怎么达到百万信用卡额度？

歆之玥 2020-07-12

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最近很多粉丝要求我讲一下信用卡，正好我在2018年信用卡单核就有百万额度，而且在2019用这100WXYK买了套510W（172平）的房子（GPGD），首付55W，税费45W。
（怎么用XYK买房，里面有些技巧不方便公开写出来）

本文参考水库论坛信用卡卷，结合我个人广州办卡经验写出。

一、信用卡是什么

首先我们解释下信用卡的实质是什么？

实质就是：个人小额借贷

小额借贷，金额很小。最多不超过五万元。

有些额度有几十万的卡，单次刷卡也不会超过五万元。

批次很多，单笔可能就十几元，超市买瓶酱油。

但是信用卡的实质，就是个人小额借贷，银行借了一笔钱给你。

你用信用卡去超市购物。银行其实做了二笔业务。

刷卡结算，商家支付0.6%的手续费。

个人小额借贷，银行借给了你13元钱。

银行推“个人小额借贷”业务干嘛呢。他又不收利息钱。给56天的免费免息期。

“个人小额借贷”，并不是不收钱。

他只不过是在“免息期”不收钱。

好比银行和你说，给你56天的免息期。你“按时全额”还款，他就不收利息。

你哪一天忘记还款了呢，不要紧，付10%“最小还款额”就可以了。

你哪一天还不出了呢，那么按照18%的利息“最小还款额”利滚利，利滚利，利滚利利利。
（部分银行的分期利率低于18%，部分银行的分期利率高于18%）

“个人小额贷款”，是一种设计得非常巧妙地商业模式。

信用卡这种东西，就是鼓励你消费。尤其是当受薪人口的50%是女性。

请你使劲刷，使劲刷，你终有一天刷得超过你的月薪的。

在最初的岁月，你坚持每月“全额还款”。

但是只要消费的欲望不受到控制。终有一天，你会变成有几期全额还款，有几期部分还款。

再过一段岁月，你会只还最低额的。

(水库人即使是现金百万，也只会花很少的钱，而信用卡百万，就更不会花了)

二、信用卡的正确用法

站在个人用户的角度，信用卡有二大功能；

1）延期还款。拖延56天还款

2）透支消费。有几万元的透支额度。

信用卡的“二大功能”中，很多人只用到了一个。

而“透支消费”功能。其实很多人并没有用到。

当你刷卡3000元时，你的借记卡账户里正有3000元活期躺着在睡大觉。

信用卡的正确用法。

是你手中有100W元现金，还有一张10W元的中银信用卡。

然后你去买房的时候，现金+刷卡，首付100万，税费10W刷信用卡

花了110W前期费用买了一套房子。

值得注意的是，这个时候你的借记卡账户是空的！！

你是还不出这10W卡账的！！

而关键性的一步呢，则是你的能量输出，一定要是110W。而不是100W。

你的借记卡一定要是空的。你一定要还不出卡账的。

这个时候，才会有110 > 100.

买楼更多，赚得更多。

拿什么还？

“甜蜜假期”只有56天。

当56天到期后，信用卡是要还的。如果你还不出，就是18%的利息。

如果你真的付18%利息。那这样的融资也没多大意义。赚的钱全都为信用卡中心打工了。高息付得心疼。

问题的答案是；

1）透支欠款

2）又不付利息

这个二全是可以达到的。

具体的做法。你起码需要三张信用卡，最好是九张。越多越好。此外你还需要一些额外的资源和帮助。

1）第一张卡A，在1月1日刷5W，至2月20日还款日

2）第二张卡B，在2月20日“代刷”5W，填A的还款。B的还款日是4月10日

3）第三张卡C，在4月10日“代刷”5W，填B的还款。C的还款日是6月1日

4）6月1日刷A

解释下代刷

代刷是你用现金去买个5W的包包，我告诉你，我帮你刷卡，你的现金给我，5W的包包，我只需要你给我49700元，你省了300块，而我用5W信用卡获得了49700现金。

代刷是合法合规的事情，从法律上挑不出任何瑕疵。

信用卡你想做到双重目标；

1）净透支

2）不付利息

把你的信用卡分成几批。用B还A，C还B，A还C。

这样相当于小丑抛球。双手三球。只要你接得住，球就可以一直悬空。

“如果接不住呢”。

接不住，你就乖乖地付18%利息咯。每脱手一次损失大约RMB 1200元左右。

少吃顿饭么，想开点。

少吃N顿饭么，想开点。

信用卡融资成本，

一年七次，融资成本4.2%/年

额度上限大约是87%

（怎么做到这个成本，还有额度上限怎么达到最大，我后面会再写一篇刷卡的文章）

三、开始办卡

每一个城市不同，以广州为例，我了解到的一共有27家信用卡发卡行。

1）工，建，中，农，邮，交

2）招商，中信，浦发，兴业，民生，光大，平安，华夏，广发

3）广州农商银行，广州银行，东莞银行，浙商银行，华润银行，江西银行，长沙银行

4）恒生，花旗，东亚，渣打，汇丰

其中，第一梯队，是六大国有银行。

第二梯队，是九家股份制银行。

第三梯队，是几家主要城商行。其特点是卡比较容易办得下来。

第四梯队，是外资银行。其特点是卡不容易办下来。

以上合计27家主要银行。可能会有遗漏，但不重要。

“请问信用卡哪个银行容易批大额”。

“当然是27家全部都申请……”

