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9月19日，车险改革正式执行，很多车主给大白留言说看不懂，尤其纠结“是改革之前买划算，还是改革之后买更便宜，要不要等实施后再续保呢？” 今天大白就来聊聊这个话题。 主要内容如下：
01 车险改革，你的车险有啥变化？ ▿ 买车险，无非买交强险和商业车险。 怎么选就不说了，大白详细写过：有保险也不给赔？车险该这么买 重点说说新变化。 1.提高交强险保额 出了交通事故，交强险替你赔钱给别人。 但以前最多赔12.2万，不顶用。 这次改革提到20万，解决小额纠纷是够了。
可如果开车撞人致死，20万仍不够赔。 大白查了下深圳交通事故赔偿标准，（死亡）赔偿金至少100万以上。 80多万的缺口，就要靠商业车险来补。 那商业车险又有啥变化？ 2.商业车险三大调整 优化如下： (1)车损险加量 商业车险以前是“4大主险+一堆附加险”（如下图）
每个都要花钱买，车损险尤其贵，但开车难免磕碰刮擦，又不能不买。 可买了，还是有很多情况不赔，如发动机进水；车祸；玻璃单独受损。 不赔的情况你也想保，得买其它险，很麻烦。 这次调整就很贴心，直接把[机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约保险责任]都放到了车损险里。
以后投保、理赔都会更方便。 像大白有个朋友，图侥幸，没买“不计免赔险”； 结果有次开车把车刮坏了，理赔时客服说有1万免赔，他往外掏钱都很心痛…… 要是买了新的车损险，这1万就不用自己出。 2.更多附加险会上市 合并了5个附加险，监管就鼓励保险公司多出新的附加险。
比如「车轮单独损失险、医保外用药责任险」。 还没上，大白不作点评。 但“医保外用药责任险”不用等，给自己买一份百万医疗险，就能报销医保外的费用。 3.提高第三者责任险保额 前面提到，在深圳开车撞人致死，100万都不够赔。 所以三责险一定要买，大白就买了200万。 三责险，改革前最多买500万。 改革后，上限会提到1000万。 想买500万以上的，就9月19日后再买。 4.免费增值服务更好 很多朋友买了车险，却不知道能享受免费的增值服务。 改革也做了优化。 免费服务会更多，比如：
大白有次在路上抛锚，叫保险公司过来拖车，响应很快，体验不错。
02 车险价格会降，具体会降多少？ ▿ 会。 1.交强险最低降到475块 交强险全国一个价。 但车技好，3年都没有发生过有责任的交通事故，保费能下浮30%。 919改革更友好，最多下浮50%。 大概省多少钱呢？ 像6座以下私家车，交强险是950块，下浮50%，就只要475块，省了400多。 关键，新文件说了：轻微的交通事故，以后有可能不上浮保费。 等于不仅会降价，涨价也难了。
2.商业车险会降价 主要降两块。 (1)附加费率要降 保险公司的广告费、手续费、送给客户的礼品费、运营成本……都算附加费。 能占商业车险保费的35%； 改革后要降到25%。 总保费自然跟着降。 2.放开定价 车险价格，以前监管是有限制的。 改革会松绑，以后保险公司自己说了算。 具体分两步走： 第一步，放开自主定价系数 这个系数跟出险次数、区域、车型、车价、使用性质等有关。 范围在0.65-1.35之间，听不懂没关系，我们只要清楚，保费最多能打65折。
第二步，完全放开 也就是说保险公司价格想定多少就定多少。 以前保险公司为了抢市场，报价一般都按监管定的下限报，各家差异不大。 现在完全放开，定更低也没问题，小公司为了打破大公司的垄断，价格战在所难免。 这对我们是好事，青海试点时当地车险价格就降了15%。 不过，保险公司报价更灵活，一周甚至一天一个价（青海就有类似情况），也会加大选择难度。 单价低了，一些业务员可能也没法在最低基础上再给你打个折（很多业务员也以此为借口催促客户续保）。 03 不同车主，919前后这样买车险更划算 ▿ 下面大白就来回答大家最关心的问题： 是改革之前买划算，还是改革之后买更便宜？ 答案：分情况。 1.这几种情况考虑新车险
新手车主，通常对车更爱惜； 价值较贵的车，无论小磕小碰，还是重大维修，花的钱都不少； 而没安全感的车主，下意识就会把各方面的保障都配置充足； 不差钱，基本也都买了全险。 大白建议：都买新车险。 因为车损险保障更全面，买起来也更省事，发生纠纷时能少扯点皮。 加上新车没啥出险记录，改革后，价格再一降，更划算。
2.旧车，考虑现在续保 很旧的车，或价值不贵的车，发生磕磕碰碰，也不心疼的。 那买个交强险+第三者责任险+不计免赔险，也够用了。 没必要买新车险，因为：
中国有2000多万监控摄像头，现在的车也基本有防盗功能，丢车概率真不高； 盗抢险又只赔丢整车、不赔丢零件……我是觉得没必要花这个钱。
3.出险多的车主，考虑现在买 我们去买车险，保险公司通常会给个折扣价。 折扣力度既跟车有关，也跟车主有关。 比如：投保车的品牌、车型、车况、行驶里程； 以往投保情况（脱保车、上年无保单、承保时长等）； 车主的年龄、驾龄、以往出险次数、交通违法次数等。 拿出险情况说，次数越多，保险公司就越不放心，不仅折扣没有，还会加费。 而改革前，保险公司只看上一年的出险情况。 改革后，要看3-5年的出险情况。 而且，以往投保情况也会影响定价（如车辆过户、脱保超过6个月或保险公司没有找到上年保单，折扣都不会高）。
车险信息平台自动计算系数，无法人工修改 所以，车技一般、以往脱过保的车主，建议9月19日前买。 当然这只是大白个人之言，大家根据自己情况选择就好。 04 已经买了车险，要不要退保？ ▿ 了解完新车险的变化，大家关心的问题，大白也做了整理。 1.旧车险能享受新政策吗？ 9月19日之后出的险，交强险可以按新的额度赔。 但商业车险，你买的是2014版条款，出险也得按2014版条款赔。 比如你没买玻璃险，10月份玻璃单独损坏了，就赔不了。 2.已经买了车险，要退保吗？ 别着急退，断保风险很大，要退也等新品上了再退。 而新品9月19号后应该会很快上线。 到时可以多问多对比。 最后友情提醒：车险只是一种事后补偿，有车险也要注意好好开车。 还有人比车重要。 别光给车上保险，也要给自己和家人做好保障 |
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