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大家好！我是牛哥，见字如面。 最近看到一则消息， 灰常吃鲸！ 流量巨头百度旗下的“灯火互助”， 居然死特了！！！ 享年300天。。 累计会员人数还不足44万人。 主要原因百度已经说明了，就是参与人数少于50万人。 参与人数过少会带来两个比较突出的问题： 一是成员分摊金额的不稳定，无法有效分散风险； 二是管理费用抽成无法覆盖运营成本。 “灯火互助”算是第一家退出的互联网大厂旗下互助计划，因此也是引起了大家的激烈讨论。  “灯火互助”为何会如此短命？ 为什么背靠老牌互联网流量巨头的“灯火互助”会如此短命？ 牛哥认为主要有以下几个原因： （1）赛道拥挤，竞争激烈 市场上已经有比较多的互助计划了，如相互宝、美团互助、轻松互助等头部平台。 本身已经很难容纳新人，尤其是相互宝的用户数早已突破一亿。 对于大多数人来说，互助计划参与1-2个就够了，没必要都加入，这是市场竞争的结果。 （2）百度平台“流量优势”无法有效发挥 灯火互助“免费+增值”的模式与百度平台“流量+广告”的商业基因并不吻合，不像美团和支付宝依靠的是自有深耕的C端用户。 这决定了它要得到百度内部资源支持非常有难度。 （3）加入流程复杂 “灯火互助”加入除了有健康要求，还有其它较为复杂的流程：
相较于相互宝，本身大家都已经完成实名认证，可以一键加入，要来的方便地多。 要是牛哥，可能在实名认证这个过程中就放弃了。  互助计划为何如此泛滥？ 从支付宝团体保险“相互保”转变为“相互宝”后，众多互联网平台纷纷上线了互助计划。 互助计划的管理抽成是公开透明的，几乎没有利润，为何有如此吸引力？ 牛哥认为主要有以下几点理由： （1）水滴、轻松等平台的示范效应 水滴互助与轻松互助在2017年双双跑通了“大病筹款→互助计划→保险销售“的三级火箭业务模式。
它们都把用户规模都做到了千万级别。 其中水滴互助的母公司水滴公司更是已经做出了超过10亿美金的估值，目前已经成功进军保险中介业务，并获得了投资市场的青睐。 有了他人成功的经验，自然也有人会眼红。 （2）释放用户对保险产品的需求 牛哥作为在保险圈混迹多年的“老油条”，非常明白在传统的保险销售中，客户的风险保障意识教育是最难的，成本也是最高的。 而互助计划恰恰是最好的一个切入点， 如水滴公司的做法，就是用户在水滴筹为患者捐完款后，系统会自动引导客户加入互助计划，部分还会推送给客户一个防癌医疗险，此时用户的投保意愿是较强烈的。 就算用户不愿意购买保险，对于0元或者小额预缴即可加入的互助计划也是非常愿意的。 而用户只要有了这些行为，平台就有各种手段加强用户的触达与联系， 如引导客户以“提升保障”名义购买首份保险或者加购保险；鼓励用户转发，拉人头等等。 （3）完善业务生态 有了足够的用户和一定知名度，就有很多渠道发展其它业务。 如加入互助计划和保险计划的时候，用户一般都会做实名验证、签约代扣等操作，这些都可以拉动支付业务和其它金融业务，实现企业多元化发展。 哪怕退一万步讲，光是积累用户量，也可以在资本市场获得更高的一个估值。 百度在保险和金融行业一直没有太大的起色，无疑也是希望“灯火互助”能够对百度的业务生态带来新的希望。  “灯火互助”的44万会员怎么办？ 灯火互助计划中的《重症疾病互助计划条款》（以下简称《条款》）显示，退出计划包括主动退出和自动退出两种。 自动退出计划包括“出现不可抗力或政策因素导致计划无法存续的”“根据本条款需终止互助计划的”等情形。
本次“灯火互助”就是属于计划终止这种情况。 那成员可能会面临哪些去路呢？ （1）会员参与金额小的，一般会原路退回，分摊金额全额返还 （2）基于自愿原则，转到其它平台 （3）直接解散，没有后续安排 而“灯火互助”目前没有公布后续安排。 牛哥认为大概率不会有后续消息，毕竟成立时间较短。  互助计划与保险的区别在哪？ 牛哥先上一张精华图帮大家了解下：
最为值得关注还是运营能力的区别， 毕竟保险公司都是家大业大，有大股东在背后撑腰，并且有保险法约束。 而互助计划的开设没有那么多要求。 对普通用户来讲，最大的风险在于两方面： （1）偿付风险 互助计划不像保险产品有多重监管措施保险消费者权益；如保险保障基金、保险法和银保监接管措施等等，一旦遭遇赔付危机，很难维权。 （2）计划变更或终止风险 灯火互助就是这种情况，不到一年就终止计划。 另外，计划变更也是随时会遇到的，比如相互宝之前就把甲状腺癌的赔付额度由30万改为了5万。 总之不确定性风险很大。 所以对于互助计划，牛哥的建议还是作为社保和商业保险的补充。 在基础的保险保障完善以后，可以参加互助计划提高下自身的额外保障。 |
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