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要加强基层中小金融机构党风行风廉政建设，维护金融机构资金安全、客户利益以及社会形象，有针对性地寻找遏制信贷工作人员违规行为的办法。 近年来，国家及银行业监管机构的有关法律法规和规章制度越来越完善，各金融机构内部的信贷业务管理也越来越规范和严格，信贷方面的重大违法违纪行为普遍得到了有效的遏制。但是，在一些基层中小金融机构，一些信贷工作人员打“擦边球”、似是而非、隐蔽性较强的违规行为仍然有相当的市场，而且从一定程度上对金融机构资金安全、客户利益构成了一定威胁，对金融机构社会形象造成了负面影响。通过加强基层中小金融机构党风行风廉政建设，健全相关制度并加大违规处罚力度才能从根本上堵绝违规发放贷款的现象。 一是投资入股与本单位有贷款、担保、融资等业务关系的企业。例如，以家属或借用其他亲友的名义投资一些经营效益良好的企业，并承诺以后在信贷业务方面给予一些特殊的“优惠”，以达到双方“共赢”的效果。这种局面，也是某些企业和企业主乐意看到的，因为有了这些特殊股东，企业以后在办理信贷业务时，就可以向金融机构提出更高的要价，如降低利率、提高贷款额度、放宽担保条件等等。 二是直接或间接从事民间借贷等资金中介活动并从中获利。这是近年来比较普遍的一种现象。例如：将自己的存款或自己到银行贷的款高利借贷给担保融资公司或专门从事民间借贷业务的个人，以获取高额利差；为担保融资公司或专门从事民间借贷业务的个人介绍业务、提供担保；以高利为诱饵，以自己或他人的名义直接吸存资金，然后以更高的利息转借给从事民间借贷业务的公司或个人；直接借款给借款人归还到期贷款或为借款人与融资人之间牵线搭桥，并从中收取好处费。 三是以各种名义无偿向有信贷业务的公司或个人借款，或出具借条，或无任何凭据，长期不归还。 四是利用办理信贷调查权、审批权等职权，向关联企业、客户服务对象索取钱物或报销应由个人支付的费用。 五是利用本人或亲属乔迁、婚丧喜庆等事宜大操大办，借机收取财物。 六是人为放宽借贷条件从中收取好处费，埋下信贷风险隐患。例如：纵容借款人虚构价格，抬高抵押物评估价值，致使贷款额度或可变现额度高于抵押物价值，为不符合抵押条件或有瘕疵的抵押物办理抵押贷款；隐瞒借款人或保证人实际状况，对不符合借款条件、担保条件的情形睁一只眼、闭一只眼；调查报告只报喜、不报忧。 由于以上各类行为隐蔽性较强，有的甚至似是而非，在检查过程中很难发现、取证或认定。因此，要加强基层中小金融机构党风行风廉政建设，维护金融机构资金安全、维护客户利益，维护金融机构社会形象，必须有针对性地寻找发现这些行为，遏止这些行为的办法。 首先，以人为本、教育为先。人是生产力中最活跃的因素，所有违规行为都是人的主观因素在驱使。因此，必须切实贯彻以人为本的指导思想，把人的工作放在所有工作的首位。坚持以人为本，要坚持正面教育，加强基层中小金融机构信贷岗位工作人员思想教育和职业道德教育，引导基层单位广大干部和信贷工作人员树立正确的价值观和法制观念。坚持以人为本，必须坚持德才兼备原则，树立正确用人导向，把思想健康、原则性强的人才提拔到重要岗位，对经常有这样那样违规行为苗头的可疑人员要及时调离信贷岗位。要把抓好银行业从业人员特别是信贷人员的思想工作作为廉政建设的首要工作，要从正反两个方面抓好教育。正的方面，要树立“在职是最大的利益”的观念，树立正确的世界观、人生观、生活观。对于长期扎根基层、兢兢业业、勤政廉洁的干部员工，要大力表彰，积极鼓励，树立正气。反的方面，要加强案例剖析，以近几年来本系统、本单位发生的案例为反面教材，着重剖析违规人员的思想变化轨迹，从中吸取教训。以人为本，上级行业管理部门还应认真关心基层单位广大干部员工最关心、最直接、最现实的问题，完善岗位调整、下岗待业及工资奖金发放制度，做到科学有据、合情合理。同时，上级机构和上级领导还应关心基层一线员工的生活，努力解决员工的实际生活困难。以人为本，要大力推进先进企业文化建设，用健康的企业文化占领员工业余文化阵地，引导广大基层干部员工选择健康的生活方式。总之，要在银行内部形成一种团结的、向上的、健康的工作生活和文化氛围，为防腐拒变筑起一道牢固的思想防线。 其次，标本兼治,追求长效。治标是通过全面检查及时发现问题，通过加大对案件责任人的处理力度，尽快遏制基层中小金融机构案件发生势头。这里有二方面的含义：一是及时发现问题，二是严肃处理违规人员。 治本就是逐步建立查防案件长效机制，加强和完善各项内控制度建设，提升基层中小金融机构信贷管理水平，加大防范操作风险的力度，从源头上防范案件的发生。建立科学规范的稽查监督制度，做到稽查监督常态化、制度化；建立科学的教育培训制度，努力提高信贷从业人员综合素质，提高防腐拒变的水平；建立责任明确、执行严格的问责制度，分清责任人和责任大小、有效惩处违规人员；建立动态的员工管理制度，关注信贷人员8小时外的行为，实行8小时以内的管理和8小时外行为监督相互结合；建立能进能出、能上能下的劳动用工机制，保持基层单位信贷岗位队伍的活力。 再次，公开透明、阳光监督。阳光是最好的防腐剂。防止基层信贷人员违规现象的发生，最有效的方法就是将金融机构有关信贷制度和内部信贷管理制度向社会公开、向客户公开，让社会各界和广大客户来监督金融机构内部工作人员的行为。 一是信贷准入门槛公开。信贷门槛公开的好处是：哪些人可以取得贷款，哪些贷款可以贷，哪些贷款不符合贷款条件，哪些行为不符合信贷制度，不但信贷工作人员清楚，客户也是一目了然，这就有效地减少了信贷工作人员利用信贷调查权或审批权，向客户索取财物或提出其他利益要求的行为。 二是操作流程公开。首先要将信贷业务的流程和每一个环节界定清楚，解决岗位之间职责不清、责任不明的问题，实现各环节、各岗位人员互相监督、互相约束。然后将操作流程先知客户，使客户充分知晓金融机构办事程序，减少误会，提高办事效率，提高金融机构社会形象，也能够更好地防范案件发生。 三是职责权限公开。确定和公开各个信贷岗位不同权限，如调查岗职责和权限、审查岗职责和权限、审批岗职责和权限，可以明确责任，更可以减少推诿拖拉现象，有利于金融机构信贷工作人员尽职尽责，做到既到位又不越位。 四是廉政制度公开。基层中小金融机构应将本单位信贷从业人员职业操守和廉政建设规范要求公开，接受群众监督。如将《银行业金融机构从业人员职业操守指引》《金融机构工作人员从业行为的若干规定》中的“禁止行为”印在客户经理名片上，便于接受客户监督。在与客户洽谈业务、办理业务时递上一张这样的名片，对自己是一个提醒，对客户也是一个承诺，其次，对于促进单位廉政建设，提高金融系统社会形象，具有很好的促进作用。 【作者：浙江衢江农商银行倪利平、郑远飞】 |
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