 理财二字看似简单，但其实是一个非常复杂的系统工程，包括开源、节流、投资和风控。 很多人一看到理财，第一时间想到的就是涨停板、基金代码、股票代码。 殊不知在想办法让家庭财富快速增长之前，最应该做的是，先构建好完备的家庭保障体系，避免被突如其来的风险打破计划。 这个道理很简单，就跟盖摩天大楼之前要先打好地基一样，不然不管我们把楼盖得多高，一旦有点风吹草动就会前功尽弃。 保险作为最伟大的金融工具之一，很多人看不上，甚至觉得是骗人的，说到底还是认知不够。 说回今天的正题，一个关于划算保险的坏消息，耳朵灵的应该已经知道了—— 力哥最推荐的三款划算保险，信泰人寿旗下的达尔文3号、达尔文3号惠享版（也就是超级玛丽2号max）以及超级玛丽3号max，将下架保到70岁的版本。 具体的时间是：8月25号23点40分。 也就是说，以上三款产品，自此之后只能保到终身，不再提供70岁的选项。 如果你目前的收入有限，个人年收入在5万以内，家庭年收入在10万以内，力哥强烈建议最好不要错过这趟车。 重疾新规 1 为什么力哥这么看重以上三款产品，要说透这个问题，得了解一个关键信息，最近整个保险行业都在等一个靴子落地——重疾新规。 自今年3月份以来，监管先后推出了第一版和第二版的新规公开征求意见稿。 目前虽然还没有最终拍板，但大体的方向应该没跑了—— 1、疾病数量增加 自2007年以来，上头规定了25种高发重疾作为重疾险的必保疾病，由医师协会和中保协跨界联名定制，避免保险公司用罕见病滥竽充数。 而根据新规意见稿要求，今后重疾险的必保疾病将增加到28种重疾+3种轻症，也就是在原来的基础上加了3个重疾和3个轻症。  是个利好，不过大多数良心产品已经包含了，只是堵上了XX福坑人的路子罢了。 2）轻症保额降低 简单来说，轻症就是重大疾病的早期现象。 过去监管对重疾险的轻症保障并没有明确要求，不限制保什么疾病，也不限制赔付的保额比例。 有浑水摸鱼的，比如力哥知道有个热销产品，四个高发轻症，竟然有三个都不保。 不过要是碰上有良心的，保障也会非常给力。 比如将高发重疾对应的轻症全部囊括进来，同时将轻症的赔付比例设置为45%。 投50万保额的重疾，得轻症赔22.5万，后续不幸得重疾还赔50万，很赞！ 但要是按照重疾新规意见稿实行，对于我们来说就没那么好了，限制了轻症的赔付比例，最高为重疾保额的30%。 也就是投50万保额重疾，得轻症最多赔15万，相比22.5万，少了不少 所以算是个利空。 3）甲癌被区别对待 甲癌指的是甲状腺癌，由于其治愈率高且花费低的特点，被一些人称之为“喜癌”。 发病率非常高——  （同方全球2020年理赔半年报） 现在市面上绝大多数的重疾险都把甲癌都当做重大疾病保障，虽然治疗甲癌只需要花几万块，但理赔还是照样赔保额，比如赔50万。 像力嫂有个前同事，去年不幸得了甲状腺乳头状癌，治病花了2万，重疾赔了50万。 后来私下跟力嫂说，后悔买少了，当初买个一百万该多好… 但新规实行后呢？ 要根据甲癌的严重程度划分，少部分非常严重的情况将被划为重疾的范畴，还是按重疾保额理赔。 而大多数情况，属于轻度甲状腺癌的范畴，按照轻症赔付，也就是最多赔重疾保额的30%。 50万重疾保额对应的轻症，就是15万。 也就是说，老产品把甲癌一视同仁，得病赔50万，而之后的新产品要分情况，大多数只赔15万。 从赔付额度来看，也是个利空。 目前监管已经不允许按照旧定义备案产品了，而很多按照新规备案的产品，据说也迟迟没有通过。 因此力哥预计接下来的重疾险市场，会有一段“青黄不接”的尴尬期。 而信泰人寿这波调整，直接加速了这种情况的出现…… 青黄不接 2 前面我们知道，目前监管已经不允许按照“旧定义”设计的产品通过备案了，短期看没有新产品会登场。 而信泰人寿这三个产品作为“末代王者”，宣布取消保到70岁的选项，将导致重疾险市场，这一部分的保障缺失。 为什么这么说？ 力哥把目前最好的6个，能够保到70岁的产品，列出来给大家看看就明白了——  （点击查看大图） 从保障内容上看，信泰三款产品框架是一样的，都保「110种重疾1次+25种中症2次+50种轻症3次」。 最大的亮点是，60岁前不幸患重疾的话，能理赔160%或180%的重疾保额。 比如投50万，60岁前得病，赔80万或90万，非常逆天的说。 而后面的康惠保旗舰版、瑞盈以及健康福，都没有这个保障。 所以虽然信泰三款产品看起来稍贵一点，但考虑到额外赠送的三四十万保额，本身就价值一千多块。 综合看，无论是价格还是保障内容，康惠保旗舰版、瑞盈和健康福都没什么优势… 尤其是瑞盈和健康福，连中症保障都没有，有点落伍了。 难道除了这6个产品，就没有其它的产品可以保到70岁了吗？ 有，但多多少少都有点“硬伤”。 比如康惠保2.0，保到70岁要强制捆绑身故责任，再比如健康保2.0最短也要保到80岁，价格完全没有优势。 因此，如果目前预算有限，打算只保到70岁且追求高性价比的话，怎么挑，都绕不出信泰这三款产品。 想赶最后这趟“末班车”，三款产品怎么选呢？ 力哥认为三个产品都挺好，无非是要不要多花点钱多获得点保障的问题。 就像买手机，是花少一点，买个128G的？还是多花点，一步到位买个256G的？ 考虑到大多数人一辈子可能也就买一两个重疾险，所以建议最好一步到位，重点考虑保障更全的达尔文3号和超级玛丽3号。 其中达尔文3号主打心脑血管的二次保障，以当下大家越睡越晚、越吃越重口的饮食和作息习惯来看，男女都合适。 力哥给好基友一家推荐的就是这个，对于全家月收入在1万出头的，这个最合适。 而超级玛丽3号主打60岁前保额额外赔付，60岁前得轻、中症，能多赔10%+，也不错的说~ 至于癌症二次赔付和心脑血管特疾二次赔付，单纯考虑保到70岁的话，就不建议附加了。 有的粉丝可能会问，为什么这两年老有产品停售、下架？ 没办法，网红重疾为了性价比三个字，没什么利润可言，挺不住了就只砍掉最便宜的版本，甚至下架整个产品线 说了这么多，总之就一句话，新规卡住了新产品备案，信泰三款产品是当下最好的选择。 如果你刚工作不久，手上预算不多，可以抓住这个机会，在产品调整前给自己的重疾保障打个底。 尤其是看中甲癌保障和轻症高比例赔付的，这可能是最后一趟车。 但是对于预算比较充裕的家庭，力哥强烈建议不要保到70岁，而选择保终身的。 毕竟保到70岁的要没了，保终身的估计也快凉凉了，所以在经济条件允许的情况下，还是尽量未雨绸缪，给自己，也给家庭更充分的保障吧。 实在纠结的，不管是保到70岁还是保终身，都选达尔文3号吧： ps.针对投保常见的13个问题，可以看看小宝整理的回复👉《常见问题回复》 |
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