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这就引发了一个问题：我快要体检了，要不要在体检前先买好保险呢？以免得到时候检查出什么问题，导致买不了保险。 这个问题看似简单，但是得具体问题具体分析，分情况来答： 1）如果每年都有定时体检，上一年体检报告里有健康异常结果的项目，但是找不到体检报告了，也不太确定具体的健康异常情况是什么，这种情况菜保都建议先体检再投保。 不要跟菜保强调说，医生都说你的情况正常，没问题。 菜保说过很多遍了喔，医生看问题的角度跟保险公司的角度是不一样的，同样是乳腺结节，医生建议病患随访复查即可，保险公司则会对乳腺结节分级为3级的直接除外承保了。 2）如果每年都有定时体检，上一年的体检报告也还保留着，那就根据上一年体检报告的情况来考虑： a.健康异常情况较轻，智能核保能直接通过的，那就直接投保了，这就真的是因为免得体检出什么新的问题导致买不了保险； b.健康异常情况比较严重的，比如上一年查出尿潜血3+的，这种情况一般会要求复查是阴性了才可以投保。既然都要求复查了，那可以选择等公司赠送的免费体检机会做复查。 3）之前从来没体检过的，也没有什么慢性疾病例如乙肝、糖尿病、高血压之类的，那最好是先投保，再做体检。 有菜友这个时候也许会问：要不要这么复杂？保险公司能查得到我的个人体检报告吗？我的体检报告不是我个人隐私吗？保险公司为什么能随便查我的隐私资料？ 是的，保险公司是可以调查你的个人医疗信息，而且这个是你投保的时候同意的，同意授权给保险公司调查你个人医疗信息。 不要惊讶，的确是你个人授权同意的。 投保链接页面通常会有个投保须知，可以点击进入可查看详细条款约定，其中会有这样一条：  上图是健康保2.0的投保须知，很明显可以看到，保险公司可以从任何单位、个人和组织查询和索取相关资料和证明。 又比如最近很热门的信泰人寿公司超级玛丽系列，投保须知里是这么写的：  “因业务需要对投保人或被保险人之个人资料有搜集、计算机处理、传递的权利”， 说得比较隐晦，但是意思没差。 既然保险公司有权调查投保人的个人医疗信息，那为什么保险公司不干脆在客户投保前就调查清楚，这样也好杜绝部分客户骗保了呢？ 对于一个正常的投保者来说，如果符合健康告知，就符合保险产品的准入门槛，保险公司就能做到风险可控。 然而现实情况是：健康告知的告知真假和是否遗漏，完全靠投保者自身的情况去进行告知的，也就是自身的诚实素质。 保险公司并不会事前调查。 一方面原因是，正如前面所说的，个人医疗信息其实是属于个人隐私，是受到法律保护的，原则上保险公司是无权调查的；另一方面，保险公司调查起来并不是那么容易，主要是成本高，还没有收入就要倒贴支出，保险公司更不会去调查了。 如果投保了，就是签订了合同，签订了合同就不一样了，因为合同中明确表明了理赔时要调查医疗等记录的授权，所以保险公司调查起来更方便，也不违法。 所以，一般会在发生理赔时，保险公司才会深入调查核查，确认保险事故是否真实、是否存在逆选择的风险。 那理赔时都调查什么内容？ 1）查询社保/新农合医疗就诊记录： 保险公司主要是通过调查社保卡/新农合医疗来获取被保险人的就医记录，社保和新农合的医疗记录是调查的重中之重。 医保卡里详细记载的报销及消费，主要内容包含住院信息、门诊信息及药房购药等项目，这些记录都默认为本人使用。 所以，菜保一直非常强调，自己的医保卡不要随意交给别人刷。 如果医保卡的消费记录对于重大疾病有关联的，比如涉及高血压、糖尿病的药物，投保起来就真的很很很很很麻烦。 2）查询医院就诊记录 从医保报销情况获取线索后，保险公司调查人员会了解医院及门诊就诊记录。 保险公司调查人员会根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断客户投保前是否健康。 一般医院都是按照国家卫计委的要求统一书写规范，除了有用户基本信息、病程记录，还有护理记录、医嘱记录等来作为对病人病情的客观反映。 这些记录相互印证、相互制约，改一处记录，往往也得相应地改其他记录，因此要想改得天衣无缝，难度往往很大。 3）查询同业理赔记录 各家保险公司调查人员之间都互通有无，同样会通过身份证检索来了解被保险人有无既往理赔记录，目前这种同样调查也是比较常用的办法。 所以说，不论是有住院史还是有体检异常，在投保时都建议做到如实告知，不要抱有侥幸心理，总觉得能蒙混过关。 好了，现在你应该比较清楚体检之前要不要先买保险，关于保险的其他任何问题，欢迎加菜保微信（caibaocnlc）咨询。 |
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