【买保险离婚后怎么办】离结率榜单曝光！离婚了家庭保单怎么分？ | 保险π

 

不知道大家是否还记得3、4月的那段离婚潮。

 

有人说，是因为疫情大家在家日夜相对，厌倦横生；

也有人说，是因为房价太贵，为了买房不得已而为之；

 

正如调侃之语所言：报复性的消费还没来，报复性的离婚反而来了。

 

关于离婚事宜，也总是众说纷纭，

我们在这里也不对离婚的原因多加揣测。

 

今天，我们就只是来聊一聊，

如果很不幸的，你就是离婚潮里的某个当事人，

那么，你是否知道你们夫妻共同拥有的保单，该如何划分呢？

 

 

1、狂奔的离婚率

 

我们先来看一张数据图——

 

我们可以从上面的数据中发现，

目前我国的离婚率还是很高的，尤其是北方，就像吉林省的离婚率甚至高达71.51%，也就是说，在10对夫妻里，就有7对是离了婚的。

 

广东的数据虽没有这么夸张，但29.03%也不少了，10对夫妻中，就离了3对。

 

这还是在家和万事兴、宁拆一座庙不毁一桩婚的广东。

 

这些数据一经统计不可谓不可怕，

毕竟当初要一生一世的是你，如今要一拍两散的也是你。

 

 

离婚的时候，

大多数人能想到的财产分割，都是房、车、存款这些资产的划分，很少有朋友会想得到家庭保单的划分问题。

 

其实随着现在大家风险防范意识的提高，

每个家庭手里，多多少少都会有几张“价值不菲”的保单，这些保单少说也有几十到几百万不等的价值。

 

而如今，离婚率那么“嚣张”，如果真的遇到婚姻失败，需要划分资产的时候，保单该怎么划分呢？

 

在这里，

我们先弄清楚，什么样的保单需要划分？

 

这就涉及到保单的归属权问题，看保单是属于个人财产还是夫妻共同财产。

 

1、个人财产

• 如果是在结婚之前给自己买的保险，并且已经完成缴费了，那就属于婚前财产，保单所有权在你自己手里；

• 如果是父母出钱给其中一方买的保险，或者是一方作为父母保险的受益人，拿到的理赔金，不管是在婚前还是婚后，都属于个人财产；

• 婚前进行过公证的保险也属于个人财产；

 

2、 共同财产

• 如果是婚前买的保险，但是未完成缴费，婚后需要继续缴费的，那将归为夫妻共同财产，需要分割；

• 婚后买的保险，无论是给自己买的，还是给对方买的，都属于夫妻共同财产，需要分割；

 

另外，还有一种情况，

如果是夫妻用共同的财产购买的商业保险，并指定父母/子女为受益人的，在离婚时，这份保单是不能分割的，保险资产归父母/孩子所有。

 

总而言之，

保单能不能进行分割，

其实和其他财产的分割方式是一样，都要看是属于婚前财产还是婚后财产。

 

 

保单的分割对象？

 

我们前面讲了归属于夫妻共同财产的保单是需要分割的，那么具体的分割对象是谁呢？

 

保单的分割对象有两个：现金价值和理赔金。

 

1、 保单没有发生理赔，划分保单的现金价值；

这里需要注意的是，

如果夫妻一方用共同财产，为子女购买了保险，即被保险人为子女，

理论上虽然属于夫妻共同财产，夫妻有权申请分割保险现金价值，

但实际上会视为夫妻双方对子女的赠与，而且退保会损害第三人的利益，所以在实际中倾向于判定不分割保单。

 

2、保单发生过理赔，划分保单的理赔金；

保单除了有现金价值，还有理赔金。

这里的理赔金包括身故理赔金和生存理赔金。

 

身故理赔金是保单身故受益人领取的。

生存理赔金是保单被保险人领取的。

 

其中生存理赔金包括重疾险的理赔金、医疗险的理赔金、意外伤害的理赔金、年金险的生存金。

 

如果保单中途发生过理赔，理赔金又该如何划分？ 

 

•  重疾险、医疗险、意外险

像重疾、医疗、意外伤残这些因为身体受到伤害而获得的保险金，属于个人财产，不需要进行分割。

 

Ps：

《婚姻法》第十八条，有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：

• 一方的婚前财产；

•  一方因身体收到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；

•  遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；

• 一方专用的生活用品；

• 其他应当归一方的财产。

 

打个比方，

张三在婚内投保了一份100万的意外险，后来不幸遭遇车祸导致重度残疾，拿到了100万的理赔金，

那么这笔理赔金就属于他的个人财产，用来保障他车祸之后的生活，离婚的时候并不需要进行分割。

 

• 年金险

年金险的争议会比较大一些，涉及到了《婚姻法》、《物权法》、《保险法》、《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》等，因此至今没人能给出明确的判断，最终还是要看法院如何判决。

