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这是一个最好的时代，即使没有钱也可以过上非常爽的消费生活，因为有各种借贷。 这是一个最坏的时代，因为无论在哪里借钱都必须以自己的收入还债。 有多少人没有通过银行信用卡透支消费过？有多少人没有在支付宝、微信、京东上借过钱？ 一、借贷的生活真的是一时爽，各种借贷方式刺激了内心消费的欲望魔鬼 信用卡放大了我们花明天的钱满足今天消费的能力，而信用卡大幅度提高额度、多张信用卡同时授信却也让很多人将透支消费成为一种习惯和生活方式，因此，以贷养贷、以卡养卡就成为一些人生活中的无形大坑和大网，很多人跳进坑里难以上岸，有的人甚至根本不想上岸；一些人被网上里面难以自救，高喊救命而无人问津。 而各种网贷则放大了人们自己都不知道的消费欲望，数据显示，中国近1.7亿90后中超过4500万开通了花呗，平均每4个90后就有1个人在用花呗进行信用消费。越年轻的人群这种消费习惯越明显，近40%的90后把花呗设为支付宝首选的支付方式，比85前高出11.9个百分比。“月入5000元的年轻人比月入2万元的更敢花”。月收入5000花出月入两万的生活，换作是你会不动心吗？ 让你动心的不仅仅是花呗，花呗只是互联网消费信贷的其中之一，花呗、借呗、白条等纷纷成为你的好朋友。2019年11月，某银行发布的《95后人群信用卡消费场景研究报告》显示，在互联网+新业态的影响下，各大电商推出的互联网消费金融产品层出不穷，如蚂蚁花呗、京东白条、任性付等因其申请门槛低、手续简单、使用便利等特点，深受热爱网购的年轻人喜爱，是许多“95后”首次尝试信用消费的产品。 正是各种简单、容易、金额不大却能不断升级额度的借贷一步步将你拖向无尽的借贷深渊！二、借贷一时爽，要想上岸难，各种借贷导致的过度消费的成为一些人的苦果 借贷消费成为一部分人特别是年轻人提高生活水准的一种方式，毕竟花明天的钱支撑今天的消费是不是觉得挣了一份钱花出了双重的幸福感？ 有报告数据显示，95后更敢于进行大额的超前消费。上多数95后每月的信用卡消费支出占自身月收入的20%-60%之间，而消费大于收入七成以上的情况占了21.7%，甚至有不少人超过当月收入。这种消费结构和消费观念导致借贷消费已成为年轻人们的重要选择。 但是这毕竟花的不是自己的钱，借贷一时爽，靠借贷实现的提前消费有能力撑得起自己越来越高的消费欲望吗？ 现实中想回头上岸的人比比皆是，但是上岸真的那么容易吗？ 目前已经出现一些以贷养贷、以卡养卡现象，如果再加大各种网络消费信贷的发放，极容易陷入以贷还贷、以卡还卡的无限循环之中。一些人靠借贷度日、经常出现“入不敷出”。很多年轻人“花钱一时爽，还钱很彷徨”，花钱的时候没有计划，还钱的时候“破罐破摔’。每次无论是到偿还信用卡还是还花呗时，往往寻求再次借贷，不是再找一张信用卡透支，就是借钱偿还以后继续透支借贷。久而久之不是陷入了“还花呗”的无限循环，就是陷入”以卡养卡“”以贷还贷“的恶性循环当中。 网上有篇文章叫：2019年提额大法出炉，记住这4步，额度提升50万。这篇文章当时的火爆程度比现在的爆文毫不逊色。此类文章就是告诉读者如何提高信用卡授信额度的攻略。为什么要提高额度？因为偿还以前的透支消费需要更大的额度。 经常收到一些求助和咨询，大多是与负债有关的： 自己是大学生，现在信用卡欠款共25000多了，无法偿还了怎么办？ 信用卡欠款30万、互联网消费贷20万，无法偿还被各种花式催收如何上岸？ 现在信用卡欠了20万，网络消费贷15万元，根本没有能力偿还，要不要告诉父母？ 信用卡欠太多钱还不上了会坐牢吗？网络消费借贷还不上会上征信吗？ 每天面对这样的咨询既担心又无奈，不知道这些人是花钱爽的快感更多，还是还钱难的感觉更痛？ 直到有一天，一位网友怒气冲冲地质疑：信用卡逾期那么多，欠银行信用卡那么多还不起了，银行真的就一点责任都没有吗？网络消费借贷那么多，难道那些消费借贷公司就没有一点责任吗？ 这才一语惊醒梦中人，借贷的人、银行信用卡、网络借贷公司到底各自需要承担什么样的责任？ 三、“借贷一时爽，还贷两行泪”时代或将终结，理性消费、合理借贷将回归 应该承认，借贷消费在一定程度上来说是一种社会的进步和观念的变革。