我从2006年开始从事互联网金融行业，最早在阿里工作。我做过阿里小贷、淘宝商家信贷，直到2012年创立铜板街。
我希望大家先把“互联网金融”这个词弄清楚，到底我们是金融机构，互联网公司，还是一家科技公司。因为工商银行也有几千人的科技团队，那工商银行是互联网还是金融公司呢？我觉得，只要你需要承担风险给客户放贷，或者其他接触到客户的事情，都是金融。而科技服务则是像数据、安全等方面的事情。
最近我跟一些朋友探讨，像恒声电子这样的科技公司未来是不是需要监管？他们之前做Homes系统是纯做科技，但后面发生的事大家都知道，据说是股灾的直接导火索。背了这个黑锅后，我的老朋友却有苦说不出。所以，只要跟金融相关的科技公司，都需要敬畏风险，需要被监管，需要遵循金融的基本原理。金融公司和互联网公司应该分清楚。
首先，我想区分两个概念：金融科技和科技金融。二者有何区别？科技金融就是以金融为主语，用科技手段做金融，比如说新网银行，它是有金融牌照的，公司团队有大批科技人员。而金融科技则是用科技为金融提供服务的，这是我想说的第一点。
其次，互联网金融。这个词很大，包括互联网券商譬如老虎证券，互联网银行新网银行，互联网保险众安保险，比特币，支付等等都属于这个范畴。这4年最火的在存贷领域，即理财和贷款领域，这个领域，可以分为几类：
第一类是做贷款的公司，可分两小类，A.譬如阿里、京东，他们背后都有应用场景，所以蚂蚁金服和京东金融属于自有场景获客的做资产的公司，他们获客来源是自己的电商平台。B.宜人贷，他们没有自己的场景，只能通过互联网或者自己的方式获客，自建渠道。这两类是属于做资产的公司。
第二大类是做理财的公司，这类公司也分两类，第一种是信托模式，即自己生产资产自己卖，像宜人贷是一种，即打成包卖给别人，这种是自己进货自己卖货的模式。第二种模式是平台模式，像天猫，搭一个商场，引入一些商家和金融机构卖产品，引入金融消费者买产品，这是属于平台模式。铜板街就属于后面这种模式，我们是平台模式，我们是做互联网，并没有做任何金融的东西。
在这里想跟大家分享一下现在互联网金融行业的一些基本的角色。我把现在做资产的公司称为“新金融机构”，叫互联网金融机构也不一定合适，因为很多公司并不是通过互联网获客，也不是通过互联网运营，只是通过它来作业，作用我称为他们为新金融公司。这种公司未来也会有牌照，或许会卖给金融机构。譬如现在的消费金融和汽车金融。
第二类是传统金融机构，他们有牌照，主要是银、证、保。对于我们来说，他们都是互联网商场的卖家。除了金融牌照之外，还有金服牌照，什么是金服牌照？主要是做交易通道，成为信息中介，做基金代销等工作。2016年8月24日出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，未来这也会成为一种牌照。
新金融机构和传统金融机构都要承担风险，而金服牌照只需要负责交易安全、信息安全就可以了。铜板街什么都不是，我们就是一个商场，搭了一个无边界的互联网商场，邀请了新金融机构、传统金融机构、通道方和金融消费者进入我们这个商场进行交易，这就是天猫的模式。
目前，高端人群都是银行和诺亚财富干的事情，中间人群都是银行经理和私募基金在服务。传统金融服务机构只是服务于这些相对有钱的人，而我们的在线财富管理服务的人群是10万到200万人民币的客户。
我们给客户提供什么服务？我想用几个W和一个H来解释一下我们的运营模式。
第一，在线交易。客户可以在我们平台买到基金、保险、银行理财、新金融机构的债权，在铜板街APP里面一键搞定。
第二，合理匹配。这一点非常关键，因为互联网改变不了金融的本质——风险，我们做到的只能是更合理地匹配和分散。分散是对投资最好的保护，没有说谁能刚兑的。以前中国持续发展，很多人去刚兑，未来中国成为L型，不刚兑成为常态，如果有一笔不兑付，就会影响到我们的生活。在铜板街，一百万可以买几千个产品，违约对这个客户影响非常少，这就是一种保护。最后通过AI的方式，我们让机器人当起了理财师。
第三，when。因为是移动互联网，我们的App是7×24小时服务，不用去做物理网点。传统金融机构的体制不足以覆盖一百万左右的人群。
第四，How，即我们如何服务。刚才说到，我们就像天猫一样，引入了250家商家，曾经上线过150万件金融产品，并且销售成功。我们有1200万注册客户，370多万交易客户。我就像一个金融地产，盖了一个房子让他们交易，所以说我们并没有深入到金融里面去。但这并不代表我不需要监管。
截至5月21日，我们四年的累计交易额突破2000亿，交易笔数1900多万笔，一个四年的创业公司，能够获得这么多客户的信任，是对我们很大的激励。
第一，后台做了很多大家感受不到的工作，譬如账户怎么保证安全，防止你的钱被盗等等。第二，识别金融产品，如何知道这个产品的等级，特别是非标债权，我们就利用科技方式识别。第三，为投资客户画像、分层，这个很关键。如果你是保守型的客户，但你可能自己都不知道，当发生风险的时候才觉得我承受不了风险。我们还会通过数据判断你是什么类型的人，如果你是保守型的人，那么激进、高风险的产品你就看不到，你购买的时候我们会提示你分散、多元化配比。至少当金融风暴来的时候，你不会把自己的钱一笔亏光。最后，电子签名、电子公证等的安全保障。在网上怎么保证是自己本人操作，怎么反抵赖、反欺诈这都是我们技术解决的问题。
未来我们怎么样保护自己，不是说我们去找谁谁谁说，你必须兑付给我，这个方法已经out了，大家也没有这个闲工夫。什么方式最好？就是每天查看你钱的去向：钱在哪里、回来没有、干什么了，并且足够分散。让自己的钱不会因为一件事、一个金融风暴从1变成0。这也是铜板街在干的事情。
我们的使命和愿景是，希望让钱变得更有价值。为什么？第一，我觉得赚钱是为了让自己的家庭和自己生活的更好，是提高生活品质。第二，能够让钱帮助到更多小微人群，也是有积累和成就感的一件事。我们铜板街有很多钱是流向小微人群的，譬如农民、小企业、个人，我们想让铜板街成为一种生活方式。
十年前谈支付宝我们自己都不相信，那时候我们买一个笔记本电脑，结果送来一个本子，物流人员会把商品抢走、偷走，这种事太多了。但是今天电商已经成为我们的生活方式。
这两年，理财让大家心惊胆战，但不出五到十年，理财会成为大家的生活方式。换句话说，你们放在银行的钱都是贬值的钱，而互联网金融和互联网才让钱更有价值。让我们去认识它、拥抱它，我们期待那天的到来。谢谢！
