保险知识|购买保险的优先级

昨天我们讲了保险需求，需求那么多，我们如何确定先后顺序，也就是优先级。在这里呢，我们也引用原保监会给到大家的建议，首先考虑保障，再根据经济条件安排储蓄和投资理财规划。那说到规划保障呢，原保监会在2012年的时候，发文，建议投保人将意外伤害保险金额设定为自身年收入的十到20倍，重大疾病的保险金额设定为五到十倍，那长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备的其他投资渠道获得金额之间的缺口来确定。但其实呢，在考虑保额的时候呢，我没有办法直接套用五到十倍，年收入，这样的观点，要结合预算的和现实的场景来综合考虑，发生保险事故呢，比如说像重大疾病，除了收入上的损失呢，事实上还伴随着未来收入能力的下降，比如说像罹患心梗，脑梗，哪怕是轻症的，日后的没有办法加班，也不能承受太大的压力，在现代社会的工作节奏下呢，在一些企业一次轻症的，甚至意味着未来所有的晋升机会永久性丧失，那么在保额的设计上呢，不同收入的层次，也决定了需求的完全不一致，比如说像工薪阶层收入的人群的需求可能就是停留在收入补偿上，他并不希望呢，重疾，造成收入的短时间内下降，影响家庭责任的完成，因为没有收入呢，工薪族可能连吃饭都成问题。没错，但是中产阶级呢，更多担心的可能其实并不在收入补偿上面，他们更多担心的是生活质量的下降，因为不想为了治疗重疾卖车卖房，节衣缩食。所以呢，选择把风险转移而高收入的群体，购买重疾的主要原因可能是出于资金的使用效率，这样一个原因，毕竟呢，高收入群体的资产在短时间内资产变现困难，而且呢，会伴随损失，很多的企业家的资金都是完全投入了公司，通过配置重疾险可以减少日常的现金储备，转移掉资产变现这个潜在的风险事件，说完这种情呢，考虑到意外险的保额，可能又涉及到的职业。比如说呢，靠手吃饭的职业呢，像是程序员或者作家。意外伤害对他们的工作影响极大，少了一只手呢，少了几根手指是根本没有办法从事原有的工作的，那么这一类的工作意外险的需求远远超过于其他职业。但是很可能没有发现自己的需求，所以呢，我们在做保障规划的时候呢，一定要考虑全面明确呢，各个险种的功能。在确保的保额充足，因为，保险行业最经常见到的悲剧就是，买保险的时候嫌保险贵，理赔的时候，却嫌保额少，这种悲剧，主要还是对保额需求不明确导致没有经过科学的规划，没错，那么除此之外呢，大家千万不要觉着科学的保险方案可以一步到位就买好。比如说在2008年非常科学的方案放在一八年可能已经不在科学了，保险方案的规划应该是动态的，随着时间的流逝，收入的变化，还有工作的调整，需求的变化应该是不断进行调整的，每年都应该对自己买过的保险，做一个整理，考虑这一年自己的收入和家庭责任是否有变化再重整理自己的需求，考虑是否要调整这个方案，那么说完了预算和需求的问题呢，我们来简单说一下，保障的主体，很多人呢，谈到保险，自己什么保险没有买，先下意识的呢，决定给自己的孩子先准备最好的保障，这其实呢，思路上就是错误的，保障的主体呢，必须是先大人后小孩，为什么这么说呢，因为配置保险的时候呢，从理性的角度上来说呢，配置保险这个动作本身呢，并不能避免风险事故的发生，所以保险是无法保障一个人的生理生命的，保险保障的呢，其实是一个人的经济生命，对的，那什么是经济生命呢，我们这儿也来讨论一下，也就是当一个人开始创造收入，并且当他的收入能够覆盖他的个人支出的时候，这个时候我们认为他的经济生命才算正式开始。那经济生命也意味着他能够为家庭带来稳定的收入，所以从这个角度来看。小孩儿并没有经济生命。甚至呢，对于家庭来说，他是一个沉重的负担，而能够给家庭提供经济收入的人呢，就是最应该为他提供保障的人，既然我们讲解了经济生命的概念呢，那么我们也来讲解一下科学的保额分配，我们常说生命无价，这边的生命呢，指的就是生理意义上的生命，而经济生命呢，是有价的，在确定的家庭预算范围内呢，我们应当为家庭的主要收入来源提供最为充分的保障，用一句话总结呢，就是看谁的收入高，谁对应的保障型产品的保额呢，也要做高。而小孩呢，最应该配置的呢，是意外医疗和住院医疗。这两个险种的责任呢，是报销型的，能够减少父母呢，在风险事故的时候的开支。其次呢，对于重疾险在预算一般的情况下呢，优先考虑定期的少儿重疾。保费预算呢，如果依旧充足，就可以配置终身型的重疾产品，那完成了一家的。如果资金还有富裕，则可以考虑少儿教育金的配置，那么最后呢，讲完了预算需求保障的主体，我们决定好了一份保障方案，并且按照这个方案投保之后，务必要确认这份保障方案，关联到的所有人都知道他的存在，最好呢，要让他们知道保障方案中的内容，理解配置保障的意义，这个是因为在既往的历史之中不乏买了保险，没有通知家人的这种情况发生，那么发生了保险事故之后呢，家人没有去理赔，这种情况就属于白做了，保险规划也白买了保险，我们建议，大家打印所有的电子保单，把纸质的文件存放在家庭的指定位置，便于家人查找，因为像寿险，意外险之类的保险呢，一旦出险，投被保人是同一个人在被保险人身故的情况下呢，很可能是无人知晓，有这份保单的存在。