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问候优秀的读者朋友们，大家现在好!我是向益贤老师，经过上两期的分享大家已经了解到，信用卡是所有融资渠道里面准入条件最低，额度最高，用的时间最长的一种融资方式。只要不是法人，黑户，年龄在信用卡办理期间，每个人都可以申请到各家银行的信用卡，额度用到 50 到 200万之间，而且信用卡里面 90%的钱，都可以刷走，帮我们去创造财富，我们只要 65 岁再还进去就可以，中间利用10%的额度，即可全额还清信用卡的所有负债及养卡提额的关键在于每笔消费都让银行赚钱等内容。 如果你觉得之前的课程对你有所帮助，你可以选择重复学习一下，你会终身受益，到哪些地方可以融到钱，利息多少，额度是多少，银行的成本和收费项目等。有了之前的基础，我就可以从更深层次的角度，带你对银行有更全新的认识和认知。 本期我主要跟大家分享如何避开信用卡收费的大坑，不但能提额，还能帮你每年节省两千到两万元的费用，分享信用卡用卡有哪些风险，让你避免资金损失。 在分享前我还是需要强调两点，第一点，希望大家能够有一个空杯的心态，好好的学习，好好的吸收。学习，最好的状态，就是让自己像海绵一样有非常充分的吸收的状态，等你把全部的内容都听完消化的时候再去做分析和判断。不要随便听几句就想反驳，这样的话对学习的效果，会有很大的一个干扰。第二点，是希望大家在学习的时候，能认真做下笔记，因为我分享的这些观念与方法都是我花了几年的时间去学习、去实践总结出来的，这些观念与方法将打破你固有的一些认识上的误区。 要避开信用卡收费的大坑，我们就必须了解信用卡盈利收费的项目，了解银行的资金成本。接下来我们来看一下，本期课程的主题之一就是信用卡的收费项目，在了解信用卡的盈利收费项目之前，我们需要了解银行的资金成本。那么银行的资金成本是多少呢？银行的资金到底有没有成本？很多人都以为银行的钱是没有成本的，这是一种非常错误的认识，信用卡的资金成本大概是在 0.38%左右的月息。 我们来看一下银行的存款利息，活期利息是年化利息 0.35%，一年定期利息是 1.5%，两年定期是 2.1%，三年的国家基准利率2.75%。由此可见，信用卡的资金成本其实也不低，因为银行的钱主要来自活期存款，定期存款，理财产品的存款等。银行的低息资金都是放在大额低息的贷款上的，比如说房贷，公积金贷款，政府项目上等。所以信用卡的资金成本也是相对比较高的，信用卡里面的钱都是从理财产品吸储买进来的存款。现在的年轻人基本上都没有活期存款，大家可以去问问你周边的朋友有多少拥有活期存款的，拥有定期存款的人更是少之又少，现在存定期的都是一些上了年纪的大妈大爷，他们会去存定期存款，但是他们更热衷于买理财产品。 自从互联网金融兴起，信用卡的资金成本也就大幅度的提升了。那么信用卡的资金成本，比如说我们购买的理财产品，年化利息 4.5%，银行每个月的资金成本大概是 0.38%，而且这仅仅是资金成本，还不算房租，水电，还有员工的工资这方面的成本。所以，如果你在用卡的时候，如果银行连 0.38 都没有收到，那么你这个卡每用一笔银行都是亏钱的。 在学习信用卡的收费项目之前，我们除了银行的资金成本之外，还需要学习另外一个比较重要的东西，就是贷款的计息方式，这个是非常非常重要的。希望大家可以用笔记来记一下，这个是大家在认识上的很大的一个误区。 贷款计息方式现在都比较正规，分成三种，第一种叫先息后本，先息后本是什么意思？就是本金到最后一次性还，每次只需要还利息就可以。第二种叫减本减息，银行正规的贷款都是减本减息，什么叫减本减息呢？就是你借了贷款还掉的部分不再重复计算利息，这个叫减本减息，有等额本金还款和等额本息还款两种还款方式。第三种计息方式叫减本不减息，什么是减本不减息呢？就是每期的利息都是按借款的总金额来计算，你还掉的部分依然来计算利息。现在所有的信用贷款，小贷，网贷，还有信用卡的分期都是按照减本不减息这种计息方式来计算。 银行打电话给你分期，不管是现金分期还是账单分期，都说是没有利息的，只是计算一个手续费而已，这个其实就是减本不减息的算法，每一期的利息都是按总金额来计算，这种方式的利息，是银行正规贷款的 1.8 倍到 2.2 倍之间，差不多算下来，就是两倍的概念。