开始的开始，小保想先强调一下很多人在选择重疾险时非常容易忽略的一个事情，这让很多人在购买重疾险时忘却了初衷，进而影响了最终的判断。重疾险的功能是我们在购买前一定要明了的。有的人希望用重疾险解决所有的疾病医疗费用，也有人宣扬「重疾无用论」，认为根本没必要买。这两种说法都过于极端了。小保觉得，要判断一种商业保险的意义，还是应该放到社会综合保障体系下来看才好。
防止治病带来的高花费，我们的第一道防线是国家的医保。毕竟医保一视同仁，不管疾病与否都可以参与，所以医保是首要考虑的，而且近年来医保的报销范围和覆盖率在不断提高，能给我们解决很大一部分医疗费用问题，是非常有用和必要的保障。
但目前依然有很多比如昂贵的进口药、特效药等不在报销名录中，如果使用仍然需要自己掏腰包。第二道防线是商业医疗险，比如我们常常听到的百万医疗险。如果住院费用超过自付额，剩下的可以找它报销，包括自费药。但医疗险大多是短期产品，存在停售和无法续保的情况。罹患大病后，有可能会离家到大城市看病，那住宿、交通等费用，还有康复护理等等一系列的费用会更多。而患病期间无法工作，没有收入，家庭的经济压力会较以前更大。这要是发生在我们工作的黄金期，对家庭的打击是巨大的。重疾险的理赔款既可以用来治疗康复，也可以用来补贴家用，不受限制。所以，小保认为重疾险最主要的功能是补偿生病后无法工作造成的收入损失--这也是重疾险问世的初衷，同时它还能能兼顾治疗，康复等费用。
小保之前跟大家聊过很多重疾险产品，想尽可能多的帮助大家找到合适且性价比高的产品。当然产品多了，随之而来的一个烦恼就是到底该选择哪一款。
一是保证充足的保额。买保险就是买保额，保额太低作用不大。前面说到，重疾险的功能是弥补收入损失，兼顾治疗费用。所以可以这样来估算保额：基础治疗费用 + 1～3年的收入损失。按目前的物价以及医疗水平计算，重疾险保额至少要30万，一线城市建议50万，有条件还可以更高一些。重疾险一般还会有额外花钱的附加保障责任，附加的保障越多，保费也就越贵。在同等预算下，小保建议优先保证保额达到50万，在此基础上，再考虑附加其他保障。二是在附加保障时，要考虑「边际效用」。也就是我希望每多花一分钱，都带来足够高的满足度。这样，可以归纳出重疾险的选择逻辑和顺序（从上往下预算递增）：1）选择重疾+轻症/中症，轻症至少要包括高发的几种，保额尽量达到50万；2）保证保额前提下，预算更多可保到终身，预算不足可以考虑保障到70岁；3）优先选择单次重疾，预算更多可附加癌症等高发重疾多次赔付责任；有了正确的思路，挑选重疾险产品就会简单许多。小保也梳理出了目前最值得选择的几款重疾险，我们一起来看看。
小保看了下钢铁战士1号的监管备案名称是《三峡爱相随（旗舰版）重大疾病保险条款》，达尔文2号的名称是《三峡爱相随重大疾病保险条款》，它们都是三峡人寿承保，也仅有几字之差。不过本质上它们是两款产品。相比达尔文2号，钢铁战士多了5种心血管轻症额外赔付保障。新增了5种特定心血管重疾2次赔付。对于男性来说还是相对比较实用的，毕竟保费基本没有什么太大变动。遗憾的是不管是5种心血管轻症还是心血管重疾都必须是同一种疾病复发才能再次获得赔付。明明可以直接升级，却停售，再上升级版本，不知道保险公司葫芦里卖的什么药。钢铁战士1号，横琴人寿优惠保，信泰人寿超级玛丽2020max，应该如何选择呢？这三款是目前小保认为最值得选择的重疾险。我们来看看异同。
三款保险的保障内容相差不多，除了重疾+中症+轻症外，都可以选择附加癌症2次赔付。重疾保额赔付也不分上下，60岁前罹患重疾，优惠宝是赔付160%重疾保额，比其他两款保险多出10%，而超级玛丽2020MAX以此在保障期限上做了文章，多保障一年，形成差异化。小保一直的理念，买保险就是买保额。60岁前罹患能多赔一笔钱，性价比是非常高的。如果首次罹患癌症，3年后癌症复发转移和新发，可以拿到120%的保额。如果首次是非癌症，180天后罹患癌症，就可以得到120%保额的赔付。
选择基础责任重疾+中症+轻症，终身保障，女性选择横琴优惠宝保费便宜一些。男性选择钢铁1号，虽然保费比超级玛丽贵一丢丢，但是多了5种心血管轻症额外赔付，还是非常值得的。据报告数据推算：心脑血管病现患人数高达2.9亿，其中脑卒中1300万，冠心病1100万，肺原性心脏病500万，心力衰竭450万，风湿性心脏病250万，先天性心脏病200万，高血压2.45亿；
心血管病死亡率居首位，每5例死亡中，就有2例死于心血管病，远高于肿瘤及其他疾病，目前平均每年有260万人死于心脑血管疾病，每13秒死亡1人。数据来源：《中国心血管病报告 2018》（国家心血管病中心组织编撰）及《中国中青年心脑血管健康白皮书》（国家老年疾病临床医学研究中心国家心脑血管病联盟、北京脑血管病产业技术创新战略联盟牵头发布）
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