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志辉告诉白猫，他打算转行了，离开金融行业，而且已经想好了。 6年前我们认识的时候，他刚从银行出来，而这之前，他在银行已经呆了7年，今年已经是第13个年头。 而他的决定，意料之外，情理之中。 那个周六的下午，我们聊了很久，他说他终于决定当“逃兵”了，但临走之前，还想在这个奋斗了十余年的行业，留下一些痕迹，所以拜托我帮他整理了这篇自述。 文章可能有点长，有很多关于理财行业的心得体会，希望想了解这个行业的人，可以耐心看完。  向往的银行，现实与理想的差距07年，同济金融学毕业，作为一个上海人口中的外来人员，我经过重重面试，顺利的进入了银行，职位是柜员。 要知道，当时银行大多数的职位都是对本地户籍的毕业生开放的，因为要面对的大部分客户都是上海人。 很多非上海的同学毕业都去了券商做研究员，助理分析师，上海的同学才喜欢往银行跑。 家里说，如果上海的银行不要我，就让我回老家的银行，一个同济的高材生肯定有发展前途，可是因为女朋友在上海，所以我也决定留下来，哪怕进不了银行。 前两年的银行柜员工作，几乎一度让我怀疑人生。 我所在的支行在上海一个偏远的郊区，到市中心坐地铁都得一个小时以上。 原本以为郊区租房便宜，挺好的，后来才发现自己掉进坑里了。 你可能很难想象，和一堆中老年人艰难的沟通，是一种什么体验。 我坚信我说的是一口标准普通话，也坚信他们是一口正宗的本地话，我们就这样交流着。 老人们的需求，就是拿退休工资，或者是转存银行定期存款，而取钱的话，他们坚决不会去使用ATM。 而当我学会几句本地话后，竟然被上海的同学笑话，我才明白，上海市区人和郊区本地人还有一种微妙的阶级之分。 两年后，我提出了换岗要求，领导念及我的学历和工作表现，把我调去了徐汇区的某个支行，职位是理财经理，要知道这种机会在银行体系里，真的不多。  5年银行理财经理，让我困惑不已09年底，我转岗成为银行零售部的理财经理，工作就是给银行客户拉存款、卖保险，后面几年就是推荐理财产品、卖公募基金，还需要完成开户指标、信用卡指标。 我女朋友和我分手的时候，有一句话让我非常心塞。 我在你眼里，就是开卡拉存款的工具吗？我的同学、闺蜜，朋友家人，甚至闺蜜的父母都来帮你开银行卡、买保险、存钱，就是为了你的业绩指标吗？ 确实，异地他乡，同学都是同业，有些内向的我没有什么人脉，靠银行里的陌生客户开发，要完成月度指标都有些勉强，要评上优秀，那真的是杯水车薪。 除了女朋友的打击以外，对于银行里销售的产品，保险和公募基金，同样让我困惑。 存款变成保险的事情经常发生，因为保险带来的业绩远比普通的存款高。 虽说时间拉长了看，保险和银行理财或者长期存款收益差不多，但是短期退出将会面临亏损。 经常有人到银行里来闹，很多都是因为买保险的事情。 直到银行卖保险要双录（录音录像）以后，这样的事情才有改善。 另一个巨坑无比的，就是卖公募基金。 不是说公募基金不好，而是银行也是根据行情来推荐公募基金的，行情差的时候很难卖，等行情好了，卖的动了，往往买在相对高点。 买基金获得不错回报，比如15%，20%的时候，我们就得劝客户抛出，说起来是锁定获利，实际上是为了做二次销售，买新的基金，完成新的业绩。 客户基金拿的久的，基本都是亏的。赚到钱的客户基本都是在低位稀里糊涂买的基金。 银行的这种理财模式，让我越来越困惑，和想象中的不一样，并不是顾问式的，而是销售式的。 尽管银行的理财产品相对安全，回报也还可以，但相信我买基金，买保险的客户，真的也没有比那些只买理财的赚更多的钱。 看到很多客户的亏损和抱怨以后，我开始怀疑自己，怀疑这种理财方式，不再把基金和保险作为主推后，我的业绩开始下滑，在银行里显得更为迷茫。 