记住：信用卡分期减本不减息这种方式是减本减息银行正规贷款的两倍左右，当然信用卡的固定额度是属于先息后本来计算，是所有贷款里面最低的一种利息计算方式，银行正规贷款都是减本减息的，现在微粒贷，借呗，也是按照减本减息来给大家计算。 一、ATM 取现 费用 2.5%-3.5%月息（费用是刷卡的 3 倍多） 有了以上两个基本的常识之后，我们再来看一下信用卡的收费大坑，信用卡收费的第一个大坑是 ATM 取现。ATM 取现的费用是两分五到三分五之间的月息，是正常刷卡手续费的三倍左右。因为取现有两部分的费用，第一个取现手续费。根据银行不一样，收费不一样，一般是 1%的取现手续费，有些银行会收取 2%的一次性的取现手续费；第二个是利息，因为取现是没有免息期的，从取现那一刻开始，每天都是收取万分之五的日息，也就是 1.5%的月息。两部分费用合计下来月息是在2.5%-3.5%之间，也就是说，ATM 取现是两分五到三分五的月利息。 二、超限费（费用是刷卡的 7 倍） 信用卡第二个大坑叫超限费，这个费用差不多是正常刷卡的七倍，比如说广发银行，平安银行，如果说额度用完了，那么在额度之外的消费，它也是可以消费成功的。一般他可以超过固定额度的 10%，超限的这部分如果账单出来了你还没还，就要被收取 5%的超限手续费。另外超限部分还有另外一种可能，就是你的信用卡办了分期，比如说你有一张十万元额度的信用卡，你办了分期，分期账单会提前出来，比如说出来 1 万的账单，在你账单出来之前，你就会出现额度是负数的情况，你就会被收取超限费。 三、滞纳金（费用是刷卡的 7 倍） 信用卡收费的第三个大坑叫滞纳金，是正常刷卡的七倍以上，什么是滞纳金呢？就是你连最低还款的那部分，都不能全额还清，未还清的部分会处于 5%的滞纳金罚息。而且这个滞纳金罚金是按照月复利来计算。5%的月复利是什么概念？就是说，如果你遇到了，你是根本还不起的，只能等着银行去法院起诉你，然后就等着去吃国家饭了。 大家可以拿出手机来算一算，5%的月复利是个什么概念。比如你欠款2万，七年翻60倍，十年翻350倍，15年翻6517倍，换句话说，你欠银行2万块钱，5%的月复利给你计息的话，7年后复利滚存到120万，10年之后复利滚存到700万，15年后复利滚存到 1300 万。 四、最低还款 月息 1.5%（费用是刷卡的 2.5倍） 信用卡收费的第四个大坑叫最低还款，这也是一个非常大的坑，很多人应该都还过最低还款。最低还款的月息是 1.5%，是正常刷卡的2.5倍左右。最低还款的利息是怎么来计算？最低还款是没有免息期的，这个利息从消费的那天算起，也是全额给你计算利息，每天万分之五的日息，月息就是 1.5%，就是一分五的月息。这里要特别强调一点，银行算利息的金额是全额计算利息。全额计算利息是什么概念？只要你没有全额还清都算最低还款，都要全额给你算利息，还掉的部分也依然计息。 给大家举个例子，比如说你单张信用卡负债是99805元，你还款还掉 99800元，你欠着他五块钱没有还，那么也算最低还款。银行是按99805 元全额给你计算利息的，账单出来之后差不多是1500元的利息，你之前欠他五块钱，结果你的利息要付掉 1500 元。这个就是最低还款的大坑，很多人可能都已经中了这个圈套。在还款的时候总是把那个零头不还，所以都被收到高额的手续费，因为最低还款的利息是全额罚息。 五、分期月息 1.3-1.9%（费用是刷卡的 2.5倍） 信用卡收费的第五个大坑叫信用卡分期。分期有两种，第一种是账单分期，第二种是备用金贷款分期，也就是现金分期，分期的月息是按减本不减息来算，差不多到一分三到一分九之间，费用是正常刷卡的两倍左右。信用卡分期相对平常那些小贷利息是非常低的，相当于只有平安普惠贷款的一半，小贷公司贷款的一半到三分之一。我们先来看一下账单分期，分 3 期，6 期，12 期，18 期，24 期，36 期等等，账单分期的手续费根据银行不同，有所不同。这个费用银行搞了个非常好听的名字叫做手续费，不叫利息，实际上是一种减本不减息的还款方式，每期的利息都是按全款来计算利息，还掉的部分仍然按全额来计算利息。所以说你想省钱，也想提额的话，要减少这个账单分期，分期的利息比较高，利息高说明你是高风险客户，说明你比较缺钱，当然提额就可能跟你就没多少关系了。 