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社保交了大半辈子，和我们最密切相关的无非就是医保和养老，医保管我们的看病开销，养老管我们退休后的生活开销。 养老保险，相当于我们给未来的自己强制攒的一笔钱，是退休之后才能领取的，因为当下用不着，所以很多朋友就很郁闷，交了那么多年的钱，万一活不到那岁数，岂不是亏大了？ 我们都知道养老保险是需要累计交满 15 年，退休后才有资格领取养老金。 那么，退休后究竟能领多少？又要活多久才能回本？今天我们就来聊聊这个话题。 一、养老保险怎么分？养老保险，全称社会基本养老保险。目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供可靠稳定的生活来源，一般分为以下两种：
 居民养老保险不与社会平均工资挂钩，交得少，领的钱也少，福利相对差些。 对于职工养老保险，不仅与基本工资挂钩，公司和个人按照一定比例来交钱，而且在一定程度上能抵御通货膨胀，因为会随着社会平均工资上涨，所以福利更好。 二、职工养老保险能有多少养老金？不管是养老保险还是医疗保险，由于各个地方政策、经济发展水平等不同，各地的缴费标准也不一样。 1、职工养老要交多少钱？ 以深圳为例，今年从7月开始深圳养老保险的缴费基数是 2200-20268之间。 这里养老保险的缴费基数指的是职工上月工资总额，深圳的上限为上年度全省全口径从业人员月平均工资6756元的3倍（即20268元），下限为本市最低工资2200元。 不过一般而言，缴费基数取决于上一年在岗职工的月平均工资，缴费基数下限是月平工资的60%，上限是月平工资的300%。 假如本市上年职工月平均工资是5000元，那缴费基数区间就是 3000-15000元。 如果你的工资低于最低缴费基数水平，那么就按照最低缴费基数标准缴纳社保； 如果你的工资高于最高缴费基数水平，那么就按照最高缴费基数的标准缴纳。理论上说，只要我们工资在缴费基数区间内，我们的实际工资就是缴费基数了。 但在现实生活中，很多朋友的缴费基数会低于实际工资，因为这样一来，公司和个人都会少交很多费用。 假设在深圳工作的张先生，他的缴费基数是10000元，那么每个月公司和个人缴纳费用分别是： 个人：10000 X 8% = 800 → 个人账户 公司：10000 X 14% = 1400 元 → 统筹账户 其中，个人账户是属于自己的钱，退休后用于支付个人账户养老金，如果中途身故或者到了退休年龄没有缴满15年社保，那么也可以申请退回个人缴纳的这部分钱。  而统筹账户是由国家统一调配使用的，主要用于支付基础养老金、过渡性养老金、丧葬费、抚恤金、增加的养老金等待遇。 养老保险只要缴满15年就可以终身享受，也就是说，无论活多久，都可以领取这笔钱。并且养老金已经连续16年连涨，以应对物价上涨等因素，而上调的比例比起存储在银行的利息要高得多，所以交养老保险还是很划算的。 2、职工养老退休后要多久才能回本？ 根据社保局的计算公式，职工养老保险分为两部分： 每月领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金 这里又涉及三个概念： 个人账户养老金=个人之前缴纳的养老金总额÷计发月数（60岁退休对应的计发月数是139个月） 基础养老金=（社会平均工资+本人指数化工资）÷2×缴费年限×1% 其中，本人指数化工资=（目前自己的工资÷目前的平均工资）×退休时的社会平均工资 假设当地社会平均工资是8348元，未来的社会平均工资无法准确预测。 这里保守假设每年按 5% 增长，20 年后社平工资是 21095元。 如果张先生20 年都是以 10000 元为缴费基数，那么： 张先生退休时的指数工资：16454 元 张先生个人账户余额：800 x 12 x 20 = 19.2 万 根据公式，退休金计算如下：
也就是说，在退休后第一年，张先生就可以领取 61632 元养老金了，再简单计算下收益：  通过计算不难看出，老王在 67 岁时就有机会回本了，而且活得越久，领得越多。 而且，养老保险的个人账户每年还会有不固定的利息；根据近几年的数据来看，个人账户的利息在7%—8%之间，这里为了方便了解，没有计算这部分利息收入，所以实际收益会更高。  假如张先生不幸在退休后第二年不在了，那么他的家属可以领回张先生交的个人账户余额，此外还能领到一笔抚恤金、丧葬费等。 三、居民养老能有多少养老金？相比职工养老，居民养老保险退休后又要多久才能回本呢？ 1、居民养老要交多少钱？ 因为各地的缴费差别较大，建议咨询当地社保局为准；费用一般会分为多个档次，我们可以根据自己的情况自由选择，交得越多以后就领得越多。 比如深圳的缴费规则是：  按照规定，参保人可以自主选择一个档次缴费，对于按时缴费的参保人，政府还会在个人缴费的基础上加以补贴。 居民养老的投保门槛非常低，最低每年交180元就能参保，而且缴费灵活，保费分为多个档次，可以根据自己的实际情况来进行选择。 我们每年交的钱，都会存入社保为我们开立的个人账户。这笔钱平时是不能动的，退休后会逐月发放。 2、居民养老退休后要多久才能回本？ 居民养老的领取比较简单：只要累计缴满 15 年，到了 60 岁就可以按月领取养老金。 每个月可以领多少钱，这里也一起来看看。 比如深圳的居民养老金可以分为两部分来看：
此外，参保人累计缴费年限超过15年的，超过部分每增加1年每月加发3元的基础养老金；按月领取养老金的参保人年满65周岁的，每月加发50元，年满80岁每月加发100元。 假如40岁的孙先生，每年按3600元交保费，他一共交了 15 年。
那么在 60 岁退休后，A 先生每月能领取：453+388 = 841元，每年合计领取：10092元。  孙先生在 15 年中，总共交了 5.4 万元的保费，他在退休后第 6 年就能回本。如果基础养老金以后再上涨，那么回本时间也会更快。 当然，由于居民养老保险每年交的钱比较少，领取的养老金自然也比职工养老要少。 四、写在最后对于我们寻常百姓而言，社保还是非常重要的，建议每个人都要缴纳。 养老保险，有人称之为“劫富济贫”，也有人称之为“财富再分配”。 养老保险是国家给我们的福利保障，但我仍然认为只靠国家来养老是远远不够的。  如果你想在退休后过上体面的生活，就必须在年轻的时候趁早做好理财规划。无论是投资房产股票，还是努力创业赚钱，又或者是投资自己，只要能创造高于通货膨胀的现金流，那么就是可以的。 |
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