最近很多父母在给宝宝配置重疾、医疗等保障保险的同时，还想给孩子储蓄一笔教育金，问果仁叔有什么好的年金可以推荐。
从去年底开始，一大波预定利率4.025%的年金下架，从此江湖上好的年金产品确实就得打着灯笼找了。不了解年金或者不知道自己是否需要购买年金的伙伴也可以先阅读这篇文章：在聊产品之前，果仁叔还是想先讲一讲，给孩子储蓄教育金，为什么选年金。很多人觉得理财保险“不划算”，收益太低！还不如买其他的理财产品。“不可能三角”听过吧，任何一种金融资产，都不可能在收益性、风险性、流动性上同时达到最优，如果有，也只存在于骗子的嘴里。其他投资收益更高的途径，并不是没有，房产、股票、基金、债券、银行理财、黄金、期货，大把牛逼闪闪的资产工具。可大部分，要不就是风险过高，要不就是学习成本、择时成本这些隐形成本过高，非专业金融科班出身，大学考个高数都费劲，咱就别上赶着送人头了。即使你绝顶聪明，能跑赢大多数韭菜，可是你如何保证跑赢自己的健康和突发的意外，万一病了没法持续你的投资骚操作呢？万一家庭不和崩了要分财产呢？万一亲戚出了啥事急需要用钱救急呢？有人要说了，很多银行理财产品的收益要更好啊，放银行总安全了吧？我们容易忽略一个问题：这些理财产品是短期的，有申购期、还有赎回期，并且每次到期后，还得花时间去找另一个还不错的产品，又再次经历“申购”和“赎回”。更别说，实际操作的时候，很多人到期放那就忘了，额，忘了。这就意味着对资金的利用有很多“断档期”。如果算上这些资金没有增值的时间，再来看平均收益，其实也就没有表面那么高。所以，很多高收益啊，只不过是你的幻觉。即使能做到，鸡蛋也不能放在一个篮子里是不，资产分散配置最安全。多说一句，家庭主要收入来源还是靠工资的老铁们，投资收益多一点少一点，能有多大影响，每年多几千块你还能暴富啊。还有，年金的特殊功能是任何理财产品都没有的，保险合同本质上是一份法律合同，可以通过约定投保人、被保险人、受益人，从法律角度明确资产归属，按你自己的意志管理你的财富。比如孩子是被保险人，你自己做投保人和受益人。你就是这份保单现金价值的所有者，你不同意，谁也别想退保或者分割，而每年派发的年金则属于孩子的个人财产，父母离婚这笔钱还是孩子的，谁也拿不走。给孩子买教育金，最重要一个字就是稳，年金在保证一定收益率的基础上，稳定性几乎可以秒杀一切。牺牲掉一点收益，保证持续的安全和稳健，你说是不是最好的选择呢。不装了，介绍一款非常适合做宝宝教育金的产品——信美相互的天天向上少儿年金。
天天向上有三种领取方式：大学教育保险金、深造教育保险金和大学&深造教育保险金，三种方式对应不同需求。这几年和老公在广州做服装生意，赚了点钱，在广州买了房，每个月房贷压力不小，今年疫情导致连续几个月没开工，担心未来经济形势不好，收入不稳定。所以想现在手上有钱，趁早把孩子未来教育的费用准备出来，同时最好能有稳定的增值空间，也好让夫妻俩少点后顾之忧，安心做生意。陈妈妈算了一下，未来大学4年可能需要15万，按4%的通胀率算，大概要30万教育费用，研究了一段时间年金决定选择天天向上。夫妻俩盘算了手上的存款，决定选择3年交、每年投入5万，共计支出15万保费的计划，下面是针对他们的投入计划，做的领取计划对比：在孩子18-21岁，连续4年每年领取3万元读大学交学费，一共12万。到30岁的时候还可以领取25.16万元，一共37.16万元在孩子22-24岁，连续三年每年领取3万元读硕士或进行其他深造，一共9万。到30岁的时候还可以领取31.46万元，一共40.46万元在孩子18-24岁，连续七年每年都可以领取3万，一共21万。30岁再领一笔13.28万元，一共34.28万元可见，三种领取方式分别可针对不同的需求，非常灵活，选哪种可以根据用钱计划进行选择，而如只考虑收益，单从领取的总金额看，方案B是最多的。没关系，3年交的最低门槛是1.5万/年，5年交的最低门槛是1万/年，可以自由选择，丰俭由人。PS：在预算可承受的情况下，年金产品缴费年限一般越短越好，缴费期越短，后期收益率越高。天天向上最高能达到4.025%左右的复利增值，直接体现在合同的现金价值表内，明明白白清清楚楚，对比这款年金和其他3.5%预定利率年金，收益率差距很明显。
假设一次性交10万，从投保之后的第二年开始，现金价值就已经超过已交保费了；如果在第2年突然家里有急用，想要退保，可以拿回103884元；如果坚持到第5年，退保也能拿回116939元，不会有任何损失。和市场上其他卖的不错的年金相比，天天向上的现金价值也是最有优势的。
1、三种领取方式可选，即使投保时选择了其中一种，但只要在首次年金领取前，都还可以根据当时的实际需求，换成三种中任意一种领取方式。2、而如果到领取的时候，手上现金流充足，不需要这笔钱来支付孩子的教育费用，也可以一直不领取，继续留在账户里生息，变成养老金，养老金最早可以在60岁开始领，保证领取到85岁（即85岁前身故，可以一次性把到85岁的金额取出来），如果85岁前没有身故，就可以继续领取直至身故。投保天天向上自动成为会员，可享受背后公司信美相互的盈余分配。公司累计利润在提取公积金和法律法规或监管规定的其他金额后，高于初始运营资本的本息和的部分，可以参与分配盈余！说简单点，买了产品，你就是个小小的股东会员，公司赚得多了，你可能还有除了合同约定利益之外的钱可以分。有了孩子，教育金可能就是刚性需求了，不过果仁叔啰嗦几句再提醒一下：1、先保障、后理财的原则还是要坚持，买年金之前，检视一下孩子的重疾、医疗、意外等保障是否都配齐了；2、天天向上没有投保人豁免责任，如果担心大人发生风险导致后期保费交不上，建议大人的保障型保险要同时配置好；3、不要指望一个产品解决所有问题，孩子的教育金，年金非常适合作为基石资产，家底厚的朋友，用年金打完底后，可以继续寻求其他更高收益的可能性。
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