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平安、太保、新华,三款长期医疗险正面硬杠,谁赢了?

 恬淡闲适 2020-09-08

长期医疗险市场最近好不热闹,自太平洋安享百万医疗险上线后,各家公司都蠢蠢欲动。这不,接连又炸出两款新品:

  • 8月25日,太平洋安享百万医疗险上线,保证续保15年;

  • 9月1日,平安e生保长期医疗险上线,保证续保20年;

  • 9月3号,新华康健华尊长期医疗险上线,保证续保10年。

平安、太保、新华,三款长期医疗险正面硬杠,谁赢了?

安享百万我们已经做过详细测评,今天就一起来看看另外两款产品,值不值得买?主要内容如下:

  • 平安e生保长期医疗险,保障怎么样?

  • 新华康健华尊长期医疗险,保障怎么样?

  • 现阶段,百万医疗险该怎么选?

  • 有了长期医疗险,还需要买重疾险吗?

一、平安e生保长期医疗险,保障怎么样?

平安、太保、新华,三款长期医疗险正面硬杠,谁赢了?

平安e生保系列算是平安公司最有口碑的产品了,这次升级也玩了个大的,直接把保证续保期间拉长至20年!升级后的这款产品,会是一个更好的选择吗?

上方表格中远虑君将升级前后的不同点标注了出来,接下来我们一条条详细来看。

1、投保规则

相比较e生保保证续保版2020,e生保长期医疗险的投保年龄放得更宽松:0-55周岁皆可投保

此外,在等待期上,e生保长期医疗险的疾病等待期为90天,比原来的30天更长。鉴于这款产品保证20年续保,等待期的延长也可以理解,可以更好地防范带病投保的风险。

2、基础保障

  • 一般医疗保险金: 200万;

  • 特定疾病医疗保险金: 200万。

医疗险的基础责任,包括住院责任、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊,这款产品都有。

比较优秀的地方在于,一般的医疗险住院前后门急诊仅保障前7天后30天,而e生保长期医疗险延长了,住院前后门急诊可保前30天后30天,报销范围更大。

缺陷在于免赔额的设置。平安e生保长期医疗险不论是普通疾病还是重大疾病,都设有1万免赔额

而现在大部分的百万医疗险重疾都是0免赔,比如好医保长期医疗险、超越保2020,这1万就显得有点儿不大合理。

另外,平安e生保长期医疗险有一个800万的总赔付限额。在20年保证续保期间内,一旦赔付额达到800万,就会终止合同,这一点大家也要注意。

3、续保条件

平安e生保长期医疗险保证续保20年,是目前市场上保证续保期限最长的产品。

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在20年的保证续保期间内,无论产品是否停售、健康状况是否发生变化或是否发生理赔,都不会影响续保,稳定性大大提高了。

20年保证续保期满,再想续保,就需要保险公司审核,这一点,不太友好。

4、增值服务

增值服务上,平安e生保系列一贯存在不足。比较有用的如医疗垫付、质子重离子、外购药等责任,平安e生保长期医疗险都不包含。

但它有一个特色的:专案健康管理服务

这项服务主要有四个部分:专属管家,体检异常门诊安排,疑似/确诊特定疾病就医安排,特定疾病院后随访。具体如下:

平安、太保、新华,三款长期医疗险正面硬杠,谁赢了?

在看病时能快速预约专家和床位,解决门诊、住院问题,还有院后随访咨询服务,还是挺实用的。

5、费率

从开篇三款产品的对比图里我们可以看到,平安e生保长期医疗险在一些年龄段的费率是远低于另外两款产品的。比如0岁男童投保,平安e生保长期医疗险仅需540元,安享百万医疗险则需要800多元。

平安e生保长期医疗险的调价规则是怎样的呢?

平安、太保、新华,三款长期医疗险正面硬杠,谁赢了?

和安享百万医疗险一样。可能接下来再出现的其他产品,也都会是类似的条件。

举个例子直观感受一下它的费率变化。

假如小远今年30岁,前三年的费率固定,保费分别为294元、388元、408元。第四年,触发了费率调整条件,调整费率为上限 30%

则33岁的小远保费为:408*(1 30%)= 530.4元

若第五年再次调整30%费率,则34岁的小远保费为:530.4*(1 30%)= 775.2元

好在,它不针对个人单独调整,大家如果要购买,还是要做好涨价的心理准备。

另外,平安e生保长期医疗险还有一个特色的地方在于它的续保优惠。

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优惠一:3位及以上家人一起投保费率优惠5%

这项优惠很实用,家庭投保能省下不少的保费。

需要注意的是,是否所有人都符合健康告知。如果家庭中有一人健康告知无法通过,则不能选择一起投保。

优惠二:健康优选因子

在保证续保期间内续保,会根据被保险人在上一保险期间内的运动状况和健康状况将被保险人分为五个运动健康群体,对应不同的健康优选因子,具体如下:

平安、太保、新华,三款长期医疗险正面硬杠,谁赢了?

