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房贷，单看这个名词，会有一种错觉，觉得这个贷款是跟房子相生相伴的。其实，房贷全称叫作房屋抵押贷款。房子是作为贷款抵押物，相当于对你贷款的担保，其实质依然是一份借款合同。而房贷的利率之所以比一般信用贷款更低，也是因为有了这个房子作为担保。当你无法按约定偿还贷款的时候，银行可以执行房屋拍卖，收回贷款，从而降低了银行的风险。 但是，房子也仅仅就是一个抵押物而已，有没有这个抵押物，你跟银行间的借贷关系都是存在的。甚至当你的房子被震垮，或者被洪水冲毁后，因为抵押物没有了，原本可以降低银行风险的担保品没有了，银行如果知道了这个情况，为了降低风险，还有可能让你提供其它的担保品，甚至要求你提前结清贷款。 一、房贷合同也属于担保合同，你是拿房子去担保取得贷款支付给卖房人或者房地产开发商的，而不是银行卖房子给你，还贷款给你。当担保物损失或者价值不足偿还到期债务时候，银行是可以要求借贷人支付完剩余款项或者要求新的担保物担保。 二、洪水、地震这种天灾，不可预计的，一般没有保险公司会承保。所以房子被震垮了或者洪水冲走，淹没垮了，那只有房主自己承担所有损失了。这个在哪个国家都一样，所以在日本经历几次地震和海啸后，他们都是低层多了，因为低层修复和重建成本低，并且快。 三、银行钱也来源于向央行借，向同行拆借和吸收公众存款。他们不可能因为你损失不向你收钱，因为那样他们无法偿还储户和其他到期债务，他们要破产了。金融市场就是这么残酷，看看p2p、看看原油宝、看看某些债券、基金，导致很多人血本无亏甚至破产、倾家荡产呢。 买受人与贷款银行签订贷款合同后，贷款银行根据合同替买受人向开发商垫付全部购房尾款，即已经履行完其合同义务。 开发商作为贷款合同的初期担保方，承担的是在房屋办理不动产登记之前的担保买受人按时还款的责任。一旦完成房屋的不动产登记，担保形式即由开发商的保证责任变更为房屋抵押担保，需要办理房屋的抵押登记手续。至此，开发商在贷款合同中的合同义务即履行完毕。剩下的，就是买受人与银行之间单纯的借贷关系，贷款人应履行偿还贷款的义务，直至全部还清。 还款责任不会因抵押物的损毁或者灭失而消除，相反，银行可能还会要求贷款人补充相应等值的其它抵押物品，以维持原来的风险水平。如果买受人不能及时补充等值的抵押物，或者不按时还款，就需要承担相应的合同违约责任。 1、没有办证、或者办了证还没有办理正式抵押登记如果没有办理不动产证书，或者办了但还没有办理正式抵押登记，你的房子被水冲毁了，你也没有钱去偿还按揭贷款，此时，银行催告后还是不能偿还，就会采取诉讼处理，会要你偿还，并求开发商承担担保责任，代为偿还。如果开发商偿还后，开发商再诉讼向你追偿。 2、已经办理了正式抵押登记此时，就没有开发商代为偿还按揭贷款了，只有你自己想办法筹钱偿还。 银行诉讼处理，你就只有积极应诉，把面临的困境、房产已经损毁等等因素如实陈述，争取在法院主持下看能否得到减免。 当然要还贷了，你和银行签订的是贷款合同，合同依据民法是具有民事权利能力的双方，依据真实意思表示建立的明确双方权利义务的协议，且不得违反国家强制性，禁止性规定，而房屋的抵押仅仅是为了保证银行债权的实现，即使房屋没了你仍然欠银行的钱，只是如果你不还款， 银行没有抵押物了而已，但你欠银行的钱还在，银行仍然有债权，如果你不还款，银行可以凭借借款合同到法院起诉，胜诉后申请执行，如果你转移财产，就会变成老赖，进入失信人员名单，进而影响全家 |
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