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许幻山，烟花公司老板，创业不足10年，就在上海有座价值5000万的临江平层大豪宅。 后因生产的蓝色烟花燃点低，遭雨水侵袭，烟花厂爆炸。工人两死三伤，许幻山被判坐牢三年。 为了还债，家人变卖豪宅汽车，关闭工厂、遣散工人，生活一朝回到解放前。 在此之前，许幻山的朋友沈杰，就因为相同的事故锒铛入狱、妻离子散。 缺乏保障的财富，很可能就是空中楼阁。 抛开市场风险不谈，企业经营中面临的突发风险有两种：人的风险、财产的风险。 人，就是员工，可以通过雇主责任险保障； 财产，生产资料，可以通过企业财产险保障。 我简单讲讲这两种保险，尽量简短、别太无聊，各位保持耐心。 雇主责任险 雇主责任险，顾名思义， 承保企业（即雇主）所雇用的员工，在受雇期间工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有职业有关的职业病，所产生的医疗费用及经济赔偿。 一般保障内容为：
推荐拓展24小时责任，这样，员工在8小时工作时间外发生的风险也能覆盖。 雇主责任险的价格与职业类别有很大关系。 雇主责任险与员工团险保障类似，但主体有很大差别： 团体意外险的被保主体是员工，赔付款打给员工账户； 雇主责任险的被保主体是企业，赔付款打到企业账户。 只有团体险是不够的，员工获得保险赔偿后，仍有向企业索赔的权利。 企业财产险 企业财产险比较复杂，一些知识点，我特意咨询了财险公司的一位朋友。 通常，企业财产险的保障标的有三种： 保障责任范围分为基本险、综合险、一切险： 通过附加拓展条款和特约责任，可以扩大保障范围，比如地震、自燃等。 影响企财险价格的主要因素是企业类型： 除此以外，企业管理情况、地域环境风险、保费规模、附加扩展条款也是影响定价的关键因素。 这些保险，能救许幻山吗？ 很难，因为他太渣了。 先看雇主责任险，承保职业多数在1-6类间，而烟花爆竹生产工人，属于7类职业，很难承保。 再看企业财产险，烟花厂的企业类型属于六级工业，一般保险公司不会进行承保。 简单讲，就是风险太大，没人愿意保。 即使有保险公司承保了，理赔也不容易。 许幻山生产的蓝色烟花燃点低，存放环境务必保持干燥通风，这对风险防范的级别要求很高。 如果是因为企业管理不善或员工操作不当导致的爆炸，保险公司是拒赔的。 2000年6月，江门发生特大烟花厂爆炸案，导致37人死亡、12人重伤，损毁厂房、民房、仓库、设备、原材料等，直接经济损失3000万。 经调查，烟花厂在经营中，存在擅自扩建、改变厂房间距及用途、原料及半成品存放量超标、安全生产制度不健全等问题。 最后，保险公司综合评估、通融理赔，初步赔付工厂损失100万。 许幻山该怎么办？ 除了加强安全防范级别的投入，别无他途。 如果执意生产蓝色火药，就要付出更高的安全维护成本，投入更完善的安全审查机制。 按照国家正规的安全生产管理办法，公司应设三级安全责任体系，安全生产员要考试才有资格当，法人是这个体系的最终负责人。 所以，许幻山坐牢，就是安全责任体系出了问题，自己有责任。 他还只是坐牢，别人命都没了。 保险只解决责任内的问题，关键还是企业的自身管理。 创业不易，除了砥砺前行，也要有危机意识。 如临深渊，如履薄冰。 这里是【懒伙计】保险笔记，感谢您的阅读。 有还想了解的，欢迎在下方给我留言。 |
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