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在你印象中，银行理财产品有什么特点？是不是收益稳定、风险低、可以放心购买、不太会被坑？ 其实银行现在销售的理财产品又多又杂，其中一些已经脱离了“收益稳定”“风险低”的范畴。 比如今年4月份的中国银行原油宝事件，很多投资者不但亏掉了全部的本钱，最终竟然还欠了银行一大笔钱…… 今天钱哆哆就跟大家盘一盘，银行理财都有哪些猫腻？我们应该怎么避坑？ 银行理财4大坑 对很多不懂投资理财的普通人而言，银行理财是几乎是最重要的理财方式。但这里面有4个最常见的大坑，需要大家小心防范。 1.代销理财产品 现在的银行，不再像是传统品牌专卖店，自产自营自销。 它更像一个经销商，除了自身的理财产品，还会代销自己的理财子公司、市场其它机构的产品。 很难说他们推荐给你的是真的适合你，还是为自身利益。如果运气不好，甚至还会碰上触碰法律的操作。 比如2017年，民生银行北京一家支行的行长，伪造了一款假的理财产品，卖给150多位私人客户，金额有30亿，合同还盖了公章，结果碰巧有人去查，发现根本不是民生银行发行的产品……。 还有去年，招商银行竟然也暴雷了……他们的一款理财产品，收益并不高，5%左右，宣传也说是低风险理财。结果到项目逾期、没有兑付，才发现是P2P产品，涉及到9000个用户共14亿元资产…… 你以为在银行买了个心安，结果这一遭，堪比送上门来的诈骗。 2. 存款变理财 最近两年，“结构性存款”这个词突然火起来。 国有五大行的理财产品里，很多都属于结构性存款，但通常都和保本的产品混在一起卖，不仔细分析，还真分辨不出来。 然而，结构性存款本质其实是“存款+投资”，完完全全是被“存款”二字误导的风险品。大部分的钱（通常90%左右）维持原先的固收产品，而剩下一小部分，会用来买其它高风险品种，比如股票（国内、海外）、黄金、外币、原油等等。 这等风险值，已经不属于我们平常理解的“存款”了。 3. 固定收益不保本 很多人一听固定收益，以为就是字面含义，稳妥妥地拿本金、赚收益，绝对靠谱的保本理财。但实际情况怎样呢？ 比如某行的这款“固定收益类封闭式净值型产品”，如果不仔细看产品说明书，真的很难发现，所谓“固定收益”的理财，风险等级是R3，且“不保本”。 原来，这里的“固定收益类”，指的是大部分的钱，用来投资可以带来固定收益的产品，比如存款、债券，但债券也有信用不好亏的，债券市场也有整体下跌的，所以不代表收益承诺。 4. 夸大收益 银行在销售理财产品时，会标示预期收益率。而一些理财经理会在这上面做文章，通过一些话术暗示让我们误以为真的能拿到这么多的收益。 事实上，那只是宣传语，并不是承诺。 就算最后因为某些因素没达到宣传所说的收益，银行也不会负责的， 所以，大家谨记：预期收益≠实际收益。 另外，我们也要注意理财产品说明里的 “年化预期收益率”。 比如一款号称预期年化收益5%的理财产品，产品期限为三个月（90天），三个月后，你的收益不是：本金×5%，而是本金×5%×90/365。 相当于把这个收益率平均到每一天了，再乘以产品期限，是不是很坑？ 怎么做才能避坑？ 看了上面的内容，可能很多小伙伴被吓得不轻：“原来银行的理财产品有这么多坑啊！” 其实，这只是冰山一角而已，还有更多的坑在等着我们跳，我们要想不被套路就要学会辨别理财产品的真假。 如何避免呢？ 就像正品会有一个防伪编码，银行自有的理财产品也会有个14位的登记编号，一般藏在产品说明书，或者合同里，大写C开头，后面是13个数字（注意不是产品代码）。 比如下图这个—— 只有在监管部门登记过的银行理财产品，才有这个编码。 如果不放心，可以复制这串编码，到中国理财网检验真伪。这是银保监会指定的，银行业理财产品查询网站，官方出品。 如果查询显示您查询的理财产品，未在我中心“全国银行业理财信息等级系统”进行登记，就说明这不是银行自营的公募型理财产品。 |
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