  “产品责任 自从复星联合的妈咪保贝降额之后，消费者对于少儿重疾险关注开始逐渐分散，寻找还有没有更好、性价比更高的选择，最近很多前来咨询孩子重疾险的客户，也咨询到大黄蜂3号plus这款产品，所以凹凸君今天就来盘一盘这款少儿重疾险，大黄蜂3号plus全称是横琴美好未来少儿重大疾病保险。 大黄蜂3号plus的主险属于单次赔付重疾险，基础保障责任是110种重大疾病1次赔付，100%基本保额，如果附加了第二次及第三次重大疾病，110种疾病将分成6组，赔付3次，每次100%基本保额，另外还有保单生效前10年/20年首次重疾额外赔付50%，即150%基本保额；25种中症不分组2次赔付，首次是50%基本保额；50种轻症不分组3次赔付，首次是30%基本保额；20岁前，20种少儿特定疾病额外赔付120%基本保额。 可选责任还有：第二、三次重大疾病保险金、少儿恶性肿瘤保险金投保人豁免。  “产品优势 优势1.重疾额外赔付保障期选择30年的是在保单生效后的前10年，重疾保额额外增加50%基本保额，而选择保障终身的是保单生效后前20年，重疾保额额外增加50%基本保额。 举个例子：50万保额，0岁投保，如果是选择保障30年，10岁之前的重疾保额是75万，如果是选择保障终身，20岁之前的重疾保额是75万。不管买哪个版本，这对于小孩子的保障都是极好的福利。 优势2.少儿特定疾病全面且额外赔付比例高大黄蜂3号plus针对少儿高发重疾涵盖还是比较全面的，并且可以双重赔付的少儿高发重疾也比较多，在目前的少儿重疾险市场中算是比较优秀的少儿特定疾病额外保障责任，在赔付比例上，也比平均水平的100%要高出20%，处于中等水平，因为现在少儿特定疾病额外赔付比例有的已经高达150%，甚至有的设置了罕见病额外赔付200%。 举个例子，50万保额，0岁投保，保障30年，假如3岁患了白血病，除了主险赔付50万，还有前10年重疾额外赔付的25万，与少儿特定疾病的60万，累计赔付135万，这对于孩子来说确实是个不错的保障。 另外大黄峰3号plus的少儿特定疾病不会随主险终止而终止，只要在20岁之前，责任一直都在，这是一个小亮点，因为很多单次赔付少儿重疾险，只要赔付过重症（非少儿特定疾病），合同就会终止，少儿特定疾病保障也会随之终止。 优势3.其他优势（1）、可附加第二次与第三次重疾，虽然是分6组，但是好在恶性肿瘤单独分组，并且6大高发病种还是比较分散的。 （2）、可附加少儿恶性肿瘤保险金，这个恶性肿瘤保障有别于常规的恶性肿瘤多次赔付，因为少儿恶性肿瘤保险金首次确诊恶性肿瘤，会退还附加险已交保费，间隔3年，无论是新发、复发、转移或者持续，再次确诊恶性肿瘤就可以额外赔付100%基本保额。 “产品陷阱 陷阱1.少儿特定疾病与罕见病只保障至20岁少儿特定疾病额外赔付120%基本保额，原本是个不错的福利，但是保障责任只限制在20岁之前，毕竟少儿高发的疾病在30岁之前都是有可能发生的，例如白血病、严重1型糖尿病、严重肌营养不良等。 假如被保险人是在25岁的时候患了白血病，就没有额外赔付的责任了。现在针对少儿特定重疾额外赔付的保障责任比较友好的条款是只要合同继续生效，少儿特定重疾额外赔付责任就会继续生效，不会有年龄的限制。 陷阱2.轻/中症隐性分组严重隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。嘉贝保保障的轻/中症病种高达75种，但是其中涉及到隐性分组的病种高达25种，分组是9组，比主流的网红产品的隐形分组情况还要严重。 陷阱3.部分疾病定义严格（1）、严重 1 型糖尿病：多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗。宽松的理赔条件是只要是胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，且已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续 180 天以上即可申请理赔。 大黄蜂3号plus在此基础上，要出现三种并发症中的其中一种才能获得赔付，并发症是指“已出现增殖性视网膜病变”、“须植入心脏起搏器治疗心脏病”与“由足踝或以上位置的单足截除手术”，这是比较严格的。 （2）、严重类风湿性关节炎：宽松理赔标准是只要达到Ⅲ级，而大黄蜂3号plus需要达到Ⅳ级，看似相差一级，但是赔付门槛有天壤之别。 （3）、慢性肾功能障碍：近年来，肾病问题越来越高发，所以保障肾脏的疾病也不容忽视，宽松的理赔条件只要求肾小球滤过率低于30 %，且持续90天。大黄蜂3号plus不仅要求肾小球滤过率低于25 %，且要求血肌酐高于5mg/dl，还要满足此状态持续180天，明显这样的要求是更加严格一些的。 陷阱4.其他陷阱（1）、严重哮喘理赔年龄限制在25岁之前。 （2）、高发轻中症部分缺失：中度瘫痪、中度阿尔兹海默症。 （3）、重疾多次赔付间隔期长，目前分组多次赔付大多间隔期都是180天，大黄蜂3号plus则是1年。 （4）、原本是重疾列表的胆道重建术，被下放至轻症赔付，赔付比例由100%下降至30%。 （5）、选择保障30年没有忠诚客户权益，忠诚客户权益的意思是指选择定期保障的消费者可以在保单快到期的时候可以免健康告知，免等待期投保该公司其他健康险。假如在定期保障期间，身体状况发生改变导致不能再投保其他健康险，这点就对选择定期版本的消费者不是特别友好。 （6）、等待期过长，目前常规的等待期是90天，大黄蜂3号plus是180天，虽然180天在很多人看来不以为然，但是在理赔的时候就是赔与不赔的问题了，比如如实告知且成功投保后，在第120天确诊了白血病，显然等待期是180天不能赔，并且合同会终止，而等待期是90天的就可以顺利理赔下来。所以等待期越短对消费者来说是越有利的 （7）、没有身故责任，简单理解就是身故不退已交保费，关注身故是否能退还保费的消费者就要注意了。 “凹凸说 大黄蜂3号plus对于旧版的大黄蜂3号仅仅是增加了少儿恶性肿瘤保险金以及病种有所调整，基础保障是一样的，并且费率也是原封不动没有意思改变。大黄蜂3号plus在少儿特定疾病病种保障上确实比较优秀，并且不随重疾责任终止而终止，只可惜少儿特定疾病保障只到20岁，这是比较大的遗憾。在少儿特定疾病保障的杠杆上，在目前市场中属于中等水平，因为还有杠杆比更高的产品。整体来说大黄蜂3号plus在目前来说还是有一定的竞争力的。 |
|
|
