顶级形态 |“皇帝版”重疾险长啥样？

大家好，我是保爷。

在买东西的时候，大家应该都经历过钱包不允许的时候，这时候往往只能退而求其次。

例如本想买一部iPhone 11 Pro，摸摸钱包最后买了部iPhone 11...

同样的，保爷在评测保险的时候也会考虑到普通家庭的收入情况。

尽可能在正常家庭能接受并不影响生活的情况下，推荐最具性价比的产品。

就像目前最具性价比的成人单次赔付重疾险：达尔文3号，就是一款能基本覆盖所有家庭的产品。

但不是说就没有比达尔文3号更好的产品了。

就像iPhone 11卖的多，但头上还有个“皇帝版”的顶配iPhone 11 Pro Max呢。

今天保爷要跟大家聊的就是一款“皇帝版”重疾险——完美人生守护（典藏版）。

一、重疾险基础科普

老规矩，考虑到可能有些朋友是保险小白。

保爷先带大家了解一下重疾险的概念、配置等级（老朋友可快速滑过这段）。

重疾险的定义

重疾险：一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。

重疾险是长期型保险，并且一般推荐选择保障终身，因为越到后面，患大病的概率越大。

重疾险是4类保障型保险（重疾险、意外险、医疗险、定期寿险）中保费占比最高的，达到总保费的80%左右。

所以买保险主要就是买重疾险，大家在研究重疾险上花的时间也是最多的。

重疾险的配置等级

保爷根据重症、轻症、中症、身故、癌症多次、重症多次（分组、不分组）这6大保障内容的搭配组合将重疾险分为10个等级。

每个等级后面，保爷都找到一款典型代表产品，10级为最高配置（并不是配置越高越适合你）：

今天的主角“完美人生守护（典藏版）”处于第9等级，基本代表了当前重疾险能达到的最高保障水准。

当然了，第9等级也不代表我们投保时这些保障内容就全都必须要。

例如完美人生守护（典藏版）的可选责任有两全险、重疾额外保险金和多次赔付。

我们在投保时可以根据需求选择，这对预算有限的朋友来说是个利好。

例如有喜欢返还型保险的话，在购买这款产品时就能附加两全险责任。

不过，保爷一再强调过，返还型保险性价比不高，不建议附加，

重疾险相关概念保爷就说到这里，下面我们直接来看完美人生守护（典藏版）的产品责任。

二、产品基本详情

完美人生守护其实不是生面孔了。

在完美人生守护（典藏版）面世之前，完美人生守护（尊享版）已经“蹦跶”很久了。

我们对比下两款新旧产品的产品责任：

很明显的可以看到升级后的典藏版，保障强的不是一星半点。

具体来说：

• 轻症赔付次数更多，赔4次，每次45%保额，60岁前首次赔55%保额；
• 中症赔付比例没变，赔2次，每次65%保额，但60岁前首次可赔75%保额；
• 重疾保额增加，重疾每次可递增20%基本保额，最高可达200%保额；
• 可附加多种特定疾病多次赔付且赔付比例为120%。

这里要着重说下多种特定疾病多次赔付，这里面针对癌症、心脑血管重疾/轻症都能够多次赔付，并且赔付次数达到了3次。

因为一般来说，同一种疾病保险只赔一次，这项责任非常不错。

至于完美人生守护的重疾赔付比例每次递增20%基本保额，最高200%保额，

保爷觉得意义不是很大，毕竟能患6次不同重疾（还不死）的概率...

完美人生守护还有个重大疾病额外保险金可选，附加后60岁前首次出险额外多赔30%保额。

就是说买50万保额，60岁前可以赔付65万保额，比较一般，不建议附加。

总的来说：

完美人生守护（典藏版）这次升级还是非常给力的，可选责任里的的特定疾病多次赔付非常强，赔付次数、病种都很优秀。

大家也都知道，癌症、心脑血管都是高发疾病，还极容易复发（如癌症/心肌梗塞等）。

通常重疾险附加的二次赔付其实并不太够用，这次完美人生守护（典藏版）将赔付次数升至3次，已经是目前重疾险的顶级形态。

虽然说价格有了相应的提升，但是保障却更加的完善。

因此，如果能接受典藏版保费价格的话，这款重疾险皇帝绝对有与价格匹配的实力！

三、产品横向对比

保爷在之前的评测中得出当下推荐的5款成人多次赔付重疾险，分别是：

• 守卫者3号：最具性价比的多次赔付重疾险，不捆绑身故，普通家庭的第一推荐；
• 倍吉星：重疾不分组多次赔付，附加癌症二次赔付后，真正顶配；
• 超倍保：百年人寿产品，分组多次赔付，保费非常低，性价比高；
• 如意人生守护：轻症和中症赔付比例最高，高发轻症“原位癌”可赔付3次；
• 嘉多保：光大永明的经典产品，可附加3次癌症保障，最强癌症保障。

我们将完美人生守护（典藏版）加入对比下：

直接说结论：

1、就重疾保障来看：

完美人生守护（典藏版）重疾多次赔付是分6组，赔付6次，虽然是分组赔付，但好在癌症单独分组，并且可以附加癌症多次赔付，保障很不错；

2、就中/轻症保障来看：

完美人生守护（典藏版）目前最强，赔付比例、次数都最高，60岁前首次出险还能赔付75%/55%保额，毫无疑问是目前重疾险中轻症的顶配。

3、就重疾额外赔付来看：

百惠保60岁前可以赔付160%保额，算是最优，完美人生守护（典藏版）只有在赔付4次后才能超过160%基本保额；

4、就保费来看：

不附加可选责任的话守卫者3号价格最便宜，性价比最高，

附加可选责任无疑是完美人生守护（典藏版）最好，癌症、心脑血管重/轻症可赔付3次，保障更好。

其实总结一下就是：

完美人生守护（典藏版）确实是目前最好的重疾险，能接受价格，它就能还你一个最强保障。

至于守卫者3号，虽说可以不分组赔付，但只能赔付2次。

唯一优点胜在价格便宜，性价比最高，但如果真就保障来说，是不如完美人生守护的。

四、怎么选择多次赔付重疾险

老规矩，对于最近打算配置重疾险的朋友，保爷照例给一份“参考答案”：

其实答案已经很明显了，

对于大多数仅仅想获得多次重疾保障的人来说，保爷目前的第一推荐是守卫者3号。

因为它是不分组赔付，保费价格也不比单次赔付重疾险高多少。

当然，如果不差钱（或预算相当充足），想拥有顶配重疾险的顶级保障，

保爷更推荐选择完美人生守护（典藏版），它是目前最好的重疾险。

赔付比例最高、次数最多，癌症和心脑血管重疾、高发心脑血管轻症都能赔付3次，保障当前最强。

写在最后

保爷一直以来都在说买保险要看家庭预算和实际需求。

如果预算一般，就选大多数人都能买得起的产品即可；

如果预算充足，也不用局限在性价比的字眼里，毕竟有更高的预算就适合更好的产品。

当然，某安等一票线下保险就不适用这句话了。

所以还是那句话，适合自己的才是最好的，按自己的实际需求来。