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《财务自由-提早过你真正想过的生活》的作者葛兰萨巴帝尔原本也跟你我一样是个普通人，在大学毕业之后就一直在不断失业跟缺钱中挣扎。最惨的时候他银行存款只剩下两块多美金，还倒欠银行一万两千多美金的卡债。 他之所以后来可以成为身家百万美金等级的理财达人，并不是因为中乐透或是得到谁的遗产，而是他决心去搞懂到底有什么方法可以改变自己的悲惨现况。在彻底研究理财相关知识且实际身体力行之后，他成功地在5年里从负债到累积了100万美金的资产，之后就到达财务独立，写这本书的时候他才32岁，但是已经达到他不需要工作，光是从他的投资获利和被动收入就可以过活的程度。 所以在书的一开始，葛兰就强调两件事： 1.人必须要对理财有清楚的观念，否则只会让自己一直处在钱不够用的困境，很多人一直不愿意去正视理财，觉得那很难懂、自己做不到，或是逃避，那就会像俗话说“我不理财，财不理我”一样，不可能财务自由。 2.要善用复利的效应：越早开始朝着财务自由的目标努力，不管是设法增加收入、节省开支或是进行投资，现在每多增加的一块钱，假如在7%的报酬率下，每10年就会增加一倍！所以葛兰从决心好好理财的开始就设法把收入的25%存下来，之后甚至增加到80%都去存以及投资。千万不要觉得“理财，等之后赚多一点的时候再说”，是要立即开始的。 假如你看到这里开始想要好好理财，《财务自由-提早过你真正想过的生活》提出了七个步骤，顺序是： 1.弄清楚需要多少钱：也许你想的是提早退休，也许你想去环游世界两年，每个人对于财务自由的目标不一样，我们需要明确地针对自己的目标定出一个数字，知道那是多少钱。假如是以“要存多少钱才可以退休？”的话，书里葛兰提出了一个大略的公式：存到你的年开销金额乘上25倍的钱应该就可以了，举例，你每月开销3万，一年是36万，乘上25倍等于900万这样可能就够了。原因是你这笔钱每年持续会有投资的获利，又会滚进去继续复利。 2.计算出距离财务目标多远：目前我们有多少现值？甚至是正的还是负的？万一你有负债的话，利息支出会抵销掉你赚的钱的利息收入，你就没办法得到复利效应了，所以一定要避免负债的情况。 3.改变看待金钱的方式：常常有人会半开玩笑说“钱本来就是用来花的”，很多我们看待钱的方式都会造成我们存不了钱，像是花钱时没有想过这笔开支等于是自己要工作多少时间才能赚到的金额，花钱速度比赚钱快，当然没办法累积财富。 4.理财力气花在刀口上：葛兰建议不要只是设法省小钱，或是花很多时间做预算。两个重点是：增加收入对财务状况的帮助比减少支出来得大，以及真正花大钱的领域就是住、吃跟交通，想办法在这三件事情上省钱比较有用。 5.善用正职带来的效益：不论是公司的团保、福利，或是能够有稳定的收入，要想办法妥善运用正职带来的收入、能力、训练、人脉帮助自己增加现在跟未来的收入。 6.创造至少一项副业：除了正职之外，是不是可以发展出其他赚钱的方式，葛兰举例，他在年收入30万美元的时候，都还会趁有时间帮邻居照顾宠物猫一次60块美金这样的方式赚外快，能多赚一块钱都好。 7.尽可能投资：工作赚的也好、努力省的也好，只要是累积的钱，就用持续、风险小的方式去投资，持续让钱滚钱。 透过上面这七个步骤切实执行，就有机会在10年内达到财务自由，作者葛兰在书里不止一次强调：越早开始越好。我认为这套做法是以一种系统性的方式改变整个思维，比起单独只谈“投资什么获利最好”之类的方式更能够持续对财务状况的正面影响。 葛兰也提醒一件事：当你的财富开始累积，很有可能就会发生他所谓的“生活方式型通货膨胀”，像是很多明星、运动员，虽然看起来收入很好，但却负债累累，因为赚得多花得也多。他说他自己也曾经犯过这样的错，当比较宽裕时那一年他竟然花掉20多万美元，让他警觉到这个问题。理财除了技巧，心态是关键！ 我平常喜欢买杯冰拿铁在工作的时喝，有时候喝Louisa 的，有时候喝星巴克的，感觉上一杯冰拿铁在不同地方买“只差几十块“，但是差额如果换算成百分比，可能就差了70, 80%。如果你买东西时会斤斤计较有没有特价、折扣，但是反而不注意每天开支的这些差额，其实是很不合理的。 所以上面七个步骤里的第三步「改变看待金钱的方式」里，葛兰提出了一些在花钱的时候务必思考一下的事： 花这笔钱，会让我多快乐？千万不要花了但没什么感觉，只是顺手就花了。 花这笔钱，我要工作多少时间才可以赚回来？相当于我多长的寿命？可以买到我多长的时间自由？ 不同的选项，用百分比来看之间的金额差距—这就像我刚刚举的冰拿铁的例子，金额差距不大，但是从百分比的角度差很多。 有更便宜的选择吗？有二手的吗？能够要到免费的吗？--现在FB上有很多换物、让物的社团，都是可以去看看的机会 买这个东西，未来还会让我继续花更多钱吗？--像是耗材、零件、维修之类的，都需要考虑。 这个东西将来会贬值吗？--不要的时候有机会转卖吗？折价大不大？ 我觉得葛兰并不是一味的只是要读者不要花钱，因为他主张财务自由的目的仍然是让自己快乐的过生活。上面的这些提醒，只是希望我们在花钱的时候有充分思考清楚，以及明确知道金钱的价值。这一章对我来说就是很好的提醒，因为我也属于花钱手很松的人，需要多想一想。例如我真的每天一定要喝咖啡的话，也许就可以考虑自己冲，而不是一定只有去买咖啡这个选项，还有很多事也都可以套用上面这些原则再思考。 《财务自由-提早过你真正想过的生活》书里有很多工具可以用来评估与改善自己的财务状态，你可以按照书里的方式好好算一下。与其期望中大乐透、威力彩或是低点买到台积电，切实地依照《财务自由-提早过你真正想过的生活》书中的建议去达成财务自由应该比较有机会。 |
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