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作家加缪曾说，对未来的真正慷慨，是把一切都献给现在。 身处数字经济发展滚滚向前的浪潮，拿到数字经济的入场券，从未像今天一般重要。 从金融到各行各业，都有着这样的诉求。 “互联网+”、“智能+”、“产业互联网”、“数字科技”也由此而来。名词不同，但在不同行业应用都取得了不错的效果。 这是因为大家的核心一样：通过科技赋能，利用云计算、大数据、人工智能等前沿技术基础设施，帮助产业升级，从 to C延展到to B。 京东数科，还有刚刚登陆纳斯达克的玖富数科（NASDAQ:JFU），以它们为代表的数字科技公司，正在利用自己沉淀的技术竞争力，利用金融的互通性渗透入产业，为它们提供一个“数字接口”，加速数字化改造进程。 这是一种顺应经济形势、产业形势，从外延式增长到深挖效率的内生式增长的追求，更是对未来真正的慷慨。 / 01 / 金融科技行至中局 要说数字科技还要从金融科技说起。 所谓金融科技，就是用数字科技力量助力金融行业的发展。 举一个大家熟知的例子。 微粒贷为微众银行与金融机构合作放贷，通过“联贷平台”，微众银行只发放少量贷款资金，大头的贷款资金由合作银行发放。 不止是一个流量入口，微众基于大数据、AI技术为合作机构提供客户筛选、风控等服务。 其中有两个主角，微众和金融机构。京东数科和玖富数科在服务金融机构上，做的事情与微众类似。 背后隐含的产业逻辑是：让金融的归金融，让科技的归科技。 其实很好理解，金融发展到一定阶段，会开始分工。尤其在金融强监管的背景下。 就像过去PC时代，操作系统、CPU、硬盘、存储、整机方案一度集成在几家企业手里。后来一旦形成分工化的产业链，不同企业各司其职，操作系统这种连接着硬件和用户的交互界面，就跃升为最为枢纽的角色。 数字科技公司们扮演的就是这种角色。它们正成为金融行业中不可或缺的一环。 3月份，央行的国新办发布会上，有记者提问关于未来金融科技的发展规划时，央行副行长范一飞表示，要加强金融科技应用，助力疏解民营小微企业融资难融资贵问题。 尤其是针对银企信息不对称、风险识别不精准、融资成本高等痛点，探索利用神经网络、移动互联网等技术，优化信贷流程和客户评价模型，降低信贷业务成本，提升信贷服务效率，推动融资审批更加自动化、产品营销更加网络化、风险识别更加智能化。 某种程度上，金融机构经营的产品是风险。而风险源于信息不对称。 传统金融是典型的“小数据”金融。金融机构利用大量客户经理通过调查来获取客户资产、财务、信用信息，但这些信息是低纬度、少数时点、碎片化的数据，信息来源有限且没有可持续性。 同时，银行内部的客户信息也分散在不同部门，这些信息彼此割裂，在银行内部形成了“信息孤岛”。在信息获取不畅的情况下，金融机构只能依靠传统的抵押品、质押品作为风控手段。 而数字科技公司却可以通过整合客户在线上线下各渠道的交易记录，把信息流、资金流等整合为统一的数据流，以大数据为基础，通过云计算等技术手段为客户高精度画像，将“信息孤岛”进行“信息整合”。 比如，玖富数科就开发了基于大数据、机器学习及人工智能的风控系统，贯穿信贷全生命周期流程，并为金融机构输出这些技术和完整的解决方案。 输出的前提是投入。京东数科和玖富数科一直在创新技术建设上不断投入，它们的科技人员占比均超60%。 以玖富数科旗下的数字科技团队为例，他们专注于云计算、人工智能、机器学习等技术领域，研发出包括火眼分、彩虹评级、水立方智慧增长引擎、智能外呼、智能语音分析、反欺诈系统等多款AI产品。 基于此，玖富数科能为金融机构提供更多的to B服务。当合作金融机构找不到用户，它就帮其进行“连接”；合作金融机构信息化不够，无法承受高并发的消费信贷需求，它就协助其开发系统…… 过去三年，这家公司飞速发展，净收入分别为22.61亿、67.42亿和55.57亿；净利润则分别为1.62亿、7.24亿和19.75亿。 / 02 / 抓住数字科技就抓住了未来 “数字科技”一词，既熟悉又陌生。 熟悉在第四次技术革命浪潮下，大数据、数据、数字等概念如雷贯耳； 陌生在业界把其真正归结到数字科技的系统概念上却并不多见。那么，我们该怎么理解“数字科技”呢？ 