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最近银行有点热闹，不是一般的热闹，而是很热闹。 厦门国际银行新入职员工拒喝酒被领导打耳光不仅仅刷屏舆论，也刷屏了人们对银行的三观，中银协的回应更是已经上升到行业员工行为准则的高度。而中国银行受到女员工实名举报，遭领导虐待致精神崩溃！中国银行北京市分行回应已经成立专门的工作组。 热闹归热闹，业务才是重点。近日监管部门公布对建设银行和农业银行的处罚通报，建设银行8项违规处罚3820万元，3人被处罚其中一人被“终身禁业”；农业银行24项业务违规，没收违法所得55.3万元、罚款5260.3万元，罚没金额合计为5315.6万元。6人领到个人罚单。 两大国有银行同一天受到接近亿元的罚单并有9人受到处罚，一人被禁业，给出了银行业务违规的两大重点以及对银行业的两大启示： 第一大重点：信贷资金违规进入房地产行业是目前银行业违规的重点，也是我国房地产信贷政策未来的难点，反映出我国房地产政策的严肃性和紧迫性。 无论是从建设银行受到的8项违规处罚还是农业银行受到的24项违规处罚，信贷资金违规进入房地产都是受处罚的重点。 建设银行受到的8项违规处罚中，“理财资金违规投资房地产，用于缴交或置换土地出让金及提供土地储备融资”是处罚重点之一。农业银行受到的24项违规处罚中，个人住房贷款首付比例违规、流动资金贷款被用于固定资产投资、贷后管理缺失导致企业套取扶贫贷款资金用于房地产开发等也是处罚的重点。 逢房贷款违规必罚已经成为监管的准则，8月14日上海银保监局对上海银行的23项行为罚没合计处罚1652.155092万元，其中违规向资本金不足、“四证”不全的房地产项目发放贷款，以其他贷款科目发放房地产开发贷款是处罚的重点。 坚持房子是用来住的、不是用来炒的市场定位，不将房地产作为短期刺激经济的手段是一种长期而稳定的政策定位，而房地产信贷政策是确保房地产调控政策的重要手段和方式。因此，我国房企融资收紧和政策的调控一直在进行，并不是从今天开始的，也不会在今天结束。 今年以来，政策上一直从严控制信贷资金违规流入房地产。虽然在房地产调控政策上起起落落，受到各种救市政策、断供潮、房住不炒不等于房价不涨等的过程，但对房地产融资的控制一直没有松动。7月14日，银保监会表态称严禁资金违规投向房地产；7月24日，中央房地产工作座谈会再一次明确提出防止资金违规流入房地产。 因此，信贷资金违规进入房地产将是银行业受到违规处罚的重点，这一点一定要明确。 第二大重点，理财资金管理违规和理财资金使用违规是银行违规被处罚的重点，随着我国资产管理新规的实施，理财业务违规将成为银行业违规处罚的重点。 银行是理财市场的最大机构主体，银行理财规模占整个理财市场规模的近三分之一，银行理财的稳健性甚至保本保息是银行理财最大的竞争优势。但是随着资产管理新规的实施，所有的理财产品都不保本，更不要说保息，更更重要的是银行理财产品也面临着亏损的风险。而部分银行出于各种各样的原因和考虑，进行违规操作。 从这次建设银行和农业银行两大银行的处罚情况看，理财业务违规无疑是违规处罚的重点。 建设银行受到的8项违规处罚中，“理财资金违规投资房地产，用于缴交或置换土地出让金及提供土地储备融资”；“本行理财产品之间风险隔离不到位”；“未做到理财业务与自营业务风险隔离”；“个人理财资金违规投资”；“违规为理财产品提供隐性担保”等5项违规处罚与理财业务违规相关。 农业银行受到的24项违规处罚中，信贷资金用于兑付到期理财资产，信贷资金用于承接承销债券，销售非保本理财产品违规出具承诺函，理财产品相互交易、相互调节收益，面向一般个人投资者销售的理财产品投向股权投资等5项违规处罚与理财业务违规有关。 虽然说现在有20多家银行成立了理财子公司，但银行理财收益的跌跌不休，从5%以上的收益率到今年3月份以来，银行理财收益不仅已经跌破传统的收益底4%，也就是传说中的破4之后，仍然在3时代继续下行。 更重要的是，银行理财产品净值跌破面值1元，短短的不到20天的时间，银行理财产品已经从一只浮亏发展到近400只浮亏，银行理财出现的浮亏潮让我们颠覆了对银行理财产品的期望和想象。而银行不仅面临理财产品的销售压力，还面临亏损或者收益难以兑现后的兑现压力，因此，在这一转变时期可能会出于各种目的很容易出现个别员工、资金管理和承兑过程出现违规行为。 因此，在现在和未来一段时间，特别是在资产管理新规将正式实施的大背景下，银行理财业务违规将成为银行业违规处罚的重点，以进一步规范理财市场秩序、进一步规范理财资金与信贷资金的分割。 第一点启示：从2017年监管风暴以来，合规风险已经成为商业银行和银行从业人员的最大风险，违规处罚三年后仍然会有大量的违规行为受到处罚 合规风险已经成为商业银行的最大风险，银行业合规已经成为第一要务和生存之本。这一点从2017年已经开始但对于一些商业银行和银行的从业人员仍然没有受到足够的重视，这对未来是非常严肃的问题和启示。 