什么意思呢?举个例子你就明白了:

小远每天坚持运动,一年内累计积分被评为超优体2。

原本第二个年度续保保费为:388元

超优体2的健康优选因子:0.8

则,续保保费为388元*0.8= 310.4元

目前系统评分还没有上线,具体会在平安官网及app公布,大家可以关注一下。

总的来说,平安e生保长期医疗险胜在保证续保期长,基础保障比较完善但细节处略有不足。

二、新华康健华尊长期医疗险,保障怎么样?

平安、太保、新华,三款长期医疗险正面硬杠,谁赢了?

1、投保规则

康健华尊长期医疗险的投保年龄为0-60周岁,最高可续保至85岁。

最重要的是,这款产品的等待期只有30天,比另外两款都短,算是一个优点。

2、基础保障

康健华尊长期医疗险一共分为三个计划,除了保障金额有差别以外,计划一、计划二可在二级及以上公立医院普通部以及指定质子重离子机构就医,而计划三还包含了特需医疗和国际部的保障责任。不过,选择计划三,保费也会昂贵许多。

需要注意的是,这款产品的基础保障有缺失,不包含门诊手术责任。门诊手术以小手术为主,包括一些像清创缝合、体表良性肿物的切除、甲沟炎的拔甲和一些体表赘生物、疣的切除……

单单做这些手术,费用不贵,也无法超过免赔额进行报销,实际影响不算大,但有也总比没有好。

3、续保条件

这款产品保证续保10年。和安享百万医疗险的15年以及平安e生保长期医疗险的20年放在一起比较,有些弱了。

保证续保期间不用担心续保问题,但产品费率可调整。这一点上,几款产品都是差不多的。

4、增值服务

康健华尊长期医疗险的增值服务包含就医垫付、质子重离子、快易理赔等。

和前面两款产品一样,不含外购药责任,想要购买这几款产品的朋友,建议搭配一份抗癌特药险。

三、现阶段,百万医疗险该怎么选?

如果你对续保问题非常担忧,或者年纪比较大了,那么可以从平安e生保长期医疗险或是安享百万医疗险中选择一个进行投保。两款产品各有优势:

  • 安享百万: 保证续保15年,65岁以内都可以投保,含有ICU/ECMO津贴,无理赔保额可增长。

  • 平安e生保: 保证续保20年,初始费率在某些年龄段有较大优势,续保费率有优惠。

这样至少可以保住眼前的十几、二十年,让我们不受续保问题困扰。

但如果你想要更全面的保障、更稳定的费率,同时比较年轻、身体也比较健康,那么依然可以考虑先配置远虑君之前所推荐的非保证续保及保证续保6年的产品。

这些产品只要不停售,续保也是没有太大问题的。

毕竟,长期医疗险的帷幕才刚刚拉开,后续会有更多竞争产品登台。先观望一阵子,看看后续发展,再挑选一款性价比更高、保障更好的产品换上,对我们更有利。

总之,没有完美的产品,只有适合自己的产品。

四、长期医疗险可以代替重疾险吗?

长期医疗险上线以后,很多朋友跑来问:既然医疗险都能保障15、20年了,那还有必要买重疾险吗?毕竟,重疾险的保费,贵的不是一点两点。

在远虑君看来,即使出现保终身的长期医疗险,仍然无法代替重疾险的作用。

原因主要有2点:

1、二者的保险属性不同

二者的保险属性是不一样的

  • 医疗险: 属于报销补偿型,主要是解决医疗费用,一般花多少报销多少,最多不超过总的医疗费用;

  • 重疾险: 本质是弥补收入损失,主要是解决收入损失问题,比如生活费、营养费、看护费、工资损失,这些都是医疗险无法报销的。

重疾险只要符合条款约定,就可以一次性拿到30万、50万或100万保额,拿到钱后具体怎么花、花多少,都可以由自己来定,这是医疗险做不到的。

2、长期医疗险的费率可调,充满未知

就现阶段而言,重疾险的保费看起来确实要比医疗险贵许多。

但眼光放长远,按照长期医疗险目前费率可调的规定来看。以后,医疗险可不一定能比重疾险便宜。

毕竟,重疾险缴费20/30年,就可以享受保至70岁甚至是终身保障。而长期医疗险,可是要每年缴费的,未来保费的上涨情况还是个未知数。

总之,医疗险和重疾险都有自己独特的功能和优劣势,不能片面地说哪个能取代哪个。合理搭配购买,才能最有效的降低成本、对抗风险。

远虑君说

对于长期医疗险未来的发展,远虑君是很乐观的。更人性化、更贴合我们需求的产品会越来越多,我们也能获得更好的保障。

只是希望大家记住,不论产品怎么变,自己的需求永远应该放在第一位。最适合自己的,才是最好的。

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