那时的我，可能还年轻，带着对理财的困惑，还有面临结婚的经济压力，在年近三十的年纪，毅然决然的辞职，要出去看看。 那是2014年，我的年收入大概是15万左右，在上海只是普通水平，对于上海的房价来说，真的是太少了。 年近三十，结婚被提上日程，银行卡里只有五十多万存款，这七年的银行路，竟然不够上海买房的首付。  第三方财富管理公司，金融行业的雷池我不是机缘巧合去的财富公司，而是有几位同学已经在财富公司了，之前还有银行的同事去了，年收入低的也有30万以上，有几位甚至年薪过百万了。 第三方财富还有一点吸引我的，就是产品线非常丰富，不管是卖非标固收、信托，还是保险、基金、股权都算业绩，可以根据自己的选择和客户的情况配置金融产品。 对于拥有给客户理财梦的我来说，真的是太好了，终于可以根据我的理解给客户配置金融产品了，而不是领导让卖什么，我们就卖什么。 理想和现实总是有差距的。 我去了一家才成立不久的财富公司，因为他们更缺人，能给我的职位更高，薪资待遇也更好，基本薪资就有1万5一个月，加上团队绩效和佣金如果达标，一年应该有60到80万的税后收入。 2014年，财富公司给的固定收益产品，年化回报在12%左右，因为各家财富公司都是这个数字，让我产生了幻觉，那就是市场上的理财就该是12%的回报。 12%的回报，吸引了一批原来在银行的老客户，而且大多数是五六十岁的老阿姨。 如果你问我，这个理财项目究竟投资的是什么，直到现在我都无法清楚的解释，因为公司内部都有两个版本的说法，一是小微企业贷款，二是房产抵押贷款，亦或者客户的资金是被分散投资到这两个领域。 产品说明书上，反正都是季季盈，年年盈的字样。 产品看上去很合规，但我自己却从来没有仔细读过合同，因为在银行的时候，我们也从来不看合同。 而当我有意识的去看合同的时候，已经离开了这家公司。 离开的原因比较简单，我的上司，也就是上海大区的负责人，和多名女下属有不正当关系。 我忍受不了这种公司的氛围，很多和我级别一样的人，也都和女下属关系暧昧，也有团队的女伙伴，有意无意找我搭讪，我都没有搭理。 为此，公司还流传着我不能举的蜚语，让我忍无可忍。 两年半后，也就是2016年中，我离开了这家公司，两年半期间的总收入约200万，买了房，2016年底结了婚。 从收入上来看，我得感谢这家公司，感谢信任我的客户，感谢自己的选择。 2018年8月底，这家公司暴雷，而我由于走的早，并没有受牵连，我的客户因为我换了公司也都把资金撤出，所以全部幸免。 截止2019年底，上海的三方财富公司，比起2016年，大概少了80%以上，大量的暴雷，让人们对于财富公司避之不及，这行业跌入了冰点。 可这些都是后话，2016年的我，并没有意识到，所谓的三方财富公司风险那么大，各种自融、诈骗的陷阱和手段层出不穷。 当我离开这家公司后，又应朋友邀约，去了另一家财富类公司，而这家公司的经历，让我终于能看清金融行业的真相，但其实也可能仅仅只是冰山一角。  离开金融行业的原因最后一家财富公司，比之前那家其实正规很多，是一家严格意义上的财富平台。 在这里给大家普及一下，第三方财富公司，理论上应该是客观中立的给客户进行理财，做综合资产配置解决方案，不会捆绑任何资产，更不会把客户的钱放进自己的口袋，通俗的说，可以理解为单纯的代理销售市场上各种资产，哪种产品对客户有利，就推荐哪一种。 大部分暴雷的公司，要么就是没有资产，单纯的金融骗局，要么就是自己做资产，就是问客户借钱去投项目，项目失败，血本无归，最后无法兑付承诺客户的本金和收益，导致暴雷。 但是，第三方平台有第三方平台的痛，就是风控上的不足容易引起单个产品的暴雷。 大家可以想一下，银行每年都会有2-4%不等的坏账，更别说是一个财富平台。 