低收入如何理财？

有人认为低收入者理财没有必要，我认为这种观点是错误的。收入高低和理财关系不大，关键是个人的理财意识和理财方法问题，从必要性看，低收入者更需要通过理财增加可支配收入，随着理财收入增加，低收入者也会变成高收入者。

无论收入高低，一个完整的理财过程包括四个步骤，分别是：积累本金--选择产品--控制风险--循环理财。我们一起来看一下。

一、积累本金

要理财，首先要有财可理，因此初期必须通过劳动来积累。收入高低对理财的影响主要表现在本金积累方面，收入高的本金积累快一些，收入低的可能慢一些。

• 1、强制储蓄
  

对于低收入者来说，强制储蓄显得尤为重要。所谓强制储蓄，就是把每月工资中一部分，强制拿出来进行理财。比如我的一个同事，每月把工资都交给他的夫人，

然后，再从夫人那里拿取少量的生活费。这也是一种强制储蓄的模式。

• 2、筹集资金
  

所谓筹集资金，就是对家里的资产进行筛选分类，一些闲置的物品变卖，或者把一些闲置的资金拿出来进行理财。比如有人家里有闲置的房子可以通过出租赚钱，一些零散的邮册也可以出售，从而整合自己的资产。

• 3、禁止借贷
  

有人可能倾向于利用借贷资金理财，这样本金筹集速度快，但是我认为这种方法不值得提倡，理财本身就是一种风险活动，使用借贷资金会放大风险，最好禁止采用这种方法。

总之，本金积累是理财第一步，本金积累到一定程度，或者在积累的过程中，就可以开始理财，资金量大可选的方法多一些，投入的精力也可以大一些，资金量少就选择一些简单的方法，边理财变积累本金。

二、选择产品

有了一定的本金之后，要根据本金的情况选择理财产品，现在市场上的理财产品非常丰富，渠道也多种多样，如何有效选择理财产品呢？

• 1、选择正规的资管机构
  

国家对理财产品的发行是有监管的，对一些资管机构会发放相关牌照，因此选择理财产品时，要选择正规持牌机构发行的产品，比如：银行、养老、保险、基金、证券等金融公司发行的产品。

• 2、选择公开销售的产品
  

理财产品只有公开透明，风险才能被揭示出来，所以要选择公开的理财产品，拒绝私下推销。现在网络比较发达，可以通过网络进行搜集查询，但是网络上也是鱼龙混杂，要选择正规的互联网理财平台，比如，各银行、基金公司的网站，支付宝、理财通、京东金融、苏宁金融等有公信力的代销平台。

• 3、选择自己看的懂得理财产品
  

理财产品很多，投资者一定要选择自己看得懂的产品，这样才能够鉴别风险，不要因为一些名词高大上，很多人看不懂就认为是好产品，事实恰好相反，看得懂的才是最好的。比如，有人连P2P都不懂就投资，电脑不会用却投资比特币，这种风险根本无法控制。

• 4、选择自己熟悉的投资领域
  

很多理财产品都对应着不同的投资方向，因此在选择理财产品的时候，要选择那些资金投向领域明确，自己能够把握方向的产品。比如，你对石油熟悉就可以选择原油类产品，你对基建熟悉就可选择一些基础设施投资类债券，你对金融熟悉就可以选择一些金融衍生品等等，这样的好处你能够预判风险，对理财赚钱能够做到“知其然并知其所以然”。

小结:对于投资者来说只需要按上述步骤就可以选择适合自己的理财产品，和收入高低并没有直接关系，低收入也可以按照上面的方进行选择。

三、控制风险

理财要把资金安全放在第一位，控制风险就是资金安全的保险绳，所以必须重视投资风险控制。

• 1、风险分类
  

一般理财风险分为低、中、高三大类，但是金融系统往往把三类扩充到五类：低等级、中低等级、中等级、中高等级、高等级，分别用PR1、PR2、PR3、PR4、PR5表示。对于理财产品，在收益相同的情况下，尽量选择风险等级低的产品。

• 2、自己判断风险的方法
  

上边的分类方法属于一般分类，比较粗糙，在此基础上，投资者可以自己对理财风险进行判断，最长判断的方法就是四象限法，存风险发生的可能性和风险发生后的严重程度两个维度进行判断，在权衡投资收益时，尽量选择风险发生可能性低的、风险发生损失程度低的理财产品进行投资。

• 3、风险控制的方法
  

对理财来说，仅了解产品的风险属性是不够，关键是控制产品风险的方法，投资者可以从以下四个方面进行考虑：

一是选择风险可以接受的产品，不要选择不适合自己承受能力的；二是对理财产品的风险就有可预见性，及时关注，不要购买后置之不理；三是注意风险可控性，对于能够预见到的风险可以通过一定的收入规避，比如可以提前转让或者赎回；四是要有一定的风险承受能力，风险真正发生的时候，不至于对自己产生严重的冲击，在可接受的范围之内。

总之：通过上面的风险控制方法，就可以做到理财安全心中有数，这些方法和收入高低也没有直接关系，低收入者通过控制风险，能够使得自己的资金安全增长。

四、循环理财

循环理财是最后一部曲，只要你学会了上面的方法，这一步就属于螺旋上升理论的中的进阶过程了，这时候，你的资金量逐步增加，当理财收益达到一定程度后，就不存在低收入者之说了。

比如我的月工资只有6000元左右，低于当地平均工资，也属于低收入者，但是我通过理财可以实现每月1万元的收益，每月可支配收入达到16000元以上，就属于中高收入者了。

循环理财需要注意的是：

• 1、要对以前的理财过程进行分析总结，吸取经验教训，尤其是对于理财失误，一定要“不贰过”。
  

• 2、关注变化的形势，经济环境是在不断变化的，必须根据变化的环境改变自己的理财方式，不要固步自封。
  
• 3、随着资金量的积累，要逐一进行组合投资，通过组合投资降低规模增大带来的风险。
  
• 4、要注意加强学习，在理财上你永远都有新知识可以了解，要通过学习解决理财过程中的困惑，在风险可控的条件下，尽可能提高理财收益。

五、总结

应该说，理财应该趁早，不能以收入、本金少为借口，而是应该以此为动力，通过选择理财产品、控制理财风险、不断循环投资让资金实现复利增长，就像爱因斯坦说的“复利是世界第八大奇迹，它的威力甚至超过了原子弹。”

对于低收入者来说，只要收入刨除生活成本之后有结余，你就可以通过强制储蓄实现本金的积累，在这个过程可以通过理财加快积累的进度，相信用不长时间，您就可以成为高收入群体的一员。