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保险人是和风险赛跑的人
W：我算一下啊，有意外险、医疗、重疾、定寿、年金，一共有五、六张吧。W：人生七张保单说的是人在一生中，需要七种不同的保障。但在不同的阶段，需求的侧重点不一样啊，比如小孩就不需要寿险。L：嗯，孩子相对来说没有什么家庭责任，寿险确实是可以暂时不考虑。L：我现在只有意外险和养老年金险，因为错过了最佳时间，在身体健康的时候没有买，现在很多的保险已经买不了。W：所以说保险还是要早买。很多朋友也不是不想买，就是还不太清楚自己到底需要什么，应该买什么，一纠结就先放下了，到需要的时候才发现原来保障还没有配好。L：确实有很多朋友对保险的基础知识了解得还不是很多，那我们今天要不给大家介绍一下主要的险种和他们的保障内容，帮助大家正确的选择自己需要的保障？W:好啊，那我先考你一个问题，你觉得人生的第一张保单应该是什么？L：这个问题很有意思啊，我以前也爱钻牛角尖，一直想排个高低。有很多人人认为是“意外险”，L：也有的人认为“医疗险”在日常生活过程中用到的概率更高，应该先配置“医疗险“，文文，你当时先买的哪个？L：哈哈，是啊，这两个保险都很重要，”意外险针对突如其来的人身风险，医疗险针对疾病治疗产生的费用，都很重要，而且都是杠杆率很高的类型，几百块钱就能获得很高的保额，所以作为并列第一是再合适不过了，不过这两个的购买要求还是有点差别的。W：这个我知道，“意外险”因为与意外伤害有关，所以限制一些风险比较高的职业不能购买，而“医疗险”报销的就是医疗费用，因此对于被保险人的身体健康状况要求更严格一些。L: 对，除了医疗险，重疾险对身体健康状况也有要求，因为重疾险会在达到保险合同约定的疾病或者状态时，直接赔付一笔钱，因此对于被保险人的核保也是相对严格，具备重大疾病的高发因素，比如三高、糖尿病，或者曾经有过比较大的疾病史，购买时都会面临一些限制。W：对，我买重疾险就是担心得了大病没法工作的时候，家里收入会下降，影响到家人、孩子的生活质量。L：哦，既然你有这样的担心，那有没有买寿险呢？尤其是定期寿险，好像接受的人还不是很普遍。W：去年我们家老二满月的时候，我给自己和老公都配置了150万的定期寿险，时间是保障到我们60岁。因为生了孩子，考虑到两个孩子的教育，家里的房贷，责任其实挺重的，我们两个人任何一个都不能出问题。当时想着买个定期寿价格不高，万一哪个人出问题，保险公司可以赔付一笔钱，另外的那个人带孩子经济上能轻松点。L：你说的很对，其实我经常把意外、医疗、重疾、定期寿，这四张保单称为人生的基础保障，是用来满足我们基础的生存、生活需求的。在这之上的三张保单就跟我们的资产管理有关系。L：那你对她们今后的教育费用是怎么管理的呢？在银行存钱还是投资一些股票基金赚取收益？W：直接放银行不合适吧，股票基金也有风险，万一在她们上学需要用钱的时候亏损就惨了，我可不敢，L：是的，像教育金、养老金这样一定会用到的，并且可以提前一段时间进行规划的资金需求，用保险来规划是很合适的，一方面保险很安全，能够保证在需要的时间，一定能有计划好的那么多钱，另一方面，保险的复利也正需要通过较长一段时间的积累才能体现真正的价值。W：嗯，教育、养老，那这有6张了，最后一张是什么呢？L：最后一张是资产的传承啊，你奋斗了一辈子的财富希望传承给你女儿吧，你有研究过通过什么样的方式吗？W：这个问题我还真研究过，万一以后我有钱了呢？是吧，哈哈。终身寿险，包括现在很火的增额终身寿就是一个很好的做财富传承的工具。L：是的，利用寿险做传传承有三个特别大的优势，第1个就是债务隔离。W：这个特别适合企业家。我们是知道创业是有很大风险的，如果某个企业家购买高额寿险，指定受益人为子女。如果这个企业家有很很多债务，身故理赔金直接给到子女，这个不属于遗产，是不用偿还债务的。如果这个企业家留的都是存款，那就要先偿还债务。L：第二个优点是保单可以做到定向传承。直接把财富定向传给某个我想给的人。现在离婚率这么高，如果说我买的寿险，指定受益人为自己的子女，就算他们以后发生婚变，这笔理赔金也是不会作为夫妻共同财产被分割的。W：保单还有一个私密性的特点。不同的保单，可以指定不同的受益人。同一张保单，不同的受益人，相互之间的信息都是隔离的，都不知道对方拿了多少钱。比遗嘱公证程序要简单、私密。L：保险还可以合法节税。比如，我作为投保人购买一份年金，孩子作为被保险人。孩子在领取年金的时候，是不需要交税的。
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