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中国，不仅是世界第二大经济体，或也是中产阶级人数最多的国家。2015年10月，瑞士瑞信研究院发布的《全球财富报告》指出，中国的中产阶级人数已是世界之最，达到1.09亿，而美国只有9200万名。
富裕起来的中青年家庭，还需要担心养老么？普遍来看，我们并不担忧，哪怕中国的老龄化已经开始。有房、有车、有金融资产、有社保、有学历、也有父辈的财富，工作也稳定、收入预期持续增加。多数人看来，养老的问题并非财富，而是种自由的选择。若我离不开工作，那就继续奋斗；也可以不工作，和伴侣全球走走看看，或者干脆居家享受子孙的陪伴。
数十年后，真的能实现么？或许，咱们的近邻日本，相信能够让我们有所借鉴。
日本老人70岁还在打工 长寿背后的悲伤
日本政府高度重视养老问题，《国民年金法》《老人福利法》和《老人保健法》是法律体系的三大支柱，它们从经济收入、社会福利、医疗保健三个方面保障了老人的权益。日本建立了养老金保险制度，由国民年金、厚生年金和共济年金等组成。日本的医疗也是全球领先，国民的医疗成本也相当低。最重要的是，经过多年发展，各类养老机构数量众多，也比较成熟。
养老产业发达、福利不错、发达国家、收入较高，这么多标签，为何如今的日本老人，很多无法享受安逸的养老生活呢？原因很简单——缺钱，无法用财富实现“养老自由”，甚至很多老人用尽他们所有储蓄也达不到基本养老标准，所谓的“老来破产”。
这一代的日本老人，团块世代最有代表性。在1947-1949年三年期间，日本共出生了806万人口，占总人口的十分之一还多。这部分人被称为“团块世代婴儿“。团块世代经历了日本的重建、高速发展，充分享受了所有红利。这些人没钱养老，原因何在？
一、老龄化
据日本共同社2019年9月15日报道，截至当天，全国65岁以上老年人数达3588万，占总人口的比例至28.4%，在201个国家和地区中高居榜首。
同时，平均寿命又很长，加剧了老龄化。2019年7月30日，日本厚生劳动省发布报告，显示2018年日本人均预期寿命创新高，女性为87.32岁，男性为81.25岁。
二、消失的财富
1990年，日本泡沫经济破灭。企业债务高筑、消费紧缩，国内经济缩减。号称能买下全世界的日本，蒸发了大量财富。
由此引发的另一个后果是，出生人口与生育率双双雪崩。出生人口从1985年的148万雪崩至1995年的118万，生育率也从1.76雪崩至1.42。所以，1985年是日本人口史的第二个转折点。
三、收入的“平稳”
1950—1979期间，日本的平均名义增长率达到了14%，此后降到了4%，再降到了0.2%。国民的收入，也从快速提升，逐渐缓慢提升甚至出现减少。据CEIC数据，2012年，日本家庭收入则是22,731美元。而到了2019年，日本家庭人均收入仅为19511美元。
换而言之，危机后，不仅存量财产受到巨大损失，此后的收入没有触底反弹、甚至减少。所以，曾经很多不缺钱、甚至实现财富自由的人，如今也相当“贫困”。
“好汉不提当年勇”，团块世代，如今已经是古稀老人。NHK拍摄的纪录片《无缘社会》，震撼了日本社会。纪录片中，导演作为讲述者细数日本老年人所谓的“长寿”背后的悲伤故事和细节。或许，他们只是老龄化社会的第一批受害者。
养老只靠政府，够吗？
回顾日本历史和现状，有理智有悲伤，我们很幸福自己在高速发展的中国。发展很快，也相对平稳，数次危机也都在国家的“保驾护航”下，有惊无险。那么，我们的养老问题，能都指望国家么？有了现在的资产，就能安枕无忧么？
答案一定是，不能。人无远虑必有近忧，我们做三个分析：
一、中国老龄化和少子化
我国正在快速老龄化和少子化，老人比重，预计从2018年的12%，在2050年将攀升至30%。
老龄化攀升的同时，新生人口却在减少。2018年中国出生人口下降200万，2019年出生人口再下降58万。根据泽平宏观预测，中国出生人口将持续快速下滑，2028年不到1100万，2050年只有约800多万。
二、未来经济的不确定性
经历了30多年的高速发展，中国正在逐渐平稳。进入新世纪以来，各类黑天鹅事件层出不穷，世界一体化的趋势也在趋缓，尤其中美关系存在不确定性。我们的收入是否有信心持续、高速提升？
三、社保收支矛盾日益凸显
根据财政部数据，2019年中国社会保险基金收支结余5854亿元，剔除财政补贴后的实际盈余为负13537亿元，连续七年为负。而2018年，该数字为负6033亿元，缺口持续在增加。实际上，不需要畅想未来，仅在当下，很多省份的社保，已经入不敷出。
总之，在我们没感觉的切身压力的现在，养老，已经成为整个社会的重担，且只会越来越重。尤其在年轻人越来越少、老年人越来越多的明天，养老成本一定会“激增”。
未来养老，究竟指望什么才靠谱？
那么，还年轻的我们，该如何做，储备自己的养老资源？毕竟，人或许能不生病，但一定会老。
专门的养老金一定要满足以下条件：1）足够安全；2）有一定的收益；3）被动收入；4）终身领取或者发放。
从全球来看，养老金体系一般都是由国家基本养老金保险、企业年金、个人商业养老金保险共同组成。据美国投资公司协会的数据，2018年，美国这三者占比分别为9.6%、54.6%和35.8%。换而言之，在美国，企业年金为主，个人商业养老金为辅，社保占比很低。
而我国，基本养老保险占养老金总资产的85%。企业年金和个人养老金，未来一定会有很大的提升和发展。
社保和企业年金，我们无法改变。现在一定要做的事情，是逐渐储备家庭的商业养老保险金。如果您已经是小康家庭，那么每年净收入的一部分，一定要存储起来，为自己和爱人的养老生活做准备。
总之，老龄化是一个社会问题，全球很多国家都已经在经历。国家在行动，企业在作为，我们自己也必须行动起来。但愿每个人未来都有实力，自由选择养老的生活模式。
老有所养，老有保障。幸福，就是这么简单。 （本文数据及相关信息仅供参考，不保证其完全准确、真实、完整）
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