与传统的信息技术、互联网技术相比，数字科技包含时空大数据、深度强化学习、计算机视觉、自然语言处理、传感技术、边缘计算等一系列前沿科技。 它是多种技术的融合体，既可以生产数据，又可以使用数据。以推动各行各业实现互联网化、数字化和智能化，最终实现降低成本、提高用户体验、增加收入和模式升级为己任。 换句话说，上文提及的数字科技对于金融行业的升级改造，适用于各行各业。 无论是云计算、人工智能，还是区块链技术，都离不开数字积累或大数据这个基础。而有了数字积累的基础后，就要看数字科技后的“科技”二字了。 利用前沿科技提供数字化解决方案，最重要的就是科技能力与科技水平。 大数据或数字如果离开了科技意义不大，关键在于整合、分析、整理、挖掘、利用的科技能力与实力。 听起来和人工智能很像对不对？我们不妨先来看一看国内AI四小龙做的事情。 比如云从科技。它涉猎了金融、安防、零售、教育、交通等领域，尤其是银行和安防。 今年云从的金融产品线增加了以风控系统为代表的金融决策方案。虽然都是金融业务，但人脸识别和风控几乎属于完全不同的两个技术层，解决的业务问题也截然不同。 风控层的业务，不是靠使用单点机器学习技术就能实现。其根本，不单是控制风险，降低不良率，更多是如何维稳放贷的收与放。 小到选取哪些变量，用什么数据，阀值定在多高；往大了说，在当前的市场环境下，到底该做车贷还是房贷，推出回款周期是三个月的产品还是三年。 这又与京东数科、玖富数科为银行提供的风控系统功能相近。 背后的核心是，大家都是科技公司。不同的是，云从强调AI，而后两者强调数字科技。 放眼全球，虽然目前全球科技巨头们没有把自己叫做数字科技公司，但都在向这个方向转型。 谷歌在向以数字科技为基础的人工智能和自动驾驶技术转型，试图摆脱单纯的搜索引擎模式； 微软正是向以数字为基础的云业务、人工智能转型才摆脱困境； 不可一世的苹果公司，数字科技服务业务的收入超过30%，正在改变依靠移动设备获利的单一模式…… 不夸张地说，抓住了数字科技，就抓住了未来。 / 03 / 玖富数科征战数字科技 数据显示，2018年，我国数字经济规模达到31.3万亿元，增长20.9%，占GDP比重超过三分之一。 数字科技已经成为实现数字经济的重要手段。 这要求数字科技公司要基于深度理解产业需求，具备产业know-how，与产业去共建的能力，而不是向产业方简单的输出技术或流量。 在这个基础上，行业各方才能共同去分享产业成本降低、效率提升和终端用户体验升级所带来的增量价值。 IPO前不久，玖富数科推出"数字普惠开放平台"，对外全面输出优势技术资源。一方面向金融机构输出数字技术，为其推荐优质互联网消费场景及用户； 另一方面，与场景方合作，提供数字科技解决方案，帮助它们快速切入数字金融领域，提升流量变现、用户留存和精准转化能力。最终让用户享受到更便捷的消费金融服务。 这一切都离不开科技。科技是第一生产力。 过去两年，to B服务方兴未艾。一面是互联网巨头、科技巨头们，基于多年业务的积累，向外输出数字化能力；另一面，还有很多只能提供某一解决方案的中小供应商。 目前除了零售和餐饮这些相对贴近消费者的行业，医疗、教育、交通和制造业等更多领域依然等待着产业数字技术融合，这是不好啃的硬骨头，很多小公司啃不下来。 但这是以数字科技为核心的公司巨大的施展空间。你也可以理解为，它们具有与产业更深层次融合的能力。 AI四小龙正在各行各业找寻技术落地的场景，这与京东数科在银行、资管甚至农业，针对不同应用场景，推出不同解决方案一个道理。玖富数科也一样。 从前端到后端，从程序到云，乃至产品设计能力，由玖富数科孕育出的种种能力，开始被封装成不同的解决方案，对外输出。 好比，它为整车提供了发动机、中控台和车载地图，再辅以不同行业的具体功能，最终变成类似于消防车、救护车、货车、校巴这种针对不同使用场景的细分产品。 这次登陆纳斯达克，也将为玖富数科再上一个台阶提供资本助力。IPO募集来的8455万美金，其中近半都将被用来加大科技研发投入，特别是人工智能和大数据技术。 我们可以把这看作，它对未来真正的慷慨。 |
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