这两天光大永明又上线了一款重疾险,叫「达尔文易核版」。 这款产品性价比虽然不是目前最佳之选,但是线上核保真的很详细,在一些疾病上很宽松。 之前因为自身的健康问题,导致被线上保险拒之门外的朋友们,强烈建议去了解一下这款产品。 像是糖尿病、大小三阳、脂肪肝、子宫肌瘤等疾病,都有机会加费承保。 这款产品,为目前同质化的线上重疾险市场有注入了一股新鲜的血液,是款好产品。 一 什么是好的重疾险? 那就是购买门槛很低。
保司想要降价,同时又不想冒更高的经营风险, 很多人可能因为乙肝、甲状腺、糖尿病、高血压、女性疾病等等这些很常见疾病,只能等着被保险公司无情拒保。 可这些人往往是最需要买保险的时候(风险高),最想买却是最难买。 这两年互联网保险发展极快,很多人都打算要为自己挑一款更便宜责任更好的互联网保险了,结果健康状况成了拦路虎。 最后,这些人又被赶回了线下买那些保险产品,而且因为自身的健康原因加费,贵得很离谱。很多人都是“深受其害”。 其实这块市场空白早就出现了,但一直没有产品肯跟进。 对于非健康体,他们需要一类能买而且不贵的产品。 产品说来就来,今天我们就来说这么一款排头兵。 这就是达尔文(易核版)。 二 首先,让我们来看达尔文(易核版)的产品形态: 责任非常简单,一目了然: 100种重疾,赔1次,100%基本保额; 20种中症,赔1次,50%基本保额; 35种轻症,赔3次,每次30%基本保额; 身故/全残/疾病终末期,18岁前,赔2倍基本保费,18岁后,赔100%基本保额。 (高发的轻中症也无缺失) 此外还有一个说不上亮点的亮点,如果等待期内确诊疾病,或身故/全残/疾病终末期,保险公司赔付105%已交保费,额外多赚了5%的保费,也挺好。 由于保险公司控制风险原因,年龄越大,能买的最高保额越低。 40岁及以下,最高买40万;41-45岁之间,最高买30万;如果是46-50周岁区间,最高就只能买20万了。 责任比较主流,我们重点看亮点。 达尔文(易核版)最大的亮点在于可以针对非健康体提供加费承保,给很多非健康体客户提供了更多承保机会! 20种容易被拒保的常见疾病,在达尔文(易核版)这里,都有机会加费承保。 PS:加费承保,指比正常情况每年需多交点钱,保险公司提供承保机会。 而且它无需人工核保,采用智能核保,填入具体疾病,如实回答询问,就能立刻知道该疾病的加费情况,简化了流程,操作非常简单方便。 接下来,我们就以几种常见疾病为例,亲自带大家走一下,核保的流程。 三 正如前面所说,说了这么久达尔文(易核版)投保门槛低,很多疾病能保, 我们从常见的几类疾病出发,分析下产品核保情况: (1)高血压 目前相对宽松的核保标准,高血压人群如果想投保,一般要满足两个条件: (1)收缩压超过160mmHg,舒张压超过100mmHg (2)未被诊断为继发性高血压(如继发于原发性醛固酮增多症、嗜铬细胞瘤、肾血管病、实质性疾病等),且未伴有心/脑/肾疾病 具体要看每个产品核保要求, 宽松点的产品,可能只要满足第一个条件就行, 还有的产品可能会进一步缩小承保要求,如收缩/舒张压不超过150mmHg/95mmHg。 收缩压140-159mmHg,舒张压在90-99mmHg,属1级高血压范畴,还有机会承保。 收缩压160-179mmHg,舒张压100-109mmHg,属2级高血压,一旦被确诊了,基本就没有重疾险可以承保了。 但达尔文(易核版),不论1级高血压,还是更严重的2级高血压,都有机会加费承保。比如确诊了2级高血压,满足一定条件就可以加费承保,如下: 确认后出结果: 30岁男性,40万保额,分20年缴费,2级高血压(150分档)每年需加费4380元。 PS:加费分点为一个加费系数,确定系数后,保司会根据精算原理计算出加费后的保费。 (2)糖尿病/血糖异常 糖尿病人群,基本只剩下疾病专项类保险能买了。(仅供某一疾病人群投保的保险) 只要确诊为糖尿病,或糖耐量异常,无一例外,重疾险都会拒保。 智能核保会跳过中间询问环节,直接给出拒赔结论。 但如果只是某一次血糖异常行为,还可以进行人工核保,在排除了糖尿病或糖耐量异常后,有机会承保。 但达尔文(易核版)就不同了,即使确诊为糖尿病,一样有机会加费承保。 如Ⅱ型糖尿病患者,满足一定疾病条件就可以投保, 确认后出结果:
