车辆出险后第二年保费上涨，多大的事故报保险才划算？

来源：懂车&SUV车友会

作者：十四

开车上路，难免遇到小事故。如果真的发生了，是该出险，还是自掏腰包，怎么选划算？是长久以来大家把握不准的问题。今天我们就来聊一聊！

1、出险对交强险的影响

一般来说，车险由交强险和商业险两部分组成，先看交强险基础保费和最终保费：

2、出险对商业险的影响

再看商业险保费浮动情况：

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去年实施车险第三次费改新政后，商业车险保费的计算规则有所调整：

新规下，商业险保费=基准保费*无赔款优待系数*自主核保系数*自主渠道系数*交通违法系数。

分别解释一下：

1）基准保费，每位车主都是确定的，和车型、车辆年份相关；

2）无赔款优待系数和交通违法系数（北上深+江苏才有），不同车主可能不一样，与理赔次数、违章情况相关；

3）自主核保系数和自主渠道系数，由保险公司定价系统确定，一般会给到优质客户一个下限。

综上所述，理赔一次，对保费浮动，影响还是比较大的。

3、怎样判断该不该出险

1）分清责任

如果无责，保费自然不受影响，因此在划分责任时，不要揽责，除非你不心疼来年买保险多花钱。

如果有责，又需要保险公司理赔，那么肯定会影响来年的保费。

2）800元以下的损失

这种情况一般都属于小事故，常见的像擦破对方车漆，补补漆就可以修复的，这时候就不建议动保险，私了比较合适（有条件还能砍砍价）。

3）800-2000元的损失

需要明确的是，交强险出险，不影响商业险保费，两者是分开计算的。那么，如果造成第三方财产损失小于2000元时，我们不妨考虑动用交强险理赔（其对第三方财产损失的赔偿上限为2000元）。因为交强险出险对保费金额影响比较有限，所以交强险索赔基本不需要考虑来年的涨费情况。

4）2000-3000元的损失

当遇到赔第三方多于2000元，少于3000元时，可以考虑动用商业险，但需要注意，这时候其实还可以选择：2000元走交强险，商业险放弃索赔，这样来年只交强险有上浮，商业险没影响。

5）3000元以上的损失

当对方损失超3000元，或自己的车也需要理赔，这时候“私了”不合适，交强险差得远，就必须动商业险了。但也要注意，一年内如果就出这一次事故，可以动用；如果再有第二次，几百块能搞定的，还是不建议动用。一个总的原则：没到大几千块这个坎，不要轻易用。

总结

赔第三方少于2000元，走交强险；赔第三方少于3000元，2000元走交强险，商业险放弃索赔，自掏腰包；赔第三方大于3000元或赔自己大于1000元，走商业险。不确定是否要索赔时，可以先报案，等到当年保险周期快结束时，综合考虑，决定要不要索赔。

以上建议只针对普通车辆，毕竟每辆车的保费不尽相同，还需具体情况具体分析。

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