谈钱要趁早：看犹太人如何教孩子理财

“如果将世界上所有的苦难都集中在天平的一端，而把贫穷放在另一端，那么贫穷将比所有的苦难都要沉重。”        

“赚钱不难，用钱不易。有钱是好事，但是要知道如何使用更好。”     ——犹太经典《塔木德》

作为生活中不可或缺的元素——金钱，它在社会流通中起着非常重要的作用，也是孩子迟早要面对的事物。家长既不能避讳和孩子谈钱，也不能错误地和孩子谈钱，而是应该抓住蕴含在生活中的契机，和孩子认真地谈谈钱。

有位小朋友家换了新的汽车，他问妈妈：“为什么我们家换新车了？是不是我们家有钱了？”面对孩子的提问，妈妈愣住了。再三考虑这位妈妈告诉孩子，“我们家没有钱，我们家很穷，换车是因为爸爸工作需要，为了买这辆车，还跟别人借了一大笔钱。”

妈妈之所以要告诉孩子“换车很难”，是担心其在同学面前炫富；同时，也担心告诉孩子“家里有钱了”的事实，会使其养成好逸恶劳的坏习惯。既然不能炫富，那就装穷好了，这是很多家长在金钱方面对孩子采取的策略。

“我每天起早摸黑地干，还不是为了你。

我省吃俭用，还不是为了让你过上好日子。

你看我好久没有买新衣服了，我过得那么苦，你如果不成才，你对得起我吗？”

在和孩子谈钱这个问题上，一些家长还会将换取金钱的劳动过程，夸大为一个苦难的过程。甚至还有的家长会吓唬孩子说，“等你长大了，要把你花的钱还给妈妈”等恐吓性话语。“钱难赚”的理念一旦在孩子心底生根，会令其对赚钱心生畏惧，产生“我要远离金钱” 的想法。

金钱无好坏 金钱是可以量化的

“上帝把钱作为礼物送给我们，目的在于让我们购买这世间的快乐，而不是让我们攒起来还给他。”钱不是苦难或者快乐本身，钱只是实现目标的手段，是可以丈量的。

假设孩子很喜欢玩足球，就可以让他知道“一个足球可以换十个汉堡”、“一个足球可以换到两本故事书”，但是，“要三个足球才能换你身上这件衣服” 、“要一整个房子的足球才能换爸爸开的轿车”。对幼小的孩子来说，以他最喜爱的事物作基准，来连结所有身边的事物，可以帮助他建立起对所有事物的基本价值观念。

 再大一点的孩子，父母亲教会了数字概念和钱币的使用后，可以让他们自己去买东西，比如便利店去购物，由孩子去结账，让孩子在实境中学习购物、付款、找钱。

区分“需要的”和“想要的”

许多家长抱怨，给了孩子钱他们会乱花，一点也不懂节制。其实，乱花钱的孩子就是因为不能区分出“需要的”和“想要的”，没有养成好的消费观念。

孩子最初无法了解金钱的意义与价值，但已对个人的需要有所认知。“想要的”可能是一种超前消费，而“需要的”却是一种必要消费。比如一套新的乐高玩具，对拥有很多玩具的孩子来说就是一件“想要的”商品；而一件过冬的棉衣，对孩子来说就是一件“需要的”商品。哪种消费应优先考虑？答案一目了然。假如孩子能正确区分这两个概念，将自己的消费愿望按此归类，就不会乱花钱了。

请理解赚钱的不容易

如果有可能，带孩子到父母的工作场所了解父母的工作过程，并告诉孩子，正因为爸爸妈妈的付出，家里才能吃上那么多美食，才能添置家具和购买玩具等等，钱是得来不易的。所以花钱必须谨慎。

同时，父母避免养成孩子在毫无规划的情况下花钱购物的习惯。孩子每购一物，要先报上目的。是需要的还是想要的？若是需要的，再想想该买贵的还是便宜的。这样在讨论的过程中，孩子会自然得出自己的结论，最后取得一个购物的合理性。时间长了，“性价比”的概念自然也驾轻就熟。

关于零花钱的那些事

零花钱是一种用来教育孩子理财观念的工具，重点是帮助孩子学会理财技巧。是学会如何预算、节约和自己做出消费决定的重要教育手段。

什么时候给？通常孩子在上小学的时候父母就会给少量的钱。虽然这时孩子还缺乏自理能力，但是钱能换物的理财理念已经形成。在金额上，和班上同学的水平持平就好。

零花钱的使用，尽量由小孩子全权负责，爸爸妈妈不直接干预，但应该给予一定的指导，让孩子学习如何平均分配他们的零用钱，例如30%用于消费，30%用于短期储蓄，30%长期储蓄和10%作出奉献等。等孩子稍大些，零花钱可以采取美国家庭按照孩子负担家务的比例支付“劳务”的方式来发放。

“在诸多成功中，赚钱最能培养人的成就感和自信心。”

孩子长大进入社会后，综合素质是最重要的。综合素质虽然包括很多内容，但首先表现为自信心，因此提高孩子的综合素质，关键在于帮他建立自信心。花旗银行前亚太区CEO夏保罗说过：在诸多成功中，赚钱最能培养人的成就感和自信心。

谈钱不必避讳孩子，而且要趁早。理财教育是一种在生活中引导孩子体验和管理金钱的实践，也是引导孩子学会规划梦想和管理人生的生存教育，更是引导孩子学会建立责任感、获得独立自尊等健全人格的好方法。