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最近一段时间，果仁叔听到发生在身边朋友身上的几件真人真事，都跟保险有关，挺沮丧，也有些新的感悟。S哥，前同事，35岁，现国内某头部互联网公司资深骨干，年入百万，生活无忧。公司底子超厚，员工吃喝玩乐等日常开销公司几乎全包，S说平时自己几乎花不了什么钱。公司每年还会发放定向福利金，让员工给自己和家属购买商业保险，私立医院看病能报销的那种。S每年都会买五六千的保险，老婆孩子父母全都配齐。连着买了好几年都没用到，一家人健健康康的，觉得有点亏，去年就没买，而是给父母兑换了一套德国进口厨具。好巧不巧，今年过完年，S的母亲突然查出胆结石，在老家做了切除手术，在医院躺了45天，前前后后花了14万，社保报2万，剩余全部自费。如果保险今年没有断，治疗费用可以走商业保险报销，而且还能住上环境更好的私立医院。虽然以S的家底，这点钱还不至于造成什么打击，不过一念之差多花12万，换谁不肉疼。很多人知道保险重要，也觉得自己需要，但总觉得没病没灾钱就白花了。 谁也不是个神仙，能恰好卡在生病前把保险买了。现在健康，疾病可能发生在未来，但发生的风险现在就有，千万不要因小失大。Z姐，之前的一个合作伙伴，某一线城市互联网公司运营，三口之家，有个8岁的女儿，算上老公家庭年收入40万左右。这个收入按理不算少了，不过在生活成本极高的一线城市，房贷车贷、家庭日常各种开销、女儿的学费、各种培训班、兴趣班费用、老人的赡养费、保姆费。日子真正过起来每年根本存不下钱。Z的老公最初是抗保分子，不太懂保险，刚有孩子那年，无论Z怎么劝说要考虑一下全家的保险，老公就是油盐不进。孩子3岁那年，Z老公经同事介绍认识了一个保险公司的业务员，突然“开窍”了,第一次见面据说聊了不到半小时就刷卡了，回家跟Z说买了一份啥都能保的保险。Z一看保单，确实啊，重疾、意外、人寿都能保，再细看每项具体的保障责任，要吐血。1、50万保额的重疾，保费要9000多，足足比很多在互联网上销售的产品贵了一倍；2、附加捆绑了一份长期意外险，保到70岁，20年交，年保费2500，算下来每年保费=2400*20/40=1250元，而单独的一份一年期意外险，保费才150元左右，足足贵了8倍；3、捆绑了一份终身寿险，保额同样是50万，每年保费6000多。寿险主要保家庭经济支柱身故造成的收入中断损失，其实没有必要买终身的。保终身的寿险更多是作为家族财富传承工具，并不适合工薪阶层。更气人的，寿险和重疾是共享保额，如果重疾理赔过，寿险就失效了，之前的保费也白交了。这份保单看似啥都保，实际上，最重要的重疾保额远远不够，加塞了一堆性价比极低和不实用的附加险。就这样一份保单，每年一共要交2万多保费，要知道，市场上配齐保障内容差不多的产品，保费也才七八千。Z姐说这份保险已经交了5年，接着交呢觉得保障实在太鸡肋，可已经占用了大额预算，也不够钱再加保；退保呢又面临前几年保费白交了，损失好几万，天天愁，为这事差点跟老公吵到要离婚。保险的坑太多，购买前了解一些基本知识和配置思路还是很有必要的，不然遇上那些一心冲业绩又很能说的销售员，一不小心被套路了，后悔药很贵。小Y，也是之前一家合作公司的小伙伴，毕业3年的小白领，老家是农村的，只身一人来城市打拼。Y的保险意识很强，担心爸妈年纪大了身体容易出问题，新农合报销比例有限，应对不了大病风险，家里又不宽裕，所以每年都存一笔钱给父母买医疗险。Y是典型的90后，有自主意识，喜欢自己研究，3月的时候在一家互联网保险平台给妈妈买了一份防癌医疗险，等待期60天。6月初，妈妈查出肺腺癌，且已经是中末期，免疫的治疗费用相当高。本以为不幸中的万幸是买了保险且刚好过了等待期，至少可以报销高额的医疗费。谁知道被保险公司拒保了，只因为医生在患者主诉病例上写下的一句话：“患者近2月余来反复出现中上腹隐痛不适……”Y购买的防癌医疗险，保险合同里有一条免责条款，规定了被保险人在等待期内罹患的疾病或出现的症状，保险人不承担赔付责任。也就是说，按照病例陈述，Y的妈妈确实是在等待期内出现了症状，虽然是等待期后确诊，但是按照合同约定，无法理赔。这些理赔的注意事项，如果没有专业人士指导，普通人又怎么可能知道呢？如果Y是在专业顾问的指导下投保，且出现问题第一时间找到专业顾问咨询，可以和医生沟通在写病例时换一种说法，那么理赔款是完全有可能申请下来的。互联网解决了保险行业一部分产品信息不透明的问题，很多人买保险，即使自己研究过产品，其实也还远远不够。保险产品只是风险管理的工具，根据每个家庭的实际风险和需求制定方案是一件非常专业的事情，更别说后续的保单检视、变更、续保、转保、理赔等等一系列需求，一般人是很难自己全部搞定。事实上，保单的出售只是服务的开始，保险是一项终身服务，而这项服务离不开专业人员的指导和协助。好的产品很多，但一名专业靠谱的保险顾问很难得，爱果仁能提供的：1、严选专业顾问提供1对1咨询服务，解答你关于保险的所有疑问，从你的实际需求出发制定保障方案；2、提供市场最全的保险产品，根据你的需求选择性价比最高的产品组合，最大限度节省保费；3、为每一个投保客户及家庭提供全生命周期管家式服务，贯穿保险咨询、保单诊断、方案定制、核保协助、保全服务、理赔代办等全流程。目标只为让大家不踩坑、不花冤枉钱，买到最合适自己的保险，真正做到让保险为持久、安宁、从容的生活护航。
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