几百块就搞定上百万保额，百万医疗险是“噱头”吗

我相信，大家在浏览朋友圈的时候，或多或少都会看到这样的广告语，比如：

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住院就能报销，最高报销上百万；

不限制医保范围，进口药、自费药均可报等等。

没错，这个宣传广告其实描述的就是我们现在已经很熟知的百万医疗险。

自从 2016 年问世，短短几年，百万医疗险就已然成为保险界的 “网红” 产品。一个30岁左右的成年人，每年可能只要几百块钱，就能买到几百万的保额，正所谓“一顿饭钱就搞定了大病报销难题”。

低保费、高保额、高杠杆。乍一看上去，百万医疗险真的是太完美了，几乎无可挑剔。

但是也有很多人对它持怀疑态度：为什么百万医疗险在保额如此高的前提下，保费还能如此的亲民呢？作为保险小白来说，我们要不要也入手一份呢？

别着急，小保哥现在就和大家一起来聊聊这种保险界的网红产品——百万医疗险

一：什么是百万医疗险

从字面意思拆解来看，一个是“百万”，一个是“医疗险”。乍一听“医疗”二字我们都会联想到住院医疗报销。没错，医疗险就是费用补偿型的险种。通俗讲来说，不管是因为疾病还是因为意外等因素导致的住院医疗行为，医疗险都可以对其医疗支出进行报销。

同时医疗险的保额有大有小，一般在报销时都不会超过其保额上限。所以，在“医疗险”基础上加上“百万”两字，那么就意味着保额就变得非常高了，通常也在上百万，以上就是关于百万医疗险的通俗解释~。

那问题是，百万医疗险到底有啥用呢？为了帮助大家更贴切的感受百万医疗险，我这里也简单给大家举个例子：

张先生在今年年初购买了一份百万医疗险，6月初因为意外车祸导致住院治疗，住院期间累计共花了30万元。

因为社保有一定的报销比例和用药限制，所以在张先生出院时只报销了40%，即12万元。

这时张先生购买的百万医疗险总计可以报销的金额为30-12-1=17万元：其中30万元为累计治疗花费，12万元为社保报销的部分，1万元为百万医疗险的免赔额，也就是说张先生实际只自费了1万元，剩余的17万均为保险公司报销的。

但是如果住院只花了3万元，社保报销了2.5万，那么剩余的5千没有超过免赔额的话，百万医疗险就无法进行报销了，只能由张先生自己承担了。

通过以上案例我们可以得出结论：百万医疗险可以说是社保的重要补充内容，其本质目的还是为了解决大病报销的问题。

二：百万医疗险为什么会如此便宜？

首先回答大家，并不是噱头，那为什么保额上百万，保费还如此亲民呢？小保哥总结了以下四点供大家参考：

➤1，  免赔额限制

市面上大部分的百万医疗险基本上都有免赔额的限制，一般设定在1万元，而且是扣除社保所报销后的费用。那么这意味着一个人如果住院治疗，可能要花费2-3万元才可能达到百万医疗险的赔付门槛。这就决定了百万医疗险本质上主要解决的是大额医疗开支的问题，适用于大病、重病的治疗，而不是普通的小额医疗支出。

➤2，续保问题

目前市面上主流的百万医疗险基本上都是一年期的产品，而且大多数是不保证续保的，只有少数产品可以连续几年内可以保证续保（一般为6年）。有些产品虽然承诺“不因被保险人健康状况变化，或申请过理赔，而不续保或单独调整保费”。但是如果第一年理赔太多，或者遇到其他原因，第二年可能就会调整费率或停售了。

不过我们也不得不理解保险公司的立场，因为没有哪家公司会愿意冒着赔穿的风险，承诺终身按照约定费率保证续保的，最多只能是根据年龄、医疗费用通胀水平、行业整体经营状况进行适当合理调整。

➤3，保额虚高

怎么理解呢？上面我们也说过，百万医疗险属于报销型险种，即对被保险人在合同内实际支出的各项医疗费用，按约定比例进行报销，而并非直接支付保险金。

所以，保额再高，实际花费不了那么多的话，几百万的保额实际意义也就没那么大了，而且基本上目前的大多数百万医疗险都要求被保险人必须在国家公立的二级及以上医院的普通部就诊才可以报销，像在私立高端医疗，比如和睦家、美中宜和就诊是无法进行报销的，这也在一定程度上意味着用户住院的治疗花费可能会存在“天花板”。，实际的报销额度受到治疗花费的影响。

➤4，产品费率

百万医疗险一般采取自然费率收保费，保费随年龄增长越来越高，年轻人的身体较为健康，出现风险的概率小，保费自然也比较低，而随着年龄的不断增加，出现疾病的概率升高，保费也是会逐渐升高的，一般采用的是每5年一个费率，并不是像重疾险那样一成不变的。

综上所述， 我们可以发现，虽然百万医疗险价格便宜的背后其实隐藏了很多的不完美，但是它毕竟不是昂贵的高端医疗，以它的价格和提供的保障，百万医疗险依然是目前最适合普通工薪人群的优秀医疗险。

另外，在百万医疗险“百家争鸣、百花齐放”的背景下，保险公司之间为了竞争，也推出了各种附加的增值服务

例如重疾绿通、住院垫付、抗癌药院外购买、质子重离子报销、海外医疗等等，让百万医疗险越来越全能，几乎覆盖到了我们看病住院的所有情况。

说到最后，如果你还没有购买百万医疗险，那么小保哥建议你一定要赶快入手一款了！