【原】保障类的保险规划

以个人或家庭为单位做保障类保险规划，必须要了解基本的保险知识，综合分析配置。
先要回归到自身，我需要什么样的保险产品才能对应风险，我的经济又能配置到什么样的效果。可以考虑以下五大原则.

一、先总结自身情况，分析个人，家庭责任和风险缺口，再配置保险产品和方案。从保险需求金字塔这张图上我们可以看到，首先要打稳基础，必须考虑的保险是保障类的，其次才是理财投资类的。在保障类中，首先要应对意外和疾病这两个可能突如其来，又很难应对的偶然。另外，现在重大疾病的发病年龄逐渐低龄化，而一旦发生重大疾病，伴随着近年来医疗水平和治愈率不断提高，其所需要的医疗费用也不断增加，如果光靠个人或者家庭收入来支撑是非常困难的。因此，越来越多的人也把重大疾病纳入了考虑范围中。

云云认为，不分析自身情况，直接看产品或看产品测评，而去买产品都是不明智的。网络测评多不分析哪些人适用，健康告知从来不分析，看那种文章买保险就是跳坑......

二、在明确了自己的需求之后，做到相应的保障全面，保额充足，保费适当。保障全面是指说在做保险规划的时候，需要考虑到各个方面的风险，比如我们前面提到最重要的三个风险，身故，疾病和意外。如果只有意外险，可是没有健康医疗险，也没有寿险，那就不算保障全面。再说到保额充足前。我们先来看一个让人胆战心惊的数据，依据各个保险公司2019年重疾理赔数据整理，不管是大公司还是小公司重疾的保额普遍偏低，半数以上公司高达70%的客户保额不足15万，赔付50万以上的客户仅为3%到5%。

目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到30万，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费也不可小觑。云云建议根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。避免即使有保障了，可保额不足，到时候也是杯水车薪，起不了什么作用呀！一般来说，可将家庭可支配收入的5%到10%作为保障类保险产品的资金安排是比较合适的。当然也不能完全教条，还是要根据自己的实际的情况来规划。

三、做好预算分配，一般优先经济支柱，其他成员做好基本保障，经济不足的家庭，最起码是医疗险和意外险。针对保障类的保险，一般首先是考虑大人的保险，然后再考虑孩子，因为孩子相比成人来说，健康概率更高（上图二的理赔数据也可看到），而且从经济的角度讲，孩子没有任何收入，如果发生风险对家庭的现金流影响不大，而在大人中一定是优先考虑家庭经济支柱，因为经济支柱遇到风险，对整个家庭的经济状况影响最大。 

保障类的产品配置也要尽量齐全，同时兼顾保障额度。根据阶段，儿童为重疾、意外、医疗；成人为寿险、重疾、意外、医疗；老人是医疗险（百万医疗或防癌医疗，条件允许可加防癌险，经济情况好配重疾险）、意外险等。

所以云云小结一下，先搞定能够应对意外，疾病，死亡三大风险的保险产品，再考虑其他养老，资产配置。寿险，健康医疗险和意外险能够帮我们应对死亡，疾病，意外带来的风险，这些风险如果要靠我们自己积累的财富来承担呀！可能一个好好的中产家庭也会一夜回到解放前。另外，按照我们前面的标准，把家庭收入的5%到10%作为保障金，在这个基础上能够规划多少保额就按这个保额先配置相应的保险产品，等到以后经济条件好转了再慢慢增加保额也是可以的，不要想一步到位，一口气吃成个胖子。在做保险规划的时候一定要考虑保险组合。而不是只考虑单纯的某一种保险，因为意外险只能抵御意外带来的风险，就算意外险的保额有100万甚至更高，但是在重大疾病面前依旧束手无策。

四、在预算充足的情况下，优先选择终身型的产品。很多伙伴会有这样的疑问为什么是优先终身型的产品，而不是定期型的呢？终身型的产品费用会比定期型的更高，毕竟保障越长保费越高也是正常的。这个我们可以从两方面来解释

第一，我们一直强调买保险是转移风险，如果我们能够在年轻的时候就做好终身寿险和重疾的规划就能够确定在我们的一生中，一旦发生死亡或者重大疾病，就有保险公司来帮我们托底。

第二，随着人的寿命越来越长，我们能够产生收入或者作为家庭经济支柱的时间也会相应的延长，那我们就需要保险来对冲重大疾病的风险，而终身型的产品能够提供终身的保障是有优势，而且十分必要的。当然，我们也反复强调在做保险规划的过程中不能犯教条主义的错误，一定是灵活考虑的，如果预算有限，那就可以考虑先用定期型产品提供保障，以后再考虑终身型的产品。或者定期和终身灵活搭配，互相补充，或者是购买终身型的产品，但是降低保额以后再慢慢补充，所谓的保险组合就是平衡各方面的资源成本，去满足现阶段的保障需求，用固定的成本来转移生活中不确定的风险。

五、如实告知很重要，决定了你保单未来是否能成功理赔。涉及到寿险、重疾、防癌险、医疗类产品，请注意健康告知，如果家人有过住院、体检异常的，请不要看到便宜产品就乱投保，这有点类似赌博了。

健康告知是保险公司对被保险人健康的一个调查，所有的保险都必选填写。只有通过健康告知才能投保的，没有填写是无法购买的，不同的保险公司对健康情况有不同的要求，询问的内容也不同。

要是你没有如实的告知健康情况，在情况不是很严重的时候，你可以不用退保，只需向保险公司提出补充核保就可以了，保险还是可以继续有效的。

如果情况比较严重时，根据《保险法》的规定，保险公司是可以终止合同，拒绝理赔的。

在购买国内的保险时，健康告知的填写要遵守“三答”：问什么答什么；不问不答；想清楚再答。目前健康告知审核的方式有智能核保和人工核保，二选一。

如果你是在智能核保时没有通过，你可以再去人工审核一次人工核保风险评估更加准确，对复杂问题也可以给出更详细的结论当人工核保也没办法通过时，就只能选择购买那些对健康要求没那么高的产品了。假设你的身体是有些小问题的，在购买保险前，可以找云云来咨询一下，来寻找当前市面上健康告知宽松的产品。