50岁老农车祸住院，500万意外险被拒赔，保险公司：农民收入太低

对于意外，我们无法预测它的到来，但是我们可以通过购买保险的方式来转移意外风险所带来的损失，将伤害尽可能地降到最低，这也是很多人选择购买意外险的原因。

但是在意外险带给不少人一份安心和保障的同时，有一位农民在购买意外险后不幸遭遇了车祸，明明符合理赔条件，本应该获得500万理赔，却被保险公司以没有如实告知情况为理由拒绝赔偿，这又是怎么回事呢？

今天，让我们通过这一则“购买意外险的50岁农民发生交通事故后，被保险公司拒绝理赔”的案例来看一下，意外险理赔有哪些需要注意的事项。

01案例详情

50岁的刘某（化名）在农村承包了100亩的田地，年收入高达百万。2019年五月，刘某在多家保险公司购买了综合意外险，保额达到500万。

同年10月，不幸的意外发生了。

当天，刘某出发前往其承包地所在的农村，按计划进行一场生意洽谈。没想到，在路上发生了车祸，刘某所驾驶的私家车和一辆小货车发生了碰撞，导致刘某头部严重受伤。送往医院后，刘某被鉴定为九级伤残，后来一直住院治疗，期间共花费了13万元。

出院之后，刘某整理了相关的理赔资料，向保险公司提出了要求理赔的申请。令人意想不到的是，保险公司居然拒绝了刘某的意外险理赔，其理由时刘某在购买意外险时没有如实告知个人情况。

刘某收到拒绝通知书后，十分愤怒地将保险公司告上法庭，要求保险公司如约赔付500万保险金。

在法庭上，保险公司辩称，刘某在投保前没有如实告知自己的实际年收入。根据保险公司的投保规则，投保人在多家保险公司累计投保不能超过年收入的20倍。而刘某在自家承保了100亩农村田地，年收入达到百万，向保险公司投保了500万的意外险，因此刘某的实际收入不符合投保规则。

并且，当保险公司让刘某补充自己的年收入证明时，刘某无法提供带有国家税务机关出具的完税证明。因为刘某从事的农民工作，属于国家的免税项目，无法提供自己的年收入证明。由此，保险公司认为自己有权拒绝赔付500万保险金。

但后来，法院经过审理后发现，保险公司也没有对投保人刘某尽到提示义务。根据保险法规定，未尽到提示义务的条款是无效的，保险公司拒赔理由不成立，按照500万的保额，九级伤残可以获得保额的20%，判处保险公司向刘某赔付保险金100万元。

02案例分析

在这个案例中，保险公司拒绝赔付刘某的原因，是投保人在多家保险公司累计投保不能超过年收入的20倍，且刘某无法提供年收入证明，也就是保险公司所要求的税收证明。

从法律角度来看，保险公司要求刘某提供证明，也是为了避免不法分子骗保。毕竟，刘某在没有明确告知个人收入的情况下，一下子在多家公司投保了500万的意外险，难免会引起保险公司的怀疑。

所以，大家在购买意外险时，还需注意到这一点：个人的收入情况有时也会影响到能否成功拿到意外险的理赔，所以，在购买意外险时，在保险公司的要求下要如实告知个人真实的收入情况，确认是否符合投保条件。

由于保险公司也有它的过失——没有主动对这一规则提示，导致刘某在对此毫不知情的情况下投保了意外险。所以最后刘某能通过法律手段，成功拿到了他该得的赔偿。

明白了个人收入情况和购买意外险之间的关系后，我们还可以了解一下意外险理赔的相关知识。

（1）意外险有理赔条件

不少人认为自己购买了意外险，只要出了事故，保险公司就一定会赔，其实意外险是有理赔范围，保险公司对于意外险的理赔是有要求的。

意外险必须满足四个条件：突发性的、外来的、非本意的、非疾病的，我们在遇到意外事故时，需符合这四个条件，才可以顺利得到理赔。

意外险的免赔条款，比如潜水、滑雪、攀岩、跳伞等高风险运动，这些情况下意外险是不会理赔的，我们要留意意外险的免责条款。

（2）及时向保险公司报案

多数人在发生意外事故的时候，未及时向保险公司报案，事后才向保险公司申请理赔，无法准备好相关证据而造成理赔失败，当我们发生意外事故时，一定要及时报案，向保险公司提供有效的理赔证据，以便保险公司快速理赔。