大量好的资产都被银行拿走了，财富平台能拿到的资产，说的直白点，都是吃剩下的，尤其是债权类资产，风险很高。 当然也有好的项目，比如股权投资，银行保险等传统金融机构参与的不多，但是好的项目起投门槛都特别高，300到1000万不等，和普通客户没太多关系。 再有剩下的好资产就是一些海外资产，但也是鱼龙混杂，客户根本难以辨别，海外投资的风险不言而喻。 2019年，我所在的公司，再投的20多个项目，陆陆续续有4个出现了逾期，其中3个有实体资产，可能还可以追回部分损失，有1个是应收账款抵押，项目借款方跑了，上游付款方欠了一屁股债，基本上这笔投资可以说是血本无归。 4个项目，1000多万客户资金，压的我喘不过气来，甚至有些抑郁，并开始不断思考。 我没有将责任推到金融大环境不好这种模棱两可的理由上，尽管我的客户都对我特别谅解，积极配合项目善后，甚至反过头劝我不要压力太大，但我非常严重的自责和懊恼。 我认识到，我不懂金融，不懂财富，更不懂资产。 2017年起，大量财富公司暴雷后，我基本上所有给客户推荐的项目，都会去项目方考察，我相信眼见为实。 但眼见真的为实吗？ 国内那么多上市公司财务造假，今年还有美国上市的瑞幸咖啡，如此严格的审计和监管下都能造假，让我明白自己看到的，可能都是项目方想让我们看到的。 我第一次想逃离这个行业，因为我真的不懂，我竟然把自己都不懂的东西推荐给了信任我十几年的老客户。 金融行业里，外行指导外行是普遍现象。 理财经理的财富比客户的财富少，却指导客户如何安排财富。 银行的产品，大多银行会选择兜底，避免不良影响。保险公司是保本的，遇到风险可以减少分红。券商主要是证券业务，本身就是浮动收益。 传统金融机构的理财风险，远低于其他的财富类机构，当然对应的回报收益率也是相对较低的。  最后的决定2020年的疫情，让我的决定推迟了小半年，一方面是之前出问题的项目扫尾，该起诉的起诉，该处置的处置，另一方面也是给自己一个缓冲的空间，去想明白理财这个行业。 朋友劝我加入保险行业，保险公司没有产品风险，而且上海这边客户对保险的认可度，以肉眼可见的速度在提升，市场情况非常好。 我也明白，好的风险管理规划，对于客户家庭的重要性，保险是非常有意义的事情。 不管在银行还是财富公司，我都劝客户和朋友配置保险。 但说实话，保险也是金融范畴，财富管理范畴，请问不懂金融的保险代理人，能真正的懂保险吗？ 保险公司，甚至经纪公司，依旧是围着保险卖保险，和我在银行做的事情，本质上没有太大区别。 我认可保险，但不认可这个行业的现状，思前想后，还是放弃了。 今年7月1日，我给所有的客户一百多人，或去了电话，或发了微信，正式告别这个行业，这个我依旧热爱，却敬畏的行业。 从2007年7月1日开始的要13年，只有最后的几个月我才是清醒的。 你们可以想象吗？ 一个打了13年仗的人，直到最后才明白一点点自己在打什么仗，这有多么让人后怕。 对朋友，我说自己当了行业“逃兵”，对自己，我给了自己更多的选择。 我选择把自己真正意义上，放到了金融行业外的第三方，可以站在客户的角度看问题。 我可以继续给我的客户做理财咨询，但我不再卖任何产品，客户是我的朋友，我只给我个人客观的建议，仅此而已。 我也会把自己当做一个普通民众自己去做理财，自己不断的去学习金融知识，不断成长。  写在最后志辉没有明确的告知他接下来准备干嘛，他可能会把重心回归家庭，最近一段时间，他也经常和我再讨论关于财商教育的话题，他对子女财商领域特别感兴趣。 金融这个行业，学无止境。 白猫一直把自己当做财富小白，从普通小白，晋级到了资深小白。 很多人误解我可能要推荐什么财商教育课程，其实，我只做我的分享。 |
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