其实不用太担心,所以买一年期的就很好,一年两三百块钱。

而且意外险每年都有保障更好价格更便宜的新产品出来,买一年期,遇到更好的产品还方便换。

终身意外险真的很贵,买了还不好退,退了还亏钱,怎么都是不划算的。

十二、意外险,多多关注意外医疗!

有人可能会问:我有医疗险了,还用在乎意外医疗吗?

当然需要的,因为医疗险一般有一万或者两万的免赔额,如果发生意外骨折了,治病可能只花了几千块钱,这个时候医疗险就报不了,但是带意外医疗的意外险没有免赔额,可以赔!

所以,买意外险,记得买带意外医疗保障的!

十三、航空意外险,其实不值钱!

航空意外险一般只要几块钱,就可以获得几十万甚至百万的保额。还有,大家出门旅游的时候,不要购买捆绑的旅行险,而是自己去买一份旅行险。

自己购买的旅行险,不仅可选国内外,还能附加许多其他的保障。而这种,一般一天只需要1到2块钱。

十四、寿险,没钱别考虑终身的!

终身寿险很贵,非常贵,没有必要。

寿险是责任的延续,我们一般只推荐给家庭的经济支柱配置,以防出什么意外导致家庭的破产。

所以定期的保障,保到60岁就够了,说直白点,60岁以后一般就不是家庭的主要经济来源了。

十五、夫妻买寿险,良心推荐夫妻互保的。

夫妻互保型寿险,1份保单保2个人,而且夫妻互保的产品,如果因为同一事故导致夫妻双方离世,能够多倍赔偿寿险额度。

举个例子,夫妻双方购买一份保单,100万保额,最高可以赔偿400万的额度。而且夫妻互保的费用比夫妻双方分别购买寿险的费用更低。所以,优先推荐夫妻互保的定期寿险。

十六、商业养老险,也可以考虑买!

商业养老险本质还是年金险,对于配置齐健康险且手头还很宽裕的人,可以考虑一下商业养老险,很多不错的商业养老险利率不错,分红也有保障,值得买来做一番养老规划。

毕竟国家给发的养老金比较少,只能满足基本生活保障,要想高质量的养老生活,可以考虑一份商业养老险。

十七、孩子的教育金,有钱就去买!

孩子的教育金,其实更多的是强制储蓄的功能。有钱的时候给孩子配置一份教育金,能够防止家庭发生变故导致后续孩子的生活受到影响。

而且还能给孩子一个良好的教育费用保障,能够使得孩子更加安心的度过童年,长大成人。

十八、平安爱满分能买吗?不能买,太贵!

我们以“爱满分2019”返还型儿童重疾险和主流的消费型儿童重疾险“晴天保保”对比一下。给0岁男孩投保50万保额,保障30年,交费10年:爱满分要4750元,晴天保保要945元。

明显,年保费4750元的返还型“爱满分”的保费价格几乎是消费型“晴天保保”的5倍。而对应的是爱满分2019保障责任全方位的弱化。

重疾不说,轻症种类和赔付比例都比晴天保保要差,而爱x分的中症保障甚至没有。

所以:不能买!记住啦!

十九、安邦全佑惠享珍藏版重疾险,怎么样?

重疾险附加了一份老年护理金。轻症首次赔付比例太低,而且豁免还要附加保费。30岁男性买50万,18年交,每年交1万5,太贵了,同等保障纯重疾险大概4000多元。

有一个较好的点是前十年确诊重疾可以赔付50%额外保费,但这点性价比不高,例如30岁买,40岁之前确诊重疾概率太低,完全靠运气。

综合下来,唯一的优点就是友邦大公司,产品上没有任何亮点可言。

二十、太平洋的金佑人生重疾险,怎么样

金佑人生2018为例,主险终身寿险,附加终身重疾险,再带一个不确定的分红。特点就是保费高,太高了,以至于同样的保障是普通重疾险保费的2倍到3倍还高。说实话,同样的钱,可以给自己买足四大保障,再加一份年金险,怎么看,都比一份金佑人生划算。

二十一、自己要学习保险知识

还是同样的话,不要觉得学习了上面20条保险知识,就什么都不怕了,关键还是要自己学习更多的保险知识(ps:可以通过关注懂保爷进行学习)。通过以上20个避坑指南,可以避开90%的坑,最后10%的关键还是要看你的脑子。


保险的信息不对称问题太严重,十买九坑!保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷,能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问,可以留言或者私信保爷,相信保爷一定能给你一些专业的建议,帮你花最少钱买对保险!

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