第二个是备用金贷款的分期，备用金贷款分期利息会比账单分期要便宜点，费用一般是正常刷卡的两倍左右，但是相比于小贷公司也是比较划算的。计息方式也是减本不减息，也是全额来计算利息。你分期 10 万不管你还了多少，每次都是全额计算利息，所以大家要注意，很多银行分期一旦你提前结束，你该付多少利息还是一分不少，全部要付给他的。中信银行还是比较有良心的，如果你分 36 期，你还了三次就要提前结清的话，他不是全额罚息，他是剩余未还部分有 3% 的罚息。 所以信用卡分期也是一个很大的坑。你分期十万元每期的利息都是按照十万元全额来给你计算利息，你还到第 12 期了，已经还了9万，剩余1万块钱，利息仍然按10万块钱全额来计算利息。折合下来这种利息实际上是银行正规减本减息贷款的1.82倍，所以信用卡分期手续费0.75的话，那么折合下来实际利息在1.36%左右。 六、刷卡消费 银行可能赚钱，也可能亏钱 信用卡收费标准里面有个最大的坑，就是信用卡的第六个收费标准，叫刷卡消费。这个坑不是银行带给你的，是支付公司，你使用的 POS 机带给你的。上期课程老师就跟大家分享过，刷卡消费，银行固定才收得到 0.45%，还是标准类。你的 POS 机比较正规，没有给你挑码的前提下，银行是非常微利的。0.38%的成本，收到0.45%，就是你刷卡 1 万块钱，赚得到七块钱，这1万块钱还是银行花成本买进来的。 银行是根据国家发改委和中国人民银行商户收费标准来收费的。比较著名的96费改文件就是 2016年9月6号发布的费率改革文件，文件中明确规定了银行是按三种标准来收费。 标准类：银行固定收取 0.45% ，刷一万赚 7 元 优惠类：银行固定收取 0.20% ，刷一万亏 18 元 公益类：银行一分钱都没有 ，零费率，刷一万亏 38 元 什么意思呢？就是标准类商户你刷 1 万，银行固定收取得到 45 块钱。你刷优惠类商户的话，像民生类，比如说加油站，超市，水电煤气费，大型仓储式卖场，还有保险等等，这些都属于优惠类。优惠类你刷1万银行才收得到20块钱，成本是38，亏掉18块钱。公益类更别说，你刷卡银行是一分钱都收不到的，你每刷1万他会亏掉38块钱，刷100万会亏掉3800，相当于你偷走了银行的钱，至于哪些是公益类？在中国人民官网上有明确的规定大家可以自己去查询一下，大家也动动手。 银行的资金成本在开始的时候老师已经给大家算过了，大概是0.38。你刷到什么类别是由你的POS机来决定的，刷卡的银行是赚钱还是亏钱，也是由你用的POS机来决定的。如果说你刷卡不当，那么不管你是因为什么原因让银行亏钱，银行都会强迫你办理分期，让你选择两倍甚至三倍以上的费用来用信用卡。如果你用的 POS 机用的好，每一笔都让银行赚到钱，那么额度就会涨得很快，费用也就最低。但是如果你用 POS 机刷卡，银行总是亏钱，那么银行会经常打电话让你办分期，如果你分了，那么费用是正常刷卡的两倍多，你如果说不分，那么银行会毫不犹豫给你降额或者封卡。 至于如何鉴别刷卡行业类别，鉴别银行有没有赚钱？如何来鉴别你刷卡银行是赚钱还是亏钱，养卡提额的核心秘籍是什么，这些在上期已经非常详细给大家分享了，还不清楚的一定要去学习消化。 本期的第一个重点是信用卡的收费项目，就跟大家分享到这。下面来跟大家分享一下信用卡的风险，对于我们用卡来说，这个是非常非常重要的，信用卡的风险分成三点：第一点是银行风险，第二点是个人风险，第三点是POS机的风险。 大家可以在网上搜一下，信用卡的不良贷款率的数据，里面都会提到信用卡逾期半年未偿信贷总额，说的是什么意思呢？就是逾期超过半年还没有收回来的款，银行里叫呆账，那么什么是呆账？通俗一点讲的就是银行追到阴间也收不回来的贷款，就叫呆账。超过六个月以上的逾期就叫呆账，这个是银行已经收不回来的钱。 截至 2019 年末，银行的呆账有多少？有742.66亿元，总呆账率占到1.36%，真实刷卡消费的呆帐率占到0.5%；备用金分期呆账率占到1%；账单分期呆账率是3%；低还款呆帐率是 5%。举个例子，喜欢最低还款的人，贷出去100个亿，有5个亿是呆账，是永远收不回来的；ATM 提现的呆帐率 5%；你套现，呆帐率达到10%；你恶意套现呆帐率能达到15%，什么是恶意套现？就是你刷卡刷大额，还让银行亏钱，这个就叫恶意套现，就是放出去100亿的资金恶意套现的话，那么可能有 15 亿是收不回来的。 