欠的债总要还，信用卡市场风雨欲来

养卡10年，终于沦为卡奴；刷卡一时爽，还款泪两行

文|林中路

你的信用卡被突然降额了吗？

今年以来，前几年大跃进之后的压力释放，叠加前所未有的疫情冲击，以及监管整顿力度的加强，信用卡行业迎来了一场大考。近期，不少用户反映遭遇卡片被停掉、被降额、被限制交易……

对部分金融消费者而言，银行的降额封卡等收缩举措，无异于一场暴风骤雨。

特别是进入5月下旬以来，最猛烈的信用卡降额风控启动，不少入不敷出的借款人瞬间失去了重要的资金流，陷入了债务崩溃的边缘。

近日，中国银保监会消费者权益保护局发布信用卡的消费提示，提醒消费者理性消费、适度透支，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”。

自从超前消费的理念传入国内之后，就有越来越多的人开始使用信用卡。

特别是如今的年轻人，与父辈们储蓄式的消费观念不同，使用信用卡消费的趋势越来越明显。

再加上发卡银行推出的很多开卡礼、首刷礼来鼓励用户办卡、用卡；各种影票、餐饮等优惠，鼓励着用户刷卡……刷卡一时爽，一直刷一直爽。

不过这种“萨瓦迪卡（刷我滴卡）”的好日子似乎到头了。

“我有6家银行的信用卡，加起来的额度差不多50万。”张燕在某汽车销售公司工作，之前因工作需要，她办理了多张信用卡。

“今年我工作有些调整，近期有两张卡我没怎么用，竟然给我降额度了。”

张燕并不是个例。“前两天我刚还完信用卡，额度马上就从38000元降到8000元。自己从2017年用卡到现在从来没有逾期行为。”成都市民吴先生也经历了信用卡降额的“尴尬”。“本来还想刷一笔大额，结果现在额度不够用了。”

近期，不少用户都遭遇卡片被停掉、被降额、被限制交易，有人还完款就被降额，从十几万直接被降至零。在我爱卡、卡农等论坛里，铺天盖地都是关于被降额的抱怨。

5日，一点君查询某投诉平台，从年初至今，有关“信用卡降额要求恢复额度”的投诉就有几百条。

有消费者“匿名”在7月1日投诉称：“浦发银行信用卡，我还完最低还款了，当天浦发银行信用卡就给我打电话了让我全额还款。然后我就全额还款了，刚还完款就给我提示降额了。这是银行故意的吧？疫情刚过本来就没有多少钱，现在还怎么生活啊，要求浦发银行信用卡给我恢复额度。”

我国信用卡市场发展迅猛。央行3月发布的数据显示，截至2019年底，我国信用卡和一卡通的发卡数量已有7.46亿张。而使用者大部分正是80、90后的青年人。

前几年，在资本、金融科技的鼓励下，中国消费信贷市场迎来了“爆发式”发展，银行等信贷机构也倾向于将更为年轻的、也相对缺乏稳定收入来源的“Z世代”（网络世代）年轻人作为业务扩张的对象。他们信奉得年轻人者得天下。

为何现在忽然对这些年轻的“后浪”收紧风控？

因为一场疫情让消费信贷的风险浮出水面。这类曾被称为“次优”的中低收入群体资金链紧张，以他们为主要目标的消费信贷的逾期加速上升，存量风险浮出水面。

简单来说就是：疫情导致这些人的还款能力和还款意愿同时下降，还不上信用卡的人越来越多。

据中国普惠金融研究院（CAFI）发布的《诊断疫情对微弱经济体金融健康的影响与政策建议报告》显示，疫情后，工薪阶层的收支管理较差，且应急资金储备不足，73%的工薪阶层家庭入不敷出。

6月9日，央行《2020年第一季度支付体系运行总体情况》则显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。而这个额度已逼近两年最高额。相比2019年，今年一季度信用卡逾期增加23.7%。

“现在降额，就是为了缩小风险敞口，度过危机。”一位银行的风控负责人透露。

虽然多家银行对外表示，不存在批量下调客户信用卡额度的情况。但由于恰逢疫情时期，于是银行又一次背上了“晴天送伞、下雨收伞”的美名。

此外，银行目前也陷入了一种囚徒困境：谁收的早，谁的损失就越小；谁收的晚，谁就遭殃。

疫情之下，金融行业危机四伏，动荡不安。但这或许也意味着，一场大洗牌即将来临。

其实，除了降额、封卡之外，一点君查询发现，近期，广发、民生、兴业、中信等股份制银行，都纷纷调整了信用卡积分累积方式，信用卡积分或权益也大幅缩水。

曾经，信用卡是提升自己生活质量的重要保障，不少人享受甚至酷爱这种高质量的生活。

然而，现在随着“拆东墙补西墙”的“以卡养卡”一直循环的平衡状态被疫情打破，大量卡友已是吃不了兜着走。

一些正深陷信用卡逾期水深火热之中的网友开始吐露悲痛的心声：等我上岸后，此生不再用任何信用卡；如果有的选择，我不会再去碰信用卡；不能再搞这些东西了，不能以贷养贷了。

“从第一张信用卡到现在，已经十几年了，从没细算过到底欠了多少，直到今年开始，有几个月收入减少，导致4月份债务彻底爆发。十年卡神最终在一夜之间沦为了卡奴！”张燕调侃道。

站在借款人消费者的角度而言，被限额自然是一件非常头痛的事。但如果站在放贷机构银行的角度来看，他们宁愿少赚一些短期的利润，也要以雷霆之势封卡、降额，客观来讲，也算是倒逼借款人保持头脑清醒、反思正确的财务管理方法。

对于信用卡使用风险，6月29日，银保监会发布提示，提醒消费者：应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。

信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也可能影响个人征信。一旦被列为失信人员，那对于以后的发展前景将产生影响，如未来子女的上学、就业都会有影响。

最后一点君提醒，明智地使用你的信用卡，做一个“卡神”而不是“卡奴”。借的钱，总是要还的，不要：刷卡一时爽，还款泪两行。

文图来源：一点成都公众号

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责任编辑：涵子非