大家好，小保整理了经常被问到的关于重疾险的问题，在此做统一解答。如果您还有其他关于重疾险的疑问，可以在本文留言给我，我都会一一回复的。Q1：什么是等待期？ 等待期是保险合同中的重要概念，重疾险的等待期通常为90天-180天，是指保险合同生效之后的指定时期内，即使发生保险事故，被保险人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。比如某款重疾险等待期为180天，在投保生效之后一个月被保险人被查出得了恶性肿瘤，这种情况保险公司是不给付保险金的。 保险合同设置等待期的目的，是为了防止投保人明知已经罹患重疾或出现重疾的症状，而马上投保以期获得重疾保障的行为。 Q2：我要购买重疾险，应该买单次赔付还是多次赔付的呢？ 重疾险的单次赔付服务是指，在被保险人罹患重疾，保险公司按约一次性给付保险金后，保险合同终止。 重疾险的多次赔付服务是指，在被保险人首次罹患重疾获得给付后，经过一定的等待期，罹患二次重疾仍能获得给付，保险公司按约数次给付保险金后，保险合同终止。 多次赔付通常是将百余种重大疾病分为几组，同组疾病最多给付一次，不同组疾病可以累计给付（比如患恶性肿瘤（A组）之后患急性肝炎（A组），恶性肿瘤可获得给付，急性肝炎不可获得给付。而患恶性肿瘤（A组）之后出现急性心肌梗塞（B组），恶性肿瘤和急性心肌梗塞均可获得给付） 带多次赔付的重疾险保费高，而且在分组和等待期的限制下，二次罹患重疾的概率很低，在您预算不足的情况下，可选择单次赔付的重疾险，首先确保自己能有充足的保额保障。在预算充足的情况下，可选择多次赔付的重疾险。 Q3：我要不要购买附带轻疾的重疾险？ 重疾险保障的重大疾病通常为50-100种，其中均包括中国保险行业协会规范定义的25种重大疾病，常见的有恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术等。 重疾险可附带的轻症通常为15-50种，主要保障的是早期重大疾病，使其在尚未达到重疾理赔标准时，同样可以获得保障，常见的有极早期恶性肿瘤、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术等。 选择附带轻症的重疾险能够让患者在疾病早期就获得理赔，尽早接受治疗。选择附带轻疾保障会增加10%-30%的保费（几百元左右）。在您保费预算充足的情况下，可选择附带轻疾的保险，获得全面充分的保障。 Q4：我应该选择定期型还是终身型的重疾险？ 重疾险按照保障期限可划分为两种，定期型和终身型，定期型是指保障期限为一定年限的保险，比如20年/30年，或者保障至70岁等。终身型重疾险则是保障终身。虽然年轻时得重疾的概率不高，但体检有异常还是挺常见的，而且普遍情况下，年龄越大，越难过健康告知，投保的难度也会越大。基于此，建议购买重疾险时，优先考虑终身重疾险，这样保障更全面，也无后顾之忧。如果您保费预算不足，可先选择定期型重疾险，待预算充足后再调整为终身型重疾险。 Q5：我能购买多份重疾险吗？有必要吗？ 重疾险是给付型保险，罹患重大疾病便可获得一份保险金，购买多份重疾可获得多份保险金，因此是可以购买多份重疾险的。但通常来说，同一家公司线上投保重疾险有保额上限，重复购买同一款重疾险不能突破该保额上限。 此外，购买多份重疾险存在一定的成本。购买多份重疾可能是出于分散投保风险、调高保额等需要。在一份保险合同能够提供充足保障的情况下，尽量避免购买多份保险合同，理赔时需要多次审核，较为麻烦。在初次购买重疾险时，且慢建议您尽可能选好一份重疾险。如之后认为现有保额仍有不足，可再选择追加保额。 Q6：病种覆盖越多越好吗？ 市面上的重疾险通常包含重大疾病50-100种，其中均包括中国保险行业协会规范定义的25种重大疾病，已包含95%的重疾风险。很多包含100种重疾的重疾险是针对特定专业人群或者特定国家地区的，对大数人来说，其实并不适用。因此不同重疾险覆盖风险差异不大，您可不将此项作为选择重疾险的重要参考指标，通过不同重疾险的保费、附带轻症与否、有无多次赔付等指标选择重疾险。 Q7：我有医疗险了，是否还有必要买重疾险？ 两者的区别在于，重疾险是一次性赔付的，医疗险是报销型保险。简单来说：重疾险是看保额，保多少给多少，医疗险是花多少赔多少。 重疾险和医疗险的作用不同。医疗险主要承担的是医疗费用，因为医疗险杠杆率较高，几百元的保费就可以撬动上百万的保险金。 重疾险主要承担的是收入补偿、疗养费用、前期治疗费用等（在未进入医疗险报销范围时）。因此两者并不冲突，可以是相互补充的作用。重疾里有些病的花销是非常大的，比如恶性肿瘤，可能需要上百万的治疗费用，但是重疾险杠杆率低，保费较高，全部用重疾险去覆盖治疗费用的话是不现实的，这个时候，可以购买重疾险，覆盖部分治疗费用，治疗费用的大头让医疗险承担。 此外，目前的医疗险绝大多数是一年期保险，如果出现产品停售的情况，将难以再获得保障。而长期重疾险在购买之后，保障期限之内都能使被保险人在罹患重疾之时受到保障，因此购买重疾险是十分必要的。 Q8：重疾险理赔需要哪些材料？ 这里我们给出复兴联合健康保险的康乐一生重大疾病保险C款的赔付材料清单，您可以以此为参考： 重大疾病保险金、轻症疾病保险金、重大疾病或轻症疾病豁免保险费申请所需材料： 1.受益人有效身份证件； 2.本公司指定或认可的医疗机构出具的附有病历、病理显微镜检查、血液检验及其他科学方法检验报告的疾病诊断证明书； 3.所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料。 |
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