 

目前，对于生存年金的划分，行业内的共识是：

 

A. 如果夫妻一方婚前投保且完成缴费的。

婚后生存年金领取总额没有超过累计保费，属于个人财产；

如果婚后生存年金领取超出累计保费，则属于共同财产；

 

B.如果夫妻一方婚后投保，生存年金属于夫妻共同财产。

 

因此，

如果投保有资产隔离需求的，通常不会选择年金险，而会选择终身寿险。

 

• 分红险

如果是分红险或者带有分红功能的保险，由于分红不属于自然孳息的范畴，因此在法律上视为投资收益，所以婚后获得的分红属于共同财产。

 

Ps：

什么是孳息？

孳息是指原物派生，自然而然获得的。例如母鸡下的蛋、果树长出的果实。

 

而分红是有风险的，不是自然而然获得，所以分红属于投资收益，根据《婚姻法》若干问题的解释（二）第十一条规定，属于夫妻共同财产。

 

Ps：

《婚姻法》若干问题的解释（二）第十一条，

婚姻关系存续期间，下列财产属于婚姻法第十七条规定的“其他应当归共同所有的财产：

•  一方个人财产投资取得的收益；

• 男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金；

• 男女双方实际取得或者应当取得的养老保险金、破产安置补偿费。

 

• 终身寿险、意外险

终身寿险、意外险的身故保险金。

因为身故保险金也是以身体受到伤害而获得的保险金，因此属于个人财产，无需划分。

 

例如，

张三的父亲作为投保人及被保险人投保了一份100万的终身寿险，受益人是张三。

后来张三与李四结婚，婚后张三的父亲身故，张三作为身故受益人获得100万身故金，再后来张三与李四因感情不和离婚，这100万属于张三的个人财产，无需划分。

 

另外，我们用一张表格来简单了解一下，

不同险种下保险金的给付对象到底是谁——

 

保单的分割方式

 

对属于共同财产的保单，根据2016最高人民法院公布的《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》第四条规定：

婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保，投保人和被保险人同为夫妻一方。

离婚时处于保险期内，投保人不愿意继续投保的，保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理；

离婚时投保人选择继续投保的，投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。

 

简单来说，分割方式就两种：

 

1、退保，协商分割现金价值

如非必要，我们是不建议退保的。

尤其是对于投保时间比较短的保险，退保得到的现金还未必有缴纳的保费多。

 

而且如果退保了缴纳了很长时间的保障型保险， 

再想投保的话，就会面临年龄大了，保费高了，身体也不如以前好了，可能买不到保险了等等窘境。

这就非常不划算了。

 

2、不退保，补偿另一方50%的现金价值

不退保的话，就意味着夫妻双方需要商量出一个合理的分割方式。

比如说：

• 一方继续履行保险合同，按比例给另一方折价补偿。

也就是按照保单现金价值的一半，折现支付给对方，也可以按照缴纳的保费，按比例进行补偿。

• 变更投保人。转让保单，拿回原先缴纳的保费。

 

具体怎么分割，还是需要双方协商的。

不过这样一来，保险的保障既不会失效，资产也能得到合理的分配，何乐而不为呢？

 

另外，

对保险进行分割的话，不可避免会涉及到保单的变更问题，

那么这时候，我们需要注意什么问题？

 

• 投保人可变更

如果结婚时，太太为丈夫买了一份保险。

那么离婚的时候，就可以进行投保人变更，将投保人变更为丈夫，由他自己缴纳余下的保费。

另外，给孩子买的保险，也可以进行相应的投保人变更，将投保人改成具有抚养权的那方。

 

如果在离婚的时候，忘记进行变更投保人，会有什么影响？

——前夫/妻并未如期缴纳保费，导致保单失效，或者投保人直接退保。

 

• 受益人变更

如果婚内配置了一份受益人为对方的保险。

假设张三太太给张三配置了一份寿险，受益人为太太，后因感情不和离婚，不幸的是，张三离婚不久后车祸离世，保单并未更换受益人。

那么，身故理赔金的给付又需要面对一通家长里短的纠纷了。

 

考你一个知识点：张三的身故理赔金会给到谁？

 

• 投保人豁免

如果当初投保人附加了投保人豁免保障，那么在投保人发生变更后，附加的投保人豁免保障就会自动退保。

部分产品可以领取一定的现金价值。

 

总而言之，

一份保单涉及方方面面，如果离婚时不对家庭的保单多加注意，进行分割和更改的话，日后缴纳保费和出险时，都会麻烦不断的。

 

 

写在最后

 

虽然我们今天说了很多关于离婚保单如何划分的问题。

但其实都只是想给大家提个醒，给个建议这样，如果可以的话，还是希望每一个家庭都能拥有幸福美满的婚姻。

 

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