所以大家通过模拟真实消费来刷卡，银行赚钱是最稳当的，呆帐率也是最低的，但是利润率也是最低的。能不能提额就看你刷卡消费，银行是亏钱了还是赚钱了，你是经常模拟真实消费刷卡，是银行优质客户，还是说你经常取现，经常办理分期，经常最低还款，经常套现或者恶意套现，你会不会就是让银行产生呆账率的那个人，会不会就是银行的高风险客户，银行就根据这些评判给你提额，给你降额，还是让你办分期。如果你了解银行的成本，银行的收费项目，你就能合理避开这些项目，合理避开这些大坑，那么你的额度就会越来越高，用卡费用也会越来越低。 大家可以算算，你正常刷卡的话，费用才0.6%左右。但是你办了分期或者最低还款，那么都在一分五以上，差不多是你正常刷卡的 2 倍到 2.5 倍。但是你让银行赚到更多钱，却让银行产生了更多的呆账，那么银行肯定是不会给你提额的。银行从来不做高风险高收益的生意，风控是银行最重要的部门，所以让银行有钱赚，让他感觉资金没有风险，银行才会给你提额。 第二点是信用卡的个人风险，信用卡有四要素：卡号，有效期，卡背面的安全码，卡的密码。这四要素要是都满足的话，通过网络等渠道都可以随便转走你的钱，有些特别简便的还款方式，他们获取并记录你的信用卡四要素，如果说你在他们的那个软件上注册了，使用了，那么你的四要素就全部被保存了，你的钱就变成他们的钱了，只是人家啥时候拿走的问题。我不是说不能用，我想说的是一定要选择资金有保障、有支付牌照、实力比较雄厚的去使用。 大家记住，在支付行业最重要的，就是资金安全，因为没有支付牌照的，根本不受任何国家组织、机构的监管，不受银联监管，也不受中国人民银行监管。你的资金在上面损失了，那么纯属你个人的一种投资损失，国家是不会拿纳税人的钱来赔你的，你只能看着资金损失完就完了。 第三个信用卡的风险是 POS 机的风险。在支付市场上有很多假卡伪卡，还有一些小额免密支付，所以你在用 POS 机，那么这个点要非常注意，因为磁条卡是非常容易被复制的，比如说你用你的磁条卡刷了那些被改装过的 POS 机，而改造的 POS 很多都是外币机，你刷了之后，卡里面的信息就会被那台 POS 机全部记录，之后，他们就可以做一张假的卡出来，然后把你的钱都给刷走，这个就叫盗刷。还有就是最近很多朋友都会接到问你还有没有在使用某POS机的推销电话，说是给你换一个费率更低的POS机，只要你一换，一刷，对不起，无论你刷多少你的钱都永久不会到账。 一般的芯片卡都会有支持闪付的功能，都有小额免密支付的功能，你开通了这个功能，你的卡丢了，别人不用你的密码，就可以轻而易举地转走你里面的钱。所以请保管好你自己的卡，在金融行业有句行话：越简单，越省事，越不安全，你越想贪便宜，损失就越大，而且这些损失，一损失就是五位数以上，甚至是六七位数的损失。 君子爱财，省之有道，只有你懂金融，才能用专业的知识，来把你的信用额度越用越高，并且费用越用越省，只要你足够有正能量，有学习力，那么我后续的分享，能教你用最专业的方法，在保证所有金融链条利益的前提下，实现资产的放大、财富的倍增！ 本期我们就分享到这里，给大家总结一下，用卡一定要避开信用卡收费的大坑，最低还款，做分期，去取现，这些看上去让银行赚大钱的方法是根本没有办法让你提额的，唯有刷卡，模拟真实消费，刷标准类商户才能提额。分期是正常刷卡费用的两倍，最低还款是正常刷卡的三倍，滞纳金是按 5%的月复利计算，7 年翻 60 倍，10 年翻 350 倍，15 年翻 6517 倍，你欠款 2 万，十年就滚成 700 万，15 年滚成 1300 万，只要你用到了，等着你的结果就是去吃国家饭。没有支付牌照的POS或者刷卡平台至少让你损失五位数，甚至六位数、七位数以上的资金。 接下来我将跟大家分享如何激活你的信用财商，如何放大信用资产办理高额信用卡，揭秘利用信用资产、合理负债、以债生财及创造长期稳定的现金流的秘诀，帮你找到你为什么穷的根源，什么样的收入方式、投资组合才能让你实现真正的财富自由等内容，将帮你构建'道'、'法'、'术'、'器'的立体思维提升逻辑，让你从思维上、方向上、方法上、工具上全方位的进行转变，让你开悟、让你觉醒，真正开启你的财富之旅。 |
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