现在开始办卡的第一步：

首先，你要把你的身份证复印5张。再到公司HR去开5张收入证明（这个有难度，可以跟人事说，你要信用卡开卡礼物，所以要多申请几张）。然后公积金明细（网上可以打印），社保明细打印5张（网上可以打印），房产证复印27份（多套房的提供两套价值最高，尽量都提供个人名下所有，如果是夫妻另一方所有可以提供结婚证和另一方房产证），银行流水酌情，名片胸卡有用。

为什么是5张，因为你办到5张的时候，你按20天一张最勤快办理，不偷懒，就已经过去100天了，日期会变，所以后面再办再准备就可以，尽量每次都用比较新的日期。然后每次办卡都提供这些资料。

然后，我们才是第二步。办信用卡。

按照20天到30天一张卡的速度去申请信用卡，千万不要网申（因为额度低），最好是去柜台一家家申请，他们的IPAD会把你的资料一张张拍照，尽量让他每张都拍，别让他偷懒，也可以找信用卡卡员上门办理（这样省事一些），你认识了一个信用卡办卡员，你就让他给你推荐其他银行的办卡员，这样你就很容易认识很多办卡员，我的广州购房群里有一些银行信用卡办卡员，可以直接联系他们。

省事的话主要办航空里程卡，或者办他们正在的热门卡种，然后前期尽量不要选刚性年费的，可以后期再办刚性年费的。

要获得高额度的授信，这是一个技术活。详详细细可以写一本书。简单来说，他至少遵循以下几条规则。

1）办卡之时，负债越低越好。最好仅有少量房贷，办下来的信用卡尽量先不激活，不要有信用贷，等以后需要用的时候再一次性激活，办信用卡的同时同步申请该行的一张储蓄卡，然后网银手机银行尽量都开通。

2）发薪银行和定存往来银行，有一定优势。但并不是全部。

3）每次办卡的时间记录下来，如果被拒了，换一家同银行的不同支行6个月后再申请，可以自己网上打印个人征信，可以查到每次具体的办卡时间。

4）发薪行和定存往来银行，最容易办出超额白金卡。

5）中小型银行最大的问题，是提额非常难。能办出15W以上卡的主要是大行。或者某些高端卡种，如浦发运通白，民生百夫长等

6）每次办卡都会查询征信记录。“查询次数”对办卡有影响，但不是很大，建议20到30天一张的频率最优，如果准备办抵押贷、按揭或者信用贷前6个月，建议不要申请信用卡，要申请最多一张。

7）办卡的“总授信额度”是有限制的。当一个人总授信超过80W元之后，办卡就会越来越难，越来越难，体制内超过100W左右会越来越难，只是大概数。

8）只有一种卡，是永远也不会被封掉。而且在“总授信”很高的情况下，依然可以办得出来。这就是“缴纳高额年费”的白金卡。

9）后期主要的增长靠“付费白金卡”。

办出NN多的信用卡，是一件非常非常难得技术活。

“办卡经验”最大的麻烦，是银行的规则始终在变。

同一家银行，在不同的年份，不同的办卡渠道，不同的支行。他的批卡策略可以千差万异。

而这些，又全部都是实战经验。只有接触了，批卡没批卡，你才能总结教训。

您又不可能天天在第一线。

所以“申卡技巧”只能泛泛而谈。

办出高额度的信用卡，目前我们认为的操作是，首先你自己把广州全部有信用卡的银行都申请一遍，这样下来大概两年过去了，在这两年里，你至少还要拉多一个人去办卡，女朋友也好，父母也好，多一个核，额度就更容易高，千万不要因为办了几次被拒了就不办了，办卡是个体力活，需要持之以恒，坚持去办，并不断总结经验，如果你能下卡100W卡，你也会很熟悉里面的办卡门道，经验就是靠跑断腿。

（有条捷径，按办卡员的要求针对性的提供某卡种的资料）

如果你懒懒散散办卡，那你就不适合信用卡，更不适合空挡接龙，空挡接龙是比办卡还要辛苦的事情。

信用卡更多的时候适合勤奋的人使用，而不是想走捷径的的人用的。

四、信用卡的作用

用一句话概括，信用卡的战略意义，是:

让你跳过了资本原始积累阶段

对于一个青年人来说，他可能要消耗整五年的时间。整整的25岁~30岁整段青春。来积累他的“第一桶金”。或者是第一个100万。

但是，从他的30岁~35岁，下一个五年之中，他的资产有可能翻十倍。有可能从100万，升到1000万。

然并卵。你还是丧失了最宝贵的五年青春。

信用卡有什么用呢。信用卡就是使得你25岁拥有100W本金。

虽然这个力量是虚的。是用幻术和技巧支撑的。但你的确是有了100W现金。

办卡永远比存钱容易！