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导读：近些年来，杠杆率成为一个高频词汇，它映射到我们每个家庭，就是家庭的负债率。快速攀升的负债，对于家庭来说，犹如悄然逼近的水下冰山，对我们的生活是不可承受之痛，产生这一现实的主要原因是什么，我们如何进行防范及应对，需要我们每一个人去面对。 一、 家庭高负债是如何形成的 第一、在资产配置上，中国百姓完全不信任金融资产，迷信土地、房产的财富保值增值功能。于是全民炒房炒地的经济模式，就在这种集体心态之下形成。这是家庭高负债的首要原因。 第二、股市里的赌徒心态，使部分人利用高负债进行名为投资实为投机性炒作。 第三、实体经济举步维艰，部分高负债常伴随的是投资失败、经营失败。 第四、部分新新人类没有储蓄的概念而是提前消费观念也是重要原因之一。 第五、误于了所谓的高利贷式的网贷陷阱挣逃不开。 第六，家庭突遭遇重大变故，如重大疾病等。 二、家庭财务是否如何诊断 快速攀升的家庭负债，要求每个负债家庭做好家庭的财务健康诊断，未雨绸缪，防患于未然。所以家庭进行财务诊断很重要。 第一、家庭财务健康诊断第一步：复原家庭的资产/负债、收入/开支。 家庭财务健康诊断的第一步是理清家庭的收入、开支以及资产和负债状况。 收入、开支每天记录，定期（例如每周或者每月）整理汇总。也就是家庭需本着量入为出的总原则，生活首先得安排好，投资也需量力而行，保险有列入规划，总体来说在资产的保有应该按照可变现的程度从易到难来投资 负债类应该按照期限由短到长排列，保持家庭资产及负债的合理均衡。 第二、家庭财务健康诊断第二步：构建家庭财务健康诊断的指标体系。 1、储蓄比率应低于40%，也就是家庭收入的40%应选择存起来，不投资，不消费。 2、流动比率，应控制在3-6，也说是家庭应准备3-6个月的应付意外情况的应急资金，这个钱可以随时动用 3、资产负债率应控制在50%以下，也就是家庭的资产也保持在对外负债的2倍以上 4、债务偿还比率应控制在收入的35%以下，也就是每月的还款金额不应超过收入的35%，不然非常影响生活质量 5、投资与净资产的比例应不超50%，也就是手中的财富不能全部用作投资项目，理想比例是不能过半。 6、保费支出比例应控制在年收入的10%以上 7、风险资产的比例不应超过1减家庭主要收入来源成员年龄的百分比。 8、财务自由度应天于1，也就是投资的收入应天于日常消费的支出金额 三、家庭财务不健康如何办？ 第一、开源节流为首选，家庭首要的任务是扩大基本收入来源，将不该支出的费用尽量压缩 第二、优先处置变现容易，价值较高的不动产，使高负债降下来，使长期负债减下来。 第三、合理配置生息资产，提高资金投资收益，进入股市需具备基本的财务知识，分散入市，找那些基本面较好的企业，而非跟风跟概念，投资性理财应尽量回避期限长，收益明显高的项目，那常意味着高风险，如看不准，国债的投资，大额定期存单也是选择。 第四、选择合适的险种，加强对风险的保障力度，特别是健康险，意外险，补充医疗险都能为家庭撑起一把厚重的保护伞，在关键的时刻能起关键的作用。 |
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