零伽壹链改深度解析|保险业基于区块链技术应用下将衍生发展Facebook的扎克伯格有一句名言：“我们总是高估3年内的变化，而低估10年内
的变化。”这句话如果放在保险业身上，其实非常受用。虽然近年来中国保险业发展迅速，但不得不承认的是，与保险业发达的国家相比，我国的
保险市场尚不完善，在内需、交易以及监管等方面还存在诸多问题。因此只有充分理解和掌握以区块链为代表的新一代信息技术的优点和局限性，才
能逐步改善保险业面临的各类问题。中国保险业发展现状以前，都是这样卖保险的，上门拜访，走亲访友，拉人头，现在的是，打电话，死缠烂打，
只为了让你买保险。保险营销方式一直以来就是这样的方式，客户会受到众多保险人员的联系，或者叫骚扰，对于大多数人来说，都是反感的。那些
卖保险的人给我们讲的时候大多都不实事求是，让我们多花冤枉钱买那些“有猫腻”的保险，你说谁会愿意呢？有的保险销售是软磨硬泡，跟你唠来
唠去，浪费你时间，除了软磨硬泡，还是软磨硬泡，从而导致很多人讨厌保险和销售人员了。但是现在随着社会风险意识提升，居民对自身及家庭的
风险保障重视程度也日渐提高。在保监会统计的社会人口死亡原因中，疾病和意外是导致死亡的最主要原因，合计占比高达98.2%。而在疾病死
亡的原因中，以恶性肿瘤、脑中风后遗症和急性心肌梗塞造成的致死率最高，合计占比达94.9%。由此表明，疾病尤其是重大疾病是威胁居民生
命的重要原因。保险是服务于实体和金融产业的“稳定器”，在促进国家经济健康发展方面具有重要作用。中国的保险业起步较晚，却发展迅速。有
数据显示，2019年11月末，保险业资产总额201188亿元，较年初增长9.75%，比10月末的11.92万亿增长0.19万亿元。
其中，人身险公司总资产16.48万亿，财险公司总资产2.31万亿，其他还包括再保险公司、保险资产管理公司等。总资产的增长，是保险业
行业实力增长和快速发展的一个数字体现，背后承载的是行业服务经济社会的能力增强。2019年1~11月，保险业承保保单件数442.60
亿件，承担保险金额5961.88万亿元，赔付支出金额1.15万亿元。我国保险市场主要呈现出以下的发展趋势与特点一是保险密度与保险深
度不断增加。伴随国民风险意识的加强，人们对保险的态度不断转变，国民越来越重视利用保险进行风险管理。而随着中国保险市场需求不断扩大，
我国的保险密度(保费收入/总人口)与保险深度（保费收入/国内生产总值）不断增加。二是保险供给机构日渐丰富。近年来我国的保险供给机构
日渐丰富，国家统计数据显示，截至2018年，中国的保险机构数量已达229家，其中保险集团公司机构数12家，中资保险公司机构数158
家，中外合资保险公司机构数59家。此外，我国内地的保险公司有7家处于世界前500强。中国现已成为全球最重要的新兴保险市场大国。三是
保险中介市场快速发展。所谓保险中介是指连结保险供需双方、促使交易达成的企业，包括保险代理人、保险经纪人与保险公估人等多种形式。中国
的保险中介市场起步较晚，直至1999年底，中国保监会才批准设立了首批保险代理公司与3家保险公估公司。但此后，伴随着中国保险市场法制
化进程的发展，我国保险中介市场快速发展。截至2018年，全国共有保险中介集团公司5家，全国性保险代理公司240家，区域性保险代理公
司1550家，保险经纪公司499家，已备案保险公估公司353家。此外，我国保险中介渠道保费收入在2018年已增长至3.37万亿元，
占全国总保费收入的87.4%，即中国的保险中介已成为保险销售的最重要渠道。中国保险业增长因素我国依然是全球未来增长最快的保险市场
，目前，我国是仅次于美国全球第二大保险市场，据权威机构评估，从保费规模来讲，未来十年，我国依然是全球增长最快的保险市场。这主要有五
大驱动因素：一是经济保持高质量发展。尽管近年来我国GDP增速有所放缓，但预计到2020年，增速将保持在6%-7%之间，这一数字仍高
于全球平均水平，增速下降的背后，是高质量发展赋予我们经济结构的新内涵，加快经济结构，优化升级，提升科技创新能力，深化改革开放，加快
绿色发展，参与全球经济治理体系变革，这些都成为我们保险业提供巨大发展的空间。二是政策红利仍将持续。税优健康保险，税延养老险，互助保
险等政策支持的领域成为行业新的，潜在的增长点，同时各地方政府保险意识逐步提升，不断加强保险参与地方治理水平，保险行业政策红利仍将持
续加强。三是人均财富保持增长。近年来，我国城镇化水平不断提升，常住人口的城镇化率已经接近60%，城镇人均可支配收入也在逐年提高，保
险购买人的主力，中产和富裕家庭数量已经从2018年的1.8亿增长到2020年的2.22亿，人民日益增长的美好生活需求，越来越需要金
融服务和保险保障服务。四是养老健康缺口巨大。老龄化加剧，潜在的客户群体巨大，每年新增老龄人口超过1000万，预计到2050年，60
岁以上占比将达到人口占比的34%，但目前市场供给缺口大，专业化不足，特别是养老保险成长空间巨大。五是市场潜力仍待开发。以寿险市场为
例，相较于发达市场，我国2017年寿险市场渗透率只有2.7%，仍有很大的增长空间，英国、日本寿险渗透率分别为7.2%和6.3%，而
我国台湾地区更高达17.9%。区块链革新保险业虽然区块链技术在部分行业的应用可能存在一定的炒作，但这一技术的杀手级应用很有可能出现
在一些传统经济领域。区块链很有可能成为推动保险行业变革的重要技术力量，这是因为保险业需要许多依赖不同激励机制的中介或代理机构之间的
协调与合作。当然，区块链在保险业的广泛应用不是一件容易的事情，保险公司和区块链技术企业除了要解决应用落地的技术层面问题，还必须要符
合监管和法律的要求。区块链在保险业的应用目前来看主要集中在以下三个方面：欺诈检测和风险预防:?以旅行险、意外险为代表的互联网保险，
投保信息简单、核保流程自动化，保险机构较难进行有针对性的风险识别和管控，导致旅行航延险薅羊毛、意外险恶意骗保等事件频发，通过将相关
保险全流程各环节信息转移到一个不可被篡改的分布式账本上，可以帮助大幅减少保险业常见的欺诈和骗保行为。增加保险信息互通性和出险处理效
率：在涉及人身的保险产品上，由于互联网保险机构缺乏与被保险人相关的医疗等信息，理赔时需要投保人提供大量的发票、病历、诊断等信息作为
辅助，理赔周期长，用户体验差。有了区块链技术，医疗记录一方面可以通过加密方式得到保护，另一方面也可以在医疗服务机构之间以及向外部有
条件地共享，这一点对互联网保险机构来说尤其重要，依靠区块链技术可以让医疗类保险产品通过信息的有效共享解决因信息不透明对机构和客户双
方带来的产品体验不高的问题。同时，对于财产险和意外险产品，共享的分布式账本可以让保险标的真实性有保障，智能合约可以在意外发生时自动执行，因而能够大大提高财产险和意外险的保单处理效率。简化保险流程：以再保险为例，传统再保险交易业务流程中，存在信息不对称、运营效率低、成本高、风险大等问题，通过智能合约签订的区块链再保险合同，可以大大简化承保人和再保险人之间的信息流通和支付程序。 |
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