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定期寿险，小保是建议家庭支柱人手一份的。 作为家庭收入的主要承担者，万一发生不幸，留下的不仅是遗憾与牵挂，更是满满未尽的责任。 房贷、车贷无力偿还，孩子的学业无以为继，年迈的父母老无所依，处处需要用钱，钱却没了来源。 有一份定寿，虽然无法弥补感情上的缺憾，至少可以少一分关于金钱的烦恼。 保险公司也很给力，不断推出高性价比的新产品，刷新价格底线。像小保之前给大家推荐过的大麦、智能大白，都是极优秀的。 一度小保都在想，其他保险公司该怎么再推定寿呢，难道在现在的基础上再降价？怕是要疯。 不得不说，办法总比问题多，最近，京东联合国富人寿一起推出的一款京瑞定寿，嗯，很不一样。 产品解析 一般来说，定寿都是以长期险的形式出现，20/30年缴费，保障到60/70岁。像大麦、智能大白，都属于这种情况。 而京瑞是非主流、一年期、保证续保的定期寿险。 这三个词放在一起，噱头是赚够了，那究竟值不值得买呢？ 首先看看产品的基本形态。 寿险可以说是保险责任最单纯的险种，保险期内身故或全残即赔偿，保险条款也简单，没有那么多弯弯绕绕。 在投保的时候，主要注意健康告知和免责条款就好。 寿险的健康告知通常比较宽松，京瑞也不例外。 这里有两点需要注意。 一是，京瑞在健康告知中询问了是否有「不明性质的结节或肿块」，如果确认是良性的呢，是可以投保的。 当然，如果对这条询问有些介意，可以选择大麦，大麦的健康告知里对此是没有提及的。 二是，京瑞对被保险人的寿险累计保额也是有要求的，如果已经买了寿险且保额超过300万，是不能投保的。 免责方面，京瑞一共有五条。 跟一般寿险比，不仅没有额外添加条款，还把战争、暴乱、核污染等极端社会情况从中取掉了。比较友好。 总体来说，京瑞和一般寿险在保障上没有太大差异。主要差异是，它是一个一年期的短期险，我们需要格外关注续保条件。 相关条款是这样描述的： 在合同中明明白白的出现了”保证续保“这四个字，所以京瑞定寿在续保方面不必担心。 因为京瑞采用了短期险的设计，所以保费结构也和长期险不同。它采用自然费率，每年的费用都不一样，年纪越大保费越贵。 而像大麦这样的长期险，采用的是均衡费率，缴费期内，每年交的钱，是一样的。 同样是一个30岁的男性，10万保额，想保障到60岁，30年缴费。投保京瑞，当年需要支付的保费是57元，如果投保大麦，当年需要支付的保费则是151元。 乍一看，价格差距太大了，京瑞性价比太高了。但是拉长期限看呢？ 小保根据产品的费率表，分别计算了一下30岁男性，保障30年，缴费30年，选择投保京瑞和大麦的累计缴费情况： 可以看到大麦每年的保费一样，所以累计保费是一条向右上方延伸的直线。而京瑞前期的保费增长较慢，在过了50岁之后，曲线变陡，保费增长较快。 无论是男性还是女性，在投保前期，京瑞都比较划算。但到50岁左右（男性48，女性52）双方累计支付的保费开始相等，再过了相汇点，大麦则把京瑞远远甩在后面。 所以，保费方面，短期看京瑞便宜，长期看，大麦更划算。 投保建议 小保一再强调的，保险产品，适合自己最重要。产品比较，既要看性价比，也要看需求。 长期看，大麦在性价比上有很大的优势，所以对于大多数朋友，小保还是会推荐大麦。 而京瑞也有其特定的使用场景，如果年纪较轻，短期内债务压力、家庭责任过重，把京瑞作为短期补充保障的产品，也是很好的选择。 |
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