但借贷一时爽的过度借贷，则导致“拆东墙补西墙”的“上岸”必然会成为遥不可及的传说。 在一次又一次的借贷透支一时爽的快乐之中，他们离“想要的生活”只能越来越远，距离还债的眼泪却越来越近。 还债时流下的多少眼泪，都是借债一时爽时脑子进的多少水。 首先，监管部门开始出手，提示“理性消费、适度透支。” 监管部门已经意识到消费信贷、信用卡透支的风险，而随着消费信贷的大力发展，可能会进一步诱发以贷养贷、以卡养卡、以花呗养花呗。 2020年6月29日，银保监会官网发布《中国银保监会消保局关于合理使用信用卡的消费提示》，提醒消费者：不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”。要“理性消费、适度透支。” 其次，银行已经对信用卡下手了！降额和封卡已经成为常态 去年以来，很多银行信用卡客户纷纷发现自己的信用卡不是降额就是封卡，导致一些人见面以后相互问候：你的信用卡降额了吗？你的信用卡还好吗？ 中国银监会2011年第2号文件《商业银行信用卡业务监督管理办法》明确地要求了各银行要对信用卡持卡人进行整体授信、总体额度控制！ 2017年银监会发布了《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》，其中最重要的一条就是调整信用卡取现的还款政策从紧控制，从严管理信用卡的套现行为，特别是对以卡养卡进行严格的约束。 2019年11月18日，中国银联下发《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，对于发现信用卡违规代还业务的应立即关停。不仅明确了信用卡违规代偿的禁止性要求，还特别强调了对代偿业务未来的处罚措施。 如今，不管是大银行还是小银行，对信用卡大量降额、封卡已经成为常态，特别是对于异常消费、取现、套现和以卡养卡行为的，基本上是零容忍。 其三，银行出新规：半年内用过蚂蚁借呗、京东白条的，一律不给贷款！ 去年，关于杭州有银行出新规对半年内使用互联网信贷产品超过2次，一律拒贷！ 使用京东白条、蚂蚁借呗，即便按期还款也会影响银行的贷款？不管消息的真假和程度是否严谨，银行都表现出了对蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷等产品使用的抑制态度。 不但是针对互联网消费贷产品，对于小贷产品同样规定：半年内有过2次以上小贷记录，不批贷。 即使农行和招商银行对在支付宝借呗、京东白条上借过钱，必须要先结清，不然很难放款。 招行：如果在支付宝借呗、京东白条等互联网借贷上借过钱，的确会比没有在这些平台上借过钱的人难批。 这意味着银行已经开始把目光瞄准支付宝、微信、京东的小额借款业务和小贷公司业务，随时约束小额贷款业务成为一种必然的可能。 其四，互联网消费借贷上征信，你的借贷将无处可逃 以前很多人进行互联网借贷，是因为各种互联网借贷不上征信，因此有的人会面对借贷还款撒娇耍赖、撒泼打滚。 但如今，京东白条、蚂蚁借呗、苏宁任性付、微粒贷、百度金融等常见互联网消费信贷产品都已经接入了征信系统。 很多人不怕高息、不怕罚息、不怕催收，但是怕上征信，因为征信上只要有不良记录，再想买房、买车贷款就很难了。 消费借贷泛滥是因为借贷再容易，打开手机的“应用商店”输入“消费贷”，里面有超过5,600个app。各种消费借贷井喷的现状，不仅仅反映的是消费者的不成熟，也有借贷机构的贪婪和放纵。 有很多人质疑和批判消费者的不理性，但是更应该指责的是放贷者缺乏有效的约束。 因为经济学家Prelec的实验结论是，人们在进行信用支付时，体会到的“消费快乐”最为强烈，而“还款疼痛感”最为微弱。从这个意义上讲，人们面对借贷消费的抵抗力是非常弱的，这就更需要放贷机构的制度约束和对借贷人额度的强约束。 时代还是那个时代，只是我们的心情变了。 “先消费后还钱”带来的让人最爽的快感比还债时的痛感更让人陶醉，这就是各种网贷和借贷消费让人上瘾的套路。更是信用卡和各种消费借贷存在和发展的基础。 “借贷一时爽，还债两行泪”我们需要指责借贷消费人的欲望并培养消费理性，同时也应该指责借贷提供人的贪婪并强化制度约束。（麒鉴） |
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