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要不要添加附加险？ 很多人在购买保险的时候，都希望在一份保单上面将保障做的尽量全面一点，于是在主险下面加上很多附加险，比如长期意外险、意外医疗、住院医疗、豁免等等。 拿到手的保险合同都是几十上百页，厚厚一本，于是也懒得看了，心想反正也看不懂，这么厚的一本保险合同，让专业的业内人土看起来都是很心累的。 先来看一份平安福的保单页面：  大家可以看到，我用红色标注的地方，有长期附加险，有一年期附加险，然后各自分了不同的险种。 那就有疑问了。 1.那为什么保险公司要设置这么多附加险呢? 2.当我们自己投保时要不要添加这么多的附加险呢？ 3.如果要加，需要注意哪些问题? 今天就讲讲关于附加险的问题。 什么是附加险？ 附加险，就是保险公司在销售某一款主险产品的时候，捆绑销售一些其他保障类型的产品，或者是客户自由选择组合，做成一个套餐。 打个比方，就好比你饿了想吃个汉堡，一眼看到餐牌上的套餐很不错，有甜点、还有小吃，看起来比单点还优惠，就点了一份套餐，这样你就顺手买了一份圣代、一份鸡翅等等。 附加险在法律效力上，是与主险相同的，也就是说，附加险里约定的保障责任，也是同样有效的。但是在附加险条款里面，会有非常多的内容与主险相关，比如关于保额方面，附加险合同里会有“同主险相同”的提示，关于保障期限，也会与主险挂钩，一般不会超过主险。 为什么要设置附加险？ . 1.为了合规 比如监管规定重疾险不能含生存责任，那么有些客户却想要在保障到期之后能返还保费，哪这个返回保费的保障责任就必须放到附加险(两全保险)来做。 2.为了保障的灵活性 有很多的保险产品在投保时是可以由投保人自由勾选的，有的人想要保障全面，多一些保障，而有的人需要价格便宜一些，只需要主险，或者希望单独再购买这些带附加险保障责任的产品，这就可以让客户或经纪人根据客户的需求和实际情况灵活选择了。 最常见的就是重疾险里面的附加保费豁免责任了，套餐里面通常都会自带被保险人保费豁免责任这个附加险，然后很多产品投保人可以再自由选择是否附加投保人保费豁免的保障，加不加，投保人可以自由选择。 除了重疾和两全险的组合以及豁免责任的组合外，医疗险、意外险一般也是最常见的附加险组合。 添加附加险要注意的点 1.价格 比如，搭配汉堡的薯条、可乐的套餐价格，每个餐厅是不一样的，有的保险公司主险产品略贵，但是附加险非常便宜；而有的公司主险很便宜，附加险却做的很贵。 如果消费者对附加险的保险责任有需求，在对比险种时也一定要予以考虑。 2.续保条件 有很多重疾险主险在销售的时候，捆绑了医疗附加险，但是大部分医疗险有二次核保要求。 所谓二次核保，就是被保人当年发生理赔时，次年想要再续保医疗险，保险公司会审核被保人的身体状况，重新核保不通过的，针对医疗险保险公司就会拒保，因为医疗险通常都是一年期的短险。 除了二次核保以外，附加险的最大投保年龄也需要注意，有很多重疾险主险是可以保终身的，但是下面的附加医疗险，最多就给续保到65或70岁，岁数一旦超过了投保规则，保险公司就不再接受其续保了，所以这也是一个风险点。 比如医疗险，附件的医疗险只能一年一年续，到了65或70岁时，保司不让再续保了，这时我们要再单独买医疗险可能就买不了了，一是年龄限制，而是身体健康状况是不是能过核保，都是问题。 此外，有很多公司的很多附加险种是不可复效的，一旦保单因忘交保费而停效，就再也无法得到原有的保障了。 3.保障内容 有很多附加险是与主险共享保额的。所谓共亨保额，就是指附加险理赔后主险的保额对应 减少。看起来是一种保障责任，但实际只是一种提前给付的条件。 比如最上面的平安福保单，主险是终身寿险，附加了重疾、长期意外、豁免等长期附加险，另外附加了住院费用、住院日额、意外医疗等一年期附加险。 如果某一次发生了重疾的赔付，保司赔完18万重疾保险金后，主险（终身寿险）就只剩下2万的保额了。那重疾赔付的18万就是提前给付的。 所以，附加险是对主险保障责任的补充，也迎合了一部分消费者的实际需求。 所以在购买保险时，附加险也是大家需要仔细硏究的部分，先要看看自己需不需要，可能相同的责任你在另外一份保单上已经有了，或者是有单独买过，比如意外医疗，通常我们购买的短期综合意外险中都有包含。总之，根据自己的需求来选择就没错了。 END 想了解更多保险相关信息，请点击最上方蓝色小字关注本公众号“路书财富”，跟随大怪兽一路拆解市场热门保险！ 有任何保险相关问题，欢迎随意骚扰"大怪兽"！ |
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