车险要降价？最新改革意见出台，交强险、三责等或有重大调整

关于车险，不少人发生一次理赔，第二年就要上涨保费，不少人纠结要不要走理赔；还有消费者说交强险交费好贵，赔的还很低等等，要求车险改革的呼声不断存在。

近日，银保监会出台《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》出台，过去消费者反映的交强险保额低、理赔一次就涨的比较多、中介捆绑销售等诸多问题，征求意见稿对此都有涉及。

本期内容，罗列了八条跟消费者日常车险运用中密切相关的内容，先睹为快：

一、交强险保额提升，最高可赔20万

交强险，赔付本车人员、被保人意外的人员伤亡和财产损失（不包括本车人员和被保人），赔的是对方。针对被保人车辆有责和无责情况，赔付额度有调整：

二、交强险未出险，最低交费475元

保险公司可以结合交强险综合赔付情况、在道路交通事故费率调整系数中引入域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的－30%扩大到－50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

过去交强险950元，多年未出险，最低665元；改革后，最低可能只需要475元。

三、明确附加险范围，未来保障更全面

当前不少保险公司销售的附加险保障范围不全面，有的附加险责任买不了，新的综合意见稿引导保险公司完善附加险，为消费者提供更全面服务。

注意：发动机涉水损坏，不在车损保障范围，没有购买附加险不赔，车辆涉水发动机熄火，司机再次启动发动机造成属于免责范围，即使投保涉水险也不赔。投保涉水险，发动机进水熄火不要动，保险公司帮你赔。

四、删除事故责任免赔，未来赔的更好

消费者日常理赔有没有发现假如事故损失10000元，承担80%责任，按理说保险公司赔8000，结果最后保险公司只赔了8000*85%=6800元。

其实保险公司针对事故中承担的责任，要扣除一定的责任免赔率，针对全部责任、主要责任、同等责任和次要责任，扣除25%-3%的责任免赔率。

由于责任免赔率容易引起一些理赔纠纷，新的车险征求意见稿，引导保险公司合理删除类似的免赔规定。

五、撞了豪车不用愁，三责可赔1000万

过去第三者责任险最高赔5-500万；征求意见稿准备将三责保额调整为5-1000万，更有利于补偿经济损失和化解矛盾。

第三者责任险，一般赔对方的人员受伤治疗费用、车辆损失、物品损失（比如撞到栏杆或别人的财产），保障范围广，三责保额尽量买高一点，买到100万以上。

六、理赔后保费涨多少？看三年理赔情况

车险费改以后，定价与车型系数（无赔款优待系数）、渠道系数、自主核保系数直接相关，本次意见稿提出：

首先，“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一，整合为“自主定价系数”。第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围

其次，改变无赔款优待系数统计年份，过去只看一年内出险次数，改革后看三年内整体赔付情况，消费者偶然出一次险，可能对商业险保费增加影响降低。

当前车辆优惠最多0.38折：

七、调低附加费率，未来车险可能更便宜

车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。

附加费率一般指的是：营业费用 异常风险费用和保险金额比值，这个费率下调，要求保险公司压低营业开支、利润等，支持网销、电销车险加入竞争，未来车险可能更便宜。

八、投保实名制 电子保单全面铺开

实名制投保，要求投保时对投保人进行身份验证，需要签名，保险公司做好条款解释和免责说明，防止垫付保费和代签名等行为。

在保障消费者知情权和选择权的基础上，鼓励财险公司通过电子保单方式，为消费者提供更加便捷的车险承保理赔服务。

写在最后

车险改革呼声一直比较高，此次征求意见稿出台后，还会征求社会意见，最终出台正式版本，关于车险改革，你有怎样的期待呢？

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