甲状腺结节不分级可以投保重疾吗？

一、分级标准众多，但检查结果分级并未普及！

目前国内外具有代表性的甲状腺结节分类管理指南众多，至少有10个以上。比较常用的有：

1、2011年韩国学者Kwak提出的《甲状腺影像与报告数据系统》；

2、2015年美国甲状腺协会ATA推出的《成人甲状腺结节和分化型甲状腺癌的管理指南》；

3、2016年中国抗癌协会甲状腺癌专业委员会CATO在《甲状腺微小乳头状癌诊断与治疗专家共识》中提出的TI-RADS；

4、2017年美国放射协会ACR发表的TI-RADS。

虽然分类分级标准众多，但甲状腺超声检查结果，对结节进行分类分级并未完全普及。在核保审核中，小核保员接触的甲状腺结节报告中未分级者仍占大多数，分级者不足50%。

因为可以分级，但拿到的检查结果并未分级，所以就有了甲状腺结节要不要分个级再来投保这个问题。

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二、核保员不会傻乎乎的不分级便不能审核！

为什么提出甲状腺结节先分级再核保这个问题，原因之一是担心不分级便无法审核，核保结论会延期。

对这担心，小核保员想说：放宽心，核保员不会傻乎乎的甲状腺结节不分级便不能审核。

复习并再次重申一点：甲状腺结节的核保审核，关键是评估其良恶性。评估良恶性，可以根据分级，但同样也可以根据超声描述来判断。

甲状腺结节超声报告描述，通常会包含结构、回声、形态、边缘等内容，接下来我们就结合描述内容和ACR的TI-RADS的分级做一对照。

根据结节的超声特征，赋予不同的分值，最后汇总分值进行分级。

 

那甲状腺结节有无分级对核保结论有影响吗？

在人工审核时，通常若仅为囊性无回声结节，无其他异常，投保重疾可标准体。我们对照ACR的分级标准，此种情形下为0分，分级1级，标准体。是否分级对核保结论并无影响。

人工审核时，最常见的甲状腺结节为实性低回声结节，若无其他异常，核保会除外责任。此时按照ACR的分级标准，此种情形下至少为3分，分级3级，亦需要除外责任。同样，是否分级对核保结论并无影响。

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三、智能核保对甲状腺结节的处理

现在智能核保应用普遍，那我们就看看在线投保重疾，通过智能核保，甲状腺结节会是什么核保结论。

重疾产品1：

甲状腺结节：Q1：发现2年以上，至少每年复查1次甲状腺超声？

N-除外责任

Y转Q2：甲状腺超声TI-RADS分级情况？

0-3级从未4级以上：除外责任

分级4级以上：拒保

无分级：除外责任

总结，此产品甲状腺结节是否分级均可以在线，若结节描述风险较大，不分级反而更有利于投保。

重疾产品2：

甲状腺结节：Q1：是否已手术治疗？

N未手术治疗，则转为Q2：是否有半年内甲状腺超声检查

有，且有明确分级：1级2级标准体；0级、3级除外责任；4级及以上无法投保。

有，无明确分级：是否存在以上情况任一：结节内存在钙化灶、边界不清/欠清/不光整、血流丰富或紊乱、结节直径最大≥1.5cm，颈部淋巴结增大或肿大。若为是，则无法投保，若为否则除外责任。

否，需转人工核保。

总结：此产品半年内分级1-2级可标准体，若未分级可对照描述确定核保结论。

总之，可在线智能核保的重疾对甲状腺结节的处理，分级也不是必须的！

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四、分级是为了追求标准体，先看看描述再做决定！

甲状腺结节不分级便不能核保，此种担忧已被打消。那还有人希望去做个分级，原因便是希望获得最优的核保结论标准体。

对此追求，结合此前的知识，小核保员给出的建议是：先看看结节的超声描述再说，若存在＞1项的风险因素，就不要做分级了，分级也应该是3级及以上，浪费了时间、金钱，不但不会改变核保结论甚至结论会更差。

同时若人工审核，核保员在审核时并不是单纯的只看分级，还要结合超声描述综合来评估。也就是即便分级为1级、2级，若结节描述存在风险因素，核保员也可能会抛弃分级，给出至少除外责任的核保结论。

最后，有无分级，面对一份甲状腺结节超声报告，小核保员相信大家对核保结论应该会有初步判断了吧！

甲状腺超声报告1：

甲状腺超声报告2：