其他的核保情况,我整理了下表,供大家参考: (3)乙肝 在国内,乙肝患者接近一亿人。 平均每14个人中就有一个人携带乙肝病毒,并且数量在不断增长。 乙肝患者需要长期地服药,服药过程需要注意休息、营养。一旦病情没控制好,很可能恶化为肝硬化和肝癌。 30万-50万的治疗费用,对一个普通家庭来说,无异于大灾难。 而这个时候恰恰是最需要保险的时候。 如果你只是乙肝病毒携带者,或乙肝小三阳,一般只要肝功能各项检查均正常、肝功能检测值均不超过正常值上限的1.5倍,很多重疾险是有机会做到正常承保的。 但如果是乙肝大三阳这种情况,大部分产品基本都买不了。 达尔文(易核版)的出现,让乙肝大三阳患者有了投保机会,只要满足肝功能ALT或AST升高不超过上限3倍,就能加费承保。 乙肝大三阳核保情况(举例): 确认后出结果: 30岁男性,40万保额,分20年缴费,乙肝大三阳(200分档)需加费5840元 最终的核保结果,可以参考下表: (4)甲状腺功能异常 甲亢、甲减,包括妊娠期的甲减,都属甲状腺功能异常范畴。 这些疾病,虽说大不大,说小也不小。 但在买保险时,这些疾病可能会让我们的核保变得异常困难。 正常情况下,要求甲状腺功能一切正常,至少已经控制病情6个月以上,严格点的,甚至病情要稳定1年以上。 除此之外,通常还要满足半年无心慌、心律不齐、血压升高、手颤、眼突、复视等条件,才能投保。(每个产品会有些微差异) 随着达尔文(易核版)的出现,这些就不是什么难题了, 就算被保人的甲状腺功能异常、还在持续服药中,也可以加费承保。 甲亢核保情况(举例): 确认后出结果: 30岁男性,40万保额,分20年缴费,甲亢(150分档)需加费4380元 (5)脂肪肝 流程就不重复了,最后的核保结果如下:
最后的核保结果如下: 除上述几种常见拒保疾病,达尔文(易核版)有机会加费承保外, 还对消化系统、妇科、妊娠期等20多种易拒保疾病放宽了限制。 加费费率,也很低: 如果按最高加费档, 加费200点后,也没有出现保费倒挂。 比如10万保额,一次性50580元。 而目前绝大多数线下产品,在加费150点后很多就会出现保费倒挂情况, 四 达尔文(易核版)对疾病要求放松到如此地步,但它性价比怎么样,是我们接下来最关心的问题。 所以我找了四款“热门”产品,两款线上的,两款线下的,分别来跟它对比一下: 和互联网产品对比 很明显,达尔文(易核版)责任上明显不如另外两款产品,价格相差不大。 但是由于达尔文(易核版)捆上了比较鸡肋的身故责任,如果去掉,是能省下20%的钱的。 所以如果你身体还健康,能买其它产品就不要凑这个热闹了,老老实实去选择责任更好的产品。 而对于一些身体状况欠佳,或者被拒保过的客户,达尔文易核版提供一个承保机会,是此类客户的不二之选! 和线下品牌产品对比 当我们在线上投保被拒保的时候,很多人只能选择更宽松的线下核保, 达尔文(易核版)的出现,完美打破了这种僵局。 从责任上来看,达尔文(易核版)要更胜一筹,有中症责任,而且18岁前身故能赔2倍已交保费。 从价格来看,达尔文(易核版)更有优势,正常情况下投保,比线下更便宜。 即便是加费承保,线下同类产品,同类会出现保费倒挂情况,很不划算。
配置建议:
以上。 1、如果对保险知识不清楚,我下方有完整的保险攻略,可以具体了解; 2、如果有人给你推荐保险,不清楚好不好的,备注【保单诊断】,我会安排人帮你诊断; 3、如果不清楚自己家庭该怎么买保险,备注【保单规划】,我也会安排规划师进行咨询服务。 4、如果对保险存在任何问题,我可以帮你搞懂。 5、已经加过肆大财子合伙人别的微信号的朋友们,给别人机会,不必重复加了。 |
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