2017年对金融机构而言注定是一个不平凡之年，一场监管风暴让金融从业人员似乎如泰山压顶，合规、合规、合规已经成为悬在金融从业者头顶上的达摩克利斯之剑，随时会掉落下来。2017年以后已经让金融人实实在在地感觉到合规是金融最大风险的监管政策导向，2018年和2019年合规风险都已经导致众多银行机构受到违规处罚。 2018年银保监会开具3718张罚单，罚没金额累计超20亿元。其中，超过千万的巨额罚单超过20张，累计金额超过11亿。2019年全年，银行罚单数量1531张处罚总金额达到8.08亿元，共有2000多名相关人员受到行政处罚，其中，96人被取消高管任职资格，更有75人被处以终身禁止从事银行业工作的“顶格处罚”。 2020年被认为是监管对银行业的处罚力度有所缓和的一年，但那也许是疫情冲击之下的幻觉，据不完全统计， 2020年上半年监管部门对商业银行(不含个人)开出的罚单数量达524张，金额累计约2.87亿元人民币。 从对建设银行和农业银行的处罚看，大量的违规仍然存在，合规已经不是银行业的发展基础而是生存之本的理念在一定程度上仍然没有受到重视。 建行受罚的“8宗罪”中，除了信贷资金违规进入房地产和理财资金管理违规之外，“内控管理不到位，支行原负责人擅自为同业投资违规提供担保并发生案件”；“逆流程开展业务操作”；“同业投资违规接受担保”等违规行为都是应该避免能够避免而没有避免的违规行为。 农业银行受到的24项违规处罚中，除了房地产信贷违规和理财业务违规之外，向关系人发放信用贷款、批量处置不良资产未公告、批量处置不良资产未向监管部门报告、违规转让正常类贷款、超过实际需求发放流动资金贷款、贷款用于偿还银行承兑汇票垫款、承兑业务贸易背景审查不严、保理业务授权管理不到位、贴现资金直接回流至银行承兑汇票出票人、贷款资金直接转存银行承兑汇票保证金、信贷资金用于承接承销债券等业务违规以及在内控领域的违规行为提供与事实不符的报告、将系统内资金纳入一般存款核算，虚增存款、开立同业银行结算账户不合规、个别人员未经核准即履行高管人员职责、对小微企业不当收费、未按规定报送案件。 合规性是银行和从业人员必须坚守的准则，但现实中也许并非如此，因此，银行业和从业人员的违规处罚可能仍然会继续。这一点必须明白。 第二大启示，违规行为中个人承担责任并可能会受到禁止从业资格的处罚 2017年以来，从严监管让银行面临巨大的压力，毕竟经济处罚、行政处罚和行政处罚无论是对银行还是对个人都是一个巨大的损失，特别是对个人的处罚可能会影响个人的职业生涯，甚至有的人被取消了金融从业资格和高管任职资格，银行行长都当不成了。 但一些银行机构和从业人员，仍然对各种违规行为充满幻想，对违规处罚的严肃性和严重性估计不足，甚至可能存在侥幸心理，认为也许不会被发现或者发现以后只是罚款了事。但现实也许并不如此。 在一些业务违规过程中，一些当事人会为此付出代价。银行业的监管越来越严格，处罚力度越来越大，而且这种严查、严处、问责已经成为未来银行监管的常态。通报、罚款、处理责任人、上追两级、对直接责任人和主管单位负责人进行行政和经济处罚、甚至有很多人受到党纪、行政和撤销职务、取消任职资格的处罚，这已经成为常态。 2017年银行业监管处罚强势来袭，对对个人罚款2749.9万元；830余张罚单对机构/个人除以警告；110张罚单做出取消一定期限高管任职资格的处罚；60张罚单做出禁止一定期限银行从业资格的处罚。2019年全年共有2000多名相关人员受到行政处罚，其中96人被取消高管任职资格，更有75人被处以终身禁止从事银行业工作的“顶格处罚”。 这次的建设银行和农业银行的处罚，建行领到3张个人罚单，处罚对象分别为建行原重庆中山路支行行长张杰以及时任重庆分行的副行长张希、分行机构业务部总经理蔡莉。其中支行长张杰因“利用伪造授信文件违规提供担保”、“利用未发行的保本理财产品违规提供担保”被终身禁止从事银行业工作；其余两人被警告并罚款5万元。 而农业银行被处罚的8人中，涉及到从总行到分支机构的各个层级，其中时任中国农业银行内控与法律合规部副总经理杨某，因保理业务授权管理不到位被警告处分；时任中国农业银行办公室副主任徐某，因授权管理不到位被警告处分；时任中国农业银行湖北省分行行长朱某，因保理业务授权管理不到位被警告处分；时任中国农业银行股份有限公司办公室副主任、时任中国农业银行河南省分行副行长王某，因提供与事实不符的报告行为被警告并处罚款5万元；时任中国农业银行濮阳县庆祖分理处主任黄某，因销售非保本理财产品违规出具承诺函行为被警告并处罚款5万元；时任中国农业银行武陟县支行行长周某，因销售非保本理财产品违规出具承诺函行为被警告并处罚款5万元。 农业银行从总行的部门副总、省分行的副行长、支行长、分理处主任可谓一网打尽。 业务违规并不是小事，而有的人到现在仍然不明白这一点。也许对建设银行和农业银行的处罚会再一次警示和启示银行从业人员，合规是银行的生命，也是银行从业人员的生